何為普惠金融？

黨的十八屆三中全會通過的《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》強(qiáng)調(diào)，以促進(jìn)社會公平正義、增進(jìn)人民福祉為全面深化改革的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，并首次在中央全會文件中提出發(fā)展普惠金融，這是黨中央對金融業(yè)提出的新要求。金融業(yè)要認(rèn)真貫徹中央精神，積極構(gòu)建人人享有平等融資權(quán)的普惠金融體系，保障和改善民生，促進(jìn)社會公平發(fā)展。

普惠金融已成為全球促進(jìn)社會公平的重要手段。普惠金融（inclusive finance）也被稱作包容性金融，由聯(lián)合國在2005年提出。普惠金融強(qiáng)調(diào)通過加強(qiáng)政策扶持和完善市場機(jī)制，不斷提高金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)、小微企業(yè)和社會低收入人群能夠獲得價格合理、方便快捷的金融服務(wù)。這一概念最早起源于15世紀(jì)的意大利，19世紀(jì)在歐洲、日本盛行，上世紀(jì)90年代普惠金融在全球掀起了以小額信貸為手段的減貧熱潮。2006年，孟加拉國尤納斯教授（Muhammad Yunus）和他創(chuàng)辦的格萊珉鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank）獲諾貝爾和平獎。尤納斯教授提出，“貸款是一項(xiàng)基本人權(quán)，小額貸款至少可以讓許多窮人擺脫貧困、減輕貧困”。這為全球減貧提供了新思路和新模式。

通過對國外從事小額信貸的組織——包括金融機(jī)構(gòu)、非政府組織、社區(qū)合作銀行、鄉(xiāng)村銀行、批發(fā)基金進(jìn)行考察，我們看出：小額信貸已成為消除貧困、促進(jìn)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要手段和方法。各國小額信貸的發(fā)展都從普惠金融理念出發(fā)，努力將金融服務(wù)延伸到基層百姓，使每一個有意愿、有能力的人都有機(jī)會獲得平等的融資權(quán)利，從而改善自身的生產(chǎn)生活質(zhì)量，更好地實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。政府則從完善擔(dān)保體系、市場準(zhǔn)入、稅收減免、批發(fā)融資等方面制定優(yōu)惠政策，支持小微企業(yè)融資體系建設(shè)，并鼓勵大型銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)。目前，世界上約有近10000家小額信貸機(jī)構(gòu)在普惠金融領(lǐng)域進(jìn)行探索和嘗試，覆蓋客戶超過5億個，占全球30億貧困或低收入人口的17%，大大促進(jìn)了社會公平。

當(dāng)前，我國正處于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，但發(fā)展中不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)問題依然突出，收入分配差距較大，城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡，社會矛盾明顯增多。發(fā)展普惠金融為社會各階層提供了享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會和途徑，對建立以權(quán)利公平、機(jī)會公平、規(guī)則公平為主要內(nèi)容的社會公平保障體系有重要意義。普惠金融所倡導(dǎo)的核心就是“人人享有平等的融資權(quán)”，融資權(quán)不僅是推動社會發(fā)展必不可少的經(jīng)濟(jì)力量，還是改善個人生存環(huán)境、獲得生活尊嚴(yán)、實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展不可或缺的助力。從本質(zhì)上看，人人享有平等融資權(quán)既是權(quán)利公平的核心內(nèi)容，也是機(jī)會公平的重要組成部分。一是有利于保障個體的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)。普惠金融幫助中低收入群體獲得公平的融資機(jī)會和權(quán)利，短期看減輕了他們的生存壓力，改善了生活質(zhì)量，長期看為他們提供了參與分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果的機(jī)會。二是有利于保障個體獲得平等的公共服務(wù)。普惠金融通過推動教育、住房、醫(yī)療等領(lǐng)域發(fā)展，幫助政府提高公共服務(wù)的供給能力，促進(jìn)更多人群享受到更多更好的教育、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老等公共資源。三是有利于擴(kuò)大就業(yè)創(chuàng)業(yè)、增加城鄉(xiāng)居民收入。小微企業(yè)是就業(yè)創(chuàng)業(yè)的主要載體和平臺，普惠金融著重解決小微企業(yè)的融資難題，能夠有效提高中低收入人群收入水平，對縮小貧富差距、促進(jìn)社會和諧有重要意義。

國家開發(fā)銀行在普惠金融領(lǐng)域不斷探索，取得了顯著成效。開發(fā)銀行從2003年開始與世界銀行、德國復(fù)興信貸銀行（KfW）合作開展微貸款項(xiàng)目，2004年開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，2005年支持遼寧棚戶區(qū)改造，不斷擴(kuò)大金融普惠的實(shí)踐。開行一直在努力做到“使人人都有平等的融資機(jī)會”，從群眾最關(guān)心最直接最現(xiàn)實(shí)的利益問題入手，著力構(gòu)建普惠的融資體系，探索并完善普惠金融的模式、方法，努力編織保障民生的金融服務(wù)網(wǎng)。經(jīng)過近10年的發(fā)展，開行已逐步成為推動社會公平的重要金融力量。

普惠金融作用是什么？

改善企業(yè)信用環(huán)境

　　探索支持中小微企業(yè)發(fā)展的有效模式，促進(jìn)就業(yè)公平。

就業(yè)是民生之本，是實(shí)現(xiàn)社會公平的立足點(diǎn)。2002年，國企改革產(chǎn)生的分流人員再就業(yè)問題凸顯，而中小微企業(yè)領(lǐng)域的投資活躍程度不足，我國就業(yè)形勢十分嚴(yán)峻。為此，開行提出中小微企業(yè)貸款重點(diǎn)要向基層、向個體客戶傾斜，擴(kuò)大覆蓋面，使人人都有融資機(jī)會。

2003年開行將國際先進(jìn)微貸技術(shù)與中國國情相結(jié)合，探索出以管理平臺、融資平臺、擔(dān)保平臺、公示平臺、信用協(xié)會為核心的“四臺一會”模式，以批發(fā)的方式解決零售問題，用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)模式解決千家萬戶的共性問題。目前，開行中小微企業(yè)貸款余額達(dá)2萬億元，累計支持180多萬戶中小微企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶，創(chuàng)造就業(yè)崗位487萬個，為緩解就業(yè)創(chuàng)業(yè)難題、改善中小微企業(yè)的信用環(huán)境做出了努力。

破解助學(xué)貸款難題

　支持教育事業(yè)發(fā)展，促進(jìn)教育公平。

我國從2000年起在全國推行助學(xué)貸款，通過招標(biāo)方式確定承辦金融機(jī)構(gòu)。但由于體制機(jī)制原因，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，2004年高校助學(xué)貸款業(yè)務(wù)甚至在地方出現(xiàn)流標(biāo)。在這種情況下，開行設(shè)計出以省教貸中心和高校資助中心為平臺，以風(fēng)險補(bǔ)償金獎勵返還為激勵約束機(jī)制的助學(xué)貸款新模式，有效破解了批發(fā)銀行辦理助學(xué)貸款的難題。目前，開行已累計發(fā)放助學(xué)貸款426億元，建立了覆蓋全國25個省市、1928個區(qū)縣和2689所高校的國家助學(xué)貸款資助體系，惠及家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生近千萬人次。此外，開行還積極探索“省級推動、市級承貸、委托代建”模式，融資270億元支持青海、山西、安徽、內(nèi)蒙古等省區(qū)的中小學(xué)校舍安全工程及危房改造項(xiàng)目，新建、改造中小學(xué)校舍4975萬平方米，約450萬中小學(xué)生受益。

支持保障房建設(shè)

　大力支持中低收入家庭住房建設(shè)，促進(jìn)居住公平。

“安得廣廈千萬間，大庇天下寒士俱歡顏”，居者有其屋是百姓千百年來的“中國夢”。2004年，遼寧省將棚戶區(qū)改造工作列為支持遼寧老工業(yè)基地改造的“一號工程”。該工程改造面積2000萬平方米，涉及200多萬人，資金缺口187億元，棚戶區(qū)居民無力承擔(dān)，財政資金也無法完全彌補(bǔ)，商業(yè)資金難以進(jìn)入。開行從“政府熱點(diǎn)、雪中送炭”出發(fā)，探索 “政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作、社會參與”的模式，發(fā)放首筆30億元貸款，幫助遼寧省11個城市120萬棚戶區(qū)居民提前從低矮破敗的棚戶區(qū)遷入寬敞明亮的新樓房，開啟了金融支持保障房建設(shè)的先河。隨后開行迅速將遼寧棚改經(jīng)驗(yàn)推廣至全國，融資推動各地解決貧困人口集中成片居住難題。2011年國務(wù)院提出“十二五”期間在全國建設(shè)3600萬套保障性住房，開行積極響應(yīng)，連續(xù)兩年新增保障性住房貸款余額超千億，市場份額占比超過50%。今年國務(wù)院第14次常務(wù)會議又特別提出，要“發(fā)揮好開發(fā)銀行對棚戶區(qū)改造的信貸支持作用”。截至目前，開行累計發(fā)放保障性安居工程貸款6612億元，惠及718萬戶、2252萬中低收入群眾，其中發(fā)放棚改貸款3634億元，貸款余額2588億元。

實(shí)現(xiàn)造血式扶貧開發(fā)

加大開發(fā)式扶貧工作力度，促進(jìn)生存公平和發(fā)展公平。

扶貧開發(fā)事關(guān)黨的執(zhí)政基礎(chǔ)，事關(guān)國家長治久安，事關(guān)社會主義現(xiàn)代化大局。在財政扶貧資金增幅有限、扶貧開發(fā)任務(wù)依然較重的情況下，開行主動將融資與融智相結(jié)合，推進(jìn)各地編制扶貧開發(fā)規(guī)劃和系統(tǒng)性融資規(guī)劃，創(chuàng)新財政扶貧資金的使用方式，建立了“政府主導(dǎo)、機(jī)制建設(shè)、統(tǒng)一借款、扶貧貼息、社會共建、農(nóng)戶受益”的批發(fā)式融資機(jī)制，實(shí)現(xiàn)輸血式扶貧濟(jì)困向造血式扶貧開發(fā)轉(zhuǎn)變。目前，開行已融資1.5萬億元支持國家和省級貧困縣發(fā)展，貸款余額8222億元，使貧困地區(qū)的交通、住房、教育、醫(yī)療衛(wèi)生、農(nóng)林水等領(lǐng)域得到較大改善和發(fā)展。十年艱辛探索，開行在普惠金融領(lǐng)域積累了經(jīng)驗(yàn)。一是堅(jiān)持規(guī)劃先行，科學(xué)把握融資支持方向；二是堅(jiān)持金融社會化，不斷完善合作機(jī)構(gòu)體系；三是堅(jiān)持深化體制機(jī)制建設(shè)，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)；四是堅(jiān)持批發(fā)和標(biāo)準(zhǔn)化方法，建立完善的金融產(chǎn)品體系；五是堅(jiān)持加強(qiáng)風(fēng)險管控，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。這些經(jīng)驗(yàn)本質(zhì)上是通過發(fā)揮開發(fā)性金融在政府與市場之間的優(yōu)勢，整合政府、社會、銀行、企業(yè)等各方資源，建設(shè)培育健康的市場主體，構(gòu)建信用結(jié)構(gòu)，以市場化方式支持社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，為市場發(fā)揮配置資源的決定性作用創(chuàng)造條件。

如何構(gòu)建普惠融資體系？

緊緊圍繞更好地保障和改善民生、促進(jìn)社會公平正義，深化社會體制改革，讓發(fā)展成果更多更公平地惠及全體人民。金融業(yè)要貫徹全會精神，大力創(chuàng)新服務(wù)模式、手段和產(chǎn)品，努力構(gòu)建人人享有平等融資權(quán)的普惠金融體系，真正把發(fā)展的成果和改革的紅利送到人民群眾手中，這也是貫徹黨的群眾路線的具體行動。

建立多元化的普惠型金融體系。實(shí)現(xiàn)人人享有平等融資權(quán)的關(guān)鍵是建立多元化、市場化、可持續(xù)的普惠金融體系，將高效、便捷、公平的金融服務(wù)延伸至每一個有需要的人。鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大對基層民生領(lǐng)域的支持。要從宏觀政策方面加以指導(dǎo)，促進(jìn)大型商業(yè)銀行、政策性銀行、城市銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)加大“三農(nóng)”、小微企業(yè)、教育、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等領(lǐng)域的信貸投放，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)延伸。培育和發(fā)展新型的普惠金融機(jī)構(gòu)。從機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立條件、融資比例限制、跨地區(qū)經(jīng)營等方面適度降低提供基層金融服務(wù)的準(zhǔn)入門檻，支持小型金融機(jī)構(gòu)滿足貧困人口和弱勢群體的融資需求。大力發(fā)展多種融資方式，規(guī)范發(fā)展民間借貸，拓寬小微企業(yè)的多元化融資渠道。加強(qiáng)政策引導(dǎo)和支持。政府部門要從融資支持、財政貼息、稅收減免、科技創(chuàng)新、教育培訓(xùn)、人才引進(jìn)等方面出臺相關(guān)優(yōu)惠政策，支持普惠金融發(fā)展。以市場化手段擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)支持民生發(fā)展的覆蓋面和滲透率，保障普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。

提升普惠金融的服務(wù)水平。研究搭建小微企業(yè)發(fā)展的社會金融服務(wù)平臺，推動建立優(yōu)勢互補(bǔ)、合作共贏、各司其職、公平競爭的小微企業(yè)社會化金融服務(wù)體系。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融等新興金融服務(wù)方式。充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融快速、高效、低成本的特點(diǎn)，在提高金融服務(wù)效率的同時降低服務(wù)門檻。加大對小微企業(yè)批發(fā)式融資模式的推廣，將批發(fā)式、標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品拓展至就業(yè)、教育、扶貧開發(fā)等關(guān)乎群眾切身利益的領(lǐng)域，擴(kuò)大金融覆蓋面。創(chuàng)新特色產(chǎn)品。根據(jù)普惠金融各領(lǐng)域的不同特點(diǎn)，設(shè)計涵蓋貸款、保險、基金、信托、租賃等融資手段在內(nèi)的綜合金融產(chǎn)品。

為發(fā)展普惠金融營造良好的信用環(huán)境。信用是普惠金融的基礎(chǔ)，構(gòu)建完善的信用擔(dān)保體系對發(fā)展普惠金融至關(guān)重要。建立中小微企業(yè)和農(nóng)戶的信用評價體系。加強(qiáng)中小微企業(yè)信用信息采集和更新，形成守信激勵、失信懲戒的良性機(jī)制，全面改善中小微企業(yè)信用環(huán)境。利用各類群眾組織，多渠道征集農(nóng)戶信用信息，積極開展農(nóng)戶信用評價。積極推進(jìn)信用體系建設(shè)。加強(qiáng)信用信息公開，促進(jìn)地方信用信息與司法、工商、稅務(wù)、海關(guān)、環(huán)保等部門信息系統(tǒng)共享，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和個人信用管理監(jiān)督社會化。完善信用擔(dān)保制度。鼓勵擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小額貸款公司、非盈利小額信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)民資金互助社等提供擔(dān)保。完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金的資金補(bǔ)償機(jī)制，促進(jìn)民間資本進(jìn)入擔(dān)保領(lǐng)域，培育健全的社會信用擔(dān)保市場。

普惠金融是關(guān)系千家萬戶的民心工程，需要全社會的共同努力。國家開發(fā)銀行將繼續(xù)堅(jiān)持人人享有平等融資權(quán)的理念，從實(shí)現(xiàn)好、維護(hù)好和發(fā)展好最廣大人民根本利益的高度出發(fā)，堅(jiān)持“公眾受益、公眾參與、公眾監(jiān)督”的金融社會化方法，繼續(xù)以批發(fā)的方式解決零售問題，以統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)模式解決千家萬戶的共性問題，為廣大人民群眾提供普惠金融服務(wù)，促進(jìn)發(fā)展成果更多更公平地惠及全體人民。