我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

信貸管理體系不健全。首先，銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)不合理。一方面，商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)仍然是我國(guó)傳統(tǒng)的“金字塔”式人員組織模式，實(shí)行自上而下的任務(wù)分配和命令下達(dá)，自下而上的信息回饋，在這種模式下，商業(yè)銀行上級(jí)與下級(jí)之間信息傳遞的可靠性、及時(shí)性、真實(shí)性和準(zhǔn)確性就會(huì)降低，銀行在作出重大決策的時(shí)候就會(huì)出現(xiàn)失誤，為銀行帶來(lái)重大風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，商業(yè)銀行內(nèi)部在組織結(jié)構(gòu)上還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)政企分離，銀行信貸業(yè)務(wù)與信貸管理上，管理部門(mén)提出的實(shí)質(zhì)性意見(jiàn)往往得不到采納，導(dǎo)致銀行管理上不能起到真正的約束力。

其次，商業(yè)銀行監(jiān)督機(jī)制不完善。在目前中國(guó)商業(yè)銀行中，監(jiān)督機(jī)制的弊端日顯突出，一是商業(yè)銀行內(nèi)部的權(quán)力分配不合理，一些實(shí)質(zhì)性的權(quán)力權(quán)責(zé)傾向于銀行的基層管理者，導(dǎo)致銀行高層管理者不能很好地對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督管理，使得這些基層人員濫用職責(zé)進(jìn)行亂投放，亂批信貸款，導(dǎo)致企業(yè)在長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的過(guò)程中不能得到有效的保障，對(duì)以后的戰(zhàn)略策略的制定和發(fā)展造成了障礙。二是對(duì)信貸人員的監(jiān)督監(jiān)管力度不夠，忽視了信貸人員在信貸風(fēng)險(xiǎn)和道德信貸上的監(jiān)督和管理，對(duì)于其銀行內(nèi)實(shí)行的獎(jiǎng)勵(lì)懲罰措施，不能公平、公正、公開(kāi)地實(shí)行，導(dǎo)致獎(jiǎng)懲不明，措施不合理。

第三，績(jī)效考核體系不能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最優(yōu)化。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，也要以經(jīng)濟(jì)利益為主，但在績(jī)效考核中卻過(guò)于重視經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)，不能真正實(shí)現(xiàn)銀行信貸在風(fēng)險(xiǎn)上的效益。一方面，在績(jī)效考核中，銀行把經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)中的風(fēng)險(xiǎn)成本并未計(jì)入到銀行檔期的損益中去，導(dǎo)致了當(dāng)期的利潤(rùn)不真實(shí)，過(guò)大；另一方面，考核指標(biāo)與現(xiàn)實(shí)會(huì)出現(xiàn)差異，造成滯后，使得一些貸款在貸款期內(nèi)，即使是已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際還是屬于正常貸款，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)程度增加。

信貸管理方式弊端明顯。首先，資產(chǎn)負(fù)債問(wèn)題日益突出。在我國(guó)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)政策的影響，在資產(chǎn)負(fù)債管理上還沒(méi)有取得突出性的成果。一是我國(guó)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理。我國(guó)銀行資產(chǎn)在結(jié)構(gòu)上比較單一，主要以銀行信貸業(yè)務(wù)為主，這也是銀行最主要的收入來(lái)源，而在信貸業(yè)務(wù)中，大量的不良貸款又占有重要的比例。銀行信貸業(yè)務(wù)主要以居民的儲(chǔ)蓄和單位的存款為主，而自身通過(guò)債券和其他方式進(jìn)行的業(yè)務(wù)較少，使得銀行在資金流通和使用率上就降低了，導(dǎo)致銀行實(shí)行業(yè)務(wù)調(diào)節(jié)的能力較弱，而更加依賴(lài)于主要的信貸業(yè)務(wù)來(lái)維持經(jīng)營(yíng)。二是我國(guó)現(xiàn)今商業(yè)銀行眾多，而真正實(shí)力強(qiáng)大、資產(chǎn)充足的商業(yè)銀行還比較少，大多數(shù)的商業(yè)銀行面臨著資產(chǎn)充足率低的現(xiàn)狀，這就導(dǎo)致了許多的商業(yè)銀行發(fā)展受到了制約，沒(méi)有強(qiáng)大的資金后援為銀行的負(fù)債作保證，同時(shí)在銀行實(shí)行重大調(diào)控決策時(shí)，也十分依賴(lài)強(qiáng)大的資金儲(chǔ)備，而資金的嚴(yán)重不足影響和制約了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)。

其次，信貸投放集中度過(guò)高。我國(guó)銀行的資金投放主要是單一的客戶(hù)和單一的企業(yè)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)就會(huì)產(chǎn)生較大的風(fēng)險(xiǎn)。一是在行業(yè)上，銀行信貸的投放主要在房地產(chǎn)、零售業(yè)、電力、水、制造業(yè)等生活密切相關(guān)的行業(yè)，而其中尤其以房地產(chǎn)的投放最為集中，投放主要以個(gè)人信貸和房地產(chǎn)貸款為主，而如果一些房地產(chǎn)商沒(méi)有按照原計(jì)劃實(shí)施商品房的出售，就給銀行帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)，造成資金鏈的中斷，使得銀行資金流通出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題。二是在個(gè)人的資金投放上，太過(guò)注重于一些優(yōu)質(zhì)類(lèi)的客戶(hù)和企業(yè)集團(tuán)，而沒(méi)有合理分析每個(gè)客戶(hù)的自身狀況，確定適合每個(gè)客戶(hù)的資金比例，導(dǎo)致最后銀行對(duì)資金的控制力度下降。三是目前許多的地方信貸融資平臺(tái)相繼建立，地方的融資平臺(tái)還處于發(fā)展之初，信貸管理機(jī)制和體系還不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制還不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)很大，同時(shí)地方融資的投放資金比例也占到了較大的比例，這樣不僅加重了相關(guān)政府的壓力負(fù)擔(dān)，也為銀行的資金鏈流轉(zhuǎn)帶來(lái)了嚴(yán)重的壓力。

第三，太過(guò)注重調(diào)查，而輕視管理。在現(xiàn)在許多的商業(yè)銀行中，都太過(guò)注重于調(diào)查貸款人的個(gè)人信息、貸款理由、貸款流程等相關(guān)貸款的業(yè)務(wù)管理，而貸后管理作為信貸業(yè)務(wù)管理的重要部分，卻被許多的銀行忽視了，貸后管理包括貸款人還款的來(lái)源監(jiān)控和貸款的用法及途徑監(jiān)控，而就是在貸后管理中還有許多問(wèn)題。一是貸后管理工作與銀行的風(fēng)險(xiǎn)的管理產(chǎn)生了脫離現(xiàn)象。對(duì)于貸款人的風(fēng)險(xiǎn)信息中的個(gè)人信息，償還能力以及貸款風(fēng)險(xiǎn)的描述和調(diào)查，在對(duì)貸款人貸款后進(jìn)行調(diào)查的結(jié)果發(fā)生了差異，造成了脫離；同時(shí)在貸后管理中，不能及時(shí)地獲取貸款人的最新消息，造成貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)；且在貸后管理中的應(yīng)急機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和資產(chǎn)保護(hù)上出現(xiàn)嚴(yán)重漏洞。二是信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)不具體，目前我國(guó)的一些銀行都在開(kāi)展十級(jí)分類(lèi)，但一般來(lái)說(shuō)，我國(guó)的大多數(shù)銀行還是實(shí)行的六級(jí)分類(lèi)，在貸后的資金計(jì)量上還是缺乏一定的準(zhǔn)確性，同時(shí)給貸后的監(jiān)控和管理造成了一定的難度。三是缺乏貸后客戶(hù)的追蹤調(diào)查和管理，從而更好地完善貸后的管理機(jī)制，要降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)就要從源頭上解決風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶(hù)貸后個(gè)人信息、貸后狀況、償還能力以及資金流向做好相關(guān)的監(jiān)控。目前許多的貸款人通過(guò)虛假理由貸款，用于一些不正當(dāng)?shù)牡胤剑瑢?dǎo)致資金償還下降，加大了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，因此，要做好貸后調(diào)查，進(jìn)行結(jié)果分析，從而更好地完善銀行貸后管理的機(jī)制。