金融風(fēng)險(xiǎn)按其性質(zhì)來分大體上可以分為以下幾類：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，且這些風(fēng)險(xiǎn)之間互有影響，不可能獨(dú)立存在?，F(xiàn)階段，站在我國(guó)國(guó)情的角度，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)，即信貸風(fēng)險(xiǎn)。

資產(chǎn)的信貸業(yè)務(wù)是銀行的核心業(yè)務(wù)，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理也成為了商業(yè)銀行的管理核心，銀行信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)生就伴隨著信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，一旦發(fā)出貸款款項(xiàng)，資金也就有了無法收回的可能。如何有效預(yù)防與解決信貸風(fēng)險(xiǎn)，成為管理者們?cè)絹碓街匾暤膯栴}，準(zhǔn)確把握和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)將成為一項(xiàng)長(zhǎng)期任務(wù)。改革開放以來，我國(guó)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面，做了大量的理論研究與實(shí)踐，也已取得了一定的成果。然而，由于國(guó)家調(diào)控政策的不斷變化，信貸過程中風(fēng)險(xiǎn)的存在也是瞬息萬變的。

商業(yè)銀行信貸過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。一是人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)突出表現(xiàn)在兩方面—銀行信貸管理人員和貸款人。信貸管理人員素質(zhì)又表現(xiàn)在能力和道德上，工作能力好的管理人員能切實(shí)弄清每一筆貸款款項(xiàng)，用正確的工作流程和方法保證業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，工作能力低的人無法正確分辨貸款性質(zhì)，在貸款程序辦理上難免會(huì)出差錯(cuò)；職業(yè)道德良好的信貸管理者會(huì)按流程走，不徇私枉法，職業(yè)道德低下的管理者容易出現(xiàn)以權(quán)謀私、以貸牟利的現(xiàn)象。在貸款人方面主要表現(xiàn)在貸款人誠(chéng)信問題上，是不是會(huì)按時(shí)還清貸款，這些問題都是商業(yè)銀行在人員素質(zhì)上需要考慮的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二是程序運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。程序風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在審批程序上，首先，一般的國(guó)家商業(yè)銀行的信貸審批程序都是繁冗而復(fù)雜的，環(huán)節(jié)越多，在每個(gè)環(huán)節(jié)上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的幾率就越大，累積起來，加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)；其次，最后審批的領(lǐng)導(dǎo)級(jí)別有一定的限定，領(lǐng)導(dǎo)只負(fù)責(zé)最后的審批工作，前期工作是由級(jí)別次之的管理人員一步步做好的，審批的領(lǐng)導(dǎo)在對(duì)材料的真實(shí)性上無法把握，同時(shí)，下級(jí)對(duì)領(lǐng)導(dǎo)有很大的依賴性，領(lǐng)導(dǎo)決定了，下級(jí)不會(huì)再做過多審查；最后，由于環(huán)節(jié)過多，某些業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間過長(zhǎng)，貸款人的經(jīng)營(yíng)狀況可能在等待審批的這段時(shí)間內(nèi)發(fā)生變化，銀行在他不需要貸款的情況下仍對(duì)其發(fā)放，這種情況也會(huì)給信貸工作帶來一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。

三是管理體系風(fēng)險(xiǎn)。信貸管理體系主要分為貸前管理、貸中管理和貸后管理，這三個(gè)環(huán)節(jié)應(yīng)該是同樣重要的，管理者在管理過程中如果對(duì)其給予的關(guān)注度不同，比如把精力過多放在貸中管理上，而忽視了貸前和貸后的管理，那么貸款管理者前期不能對(duì)貸款申請(qǐng)人總體做一個(gè)客觀的評(píng)估，對(duì)貸后工作不能及時(shí)跟蹤回饋，就給貸款的安全回收帶來了一定的隱患。

四是政策風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在信貸政策給信貸工作帶來的風(fēng)險(xiǎn)上，每一個(gè)信貸業(yè)務(wù)正常開展的前提是信貸政策，但是在開展工作的過程中，很多政策是無法與業(yè)務(wù)相適應(yīng)的。比如，信貸政策交通行業(yè)中有規(guī)定：根據(jù)國(guó)家收費(fèi)公路的調(diào)整，不支持非收費(fèi)公路和繞城高速公路項(xiàng)目的貸款。如此一來，某些繞城公路的修建在資金方面存在很大問題，這就影響了整個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，終將直接影響到銀行已發(fā)放貸款的還款安全，加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。

外部風(fēng)險(xiǎn)。一是借款方存在的風(fēng)險(xiǎn)。貸款方風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在貸款人自身經(jīng)營(yíng)狀況和誠(chéng)信上。由于外部環(huán)境的變化，借款人自身經(jīng)營(yíng)條件惡化，銀行已貸款項(xiàng)無法收回，部分已貸款項(xiàng)成為死賬，因而，借款人經(jīng)營(yíng)狀況的風(fēng)險(xiǎn)直接影響到銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。在誠(chéng)信方面，貸款人還款意愿存在很大的不確定性，這些都給信貸工作帶來了一定風(fēng)險(xiǎn)。

二是中介風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行貸款流程上來看，貸款人申請(qǐng)貸款的前提條件是通過銀行的各項(xiàng)書面材料的考核，這些資料包括財(cái)務(wù)報(bào)表、資金證明等，能提供這些材料的往往是會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)或評(píng)估公司或其他中介機(jī)構(gòu)，這些中介機(jī)構(gòu)有時(shí)為了某些利益忘了自身責(zé)任，為貸款人提供虛假證明，隱瞞真實(shí)情況，使得銀行在無法辨認(rèn)真?zhèn)蔚那闆r下發(fā)放貸款，造成潛在風(fēng)險(xiǎn)。

三是政府干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)。盡管是國(guó)有商業(yè)銀行，但并不代表不受地方政府干預(yù)，有時(shí)候地方政策對(duì)銀行信貸工作起到很大限制作用。比如地方政府給予某些地方企業(yè)大力支持。然而在信貸政策里對(duì)這些企業(yè)的貸款額是有明確規(guī)定的，這就與地方政府的發(fā)展政策相違背；另外，對(duì)于某些無法償還貸款的個(gè)人或企業(yè)，地方不希望銀行跟他“打官司”，不希望事情聲張，這就必然會(huì)對(duì)銀行正常手段討回貸款造成阻礙。