大數(shù)據給整個銀行業(yè)帶來了一場革新：方法、工具與手段拔新領異，銀行安危相易、禍福相生，個別革故鼎新的銀行已經名利雙收，多數(shù)如夢初醒的銀行奮起直追、倍道兼行。信息時代的到來，給銀行業(yè)帶來了前所未有、此起彼伏的強烈沖擊：通訊工具的普及催生了電話銀行，互聯(lián)網的浪潮衍生了網上銀行，移動互聯(lián)網的興起派生了手機銀行。那么，“大數(shù)據時代”的到來又會給銀行帶來怎樣的變化？一是大數(shù)據不僅分散了人們的注意力，甚至是“危險”的，因為海量數(shù)據意味著決策制定將更加“集權化”。二是大數(shù)據與銀行員工自身的智慧發(fā)揮產生了矛盾，大數(shù)據往往意味著人們將不必急于運用自己的智慧去試圖解決那些“應該”解決的問題。三是利用大數(shù)據造?？蛻粲写芯?。一名銀行高管稱，我們并非反對數(shù)據，只是反對大而無當?shù)臄?shù)據，數(shù)據本身當然非常重要，但其前提條件是獲得恰當?shù)膽谩?/p>

伴隨著傳統(tǒng)的商業(yè)智能系統(tǒng)向縱深應用的拓展，銀行決策已經越來越依賴于客觀數(shù)據而非直覺經驗。然而，傳統(tǒng)的數(shù)據倉庫對于數(shù)據分析通常是建立在關系模型的基礎之上，面向結構化數(shù)據處理，銀行員工之間的關系在內部已經被確立，而且用以分析的數(shù)據也大都是自身信息系統(tǒng)中產生的運營數(shù)據，這些數(shù)據大都是標準化、結構化的。事實上，這些數(shù)據僅僅占到了銀行所能獲取的數(shù)據中的15%以下，所以，采集、存儲并應用數(shù)量快速激增的數(shù)據已成為銀行業(yè)面對的一個必然趨勢。非結構化數(shù)據在數(shù)據中的所占比例極高，因此銀行必須迅速轉向使用非結構化數(shù)據分析技術，進而據此獲得新的競爭優(yōu)勢。大數(shù)據技術支持銀行提高效率、降低成本的策略，持續(xù)激增的數(shù)據也將迫使銀行尋求新的方法來采集、整理、管理和分析數(shù)據。

在金融領域，美國華爾街的德溫特資本市場公司分析3.4億微博賬戶留言，判斷民眾情緒，依據人們高興時買股票、焦慮時拋售股票的規(guī)律，決定公司股票的買入或賣出，獲利情況良好。中國的阿里公司根據在淘寶網上中小企業(yè)的交易狀況篩選出財務健康和講究誠信的企業(yè)，對他們發(fā)放無需擔保的貸款，在已發(fā)放300多億元貸款中，不良率僅為0.3%，與銀行同類貸款不良率2%相比，阿里公司在成本、效率、貸款質量方面具有明顯的優(yōu)勢。

目前，中國的個別銀行形成了一些華而不實的業(yè)務模式，主要表現(xiàn)在：內部控制形如虛設、管理簡單粗放、貸款不良率居高不下，等等。從長期來看，這類銀行往往得不償失，眾所周知，焚林而畋、竭澤而漁式的發(fā)展是不會長久的。德國的一句諺語說得好：不可對一個微不足道的敵人或者不痛不癢的傷口掉以輕心。不負責的銀行是社會與公眾共同的敵人。

銀行的戰(zhàn)略變革是一個永無止境的過程，變革就是戰(zhàn)略與文化如何協(xié)同發(fā)展的問題。戰(zhàn)略變革的壓力勢必會帶來巨大的不確定性甚至風險性，由于固有文化安常習故的本性，不同個體對戰(zhàn)略變革的結果接納性及風險意識不同，對戰(zhàn)略變革的態(tài)度也就自然不同，有些戰(zhàn)略變革甚至會激起反抗，從而導致戰(zhàn)略變革在執(zhí)行上的失敗。

未來那些最擅于利用數(shù)據分析來引導決策的銀行將獲得許多新的競爭優(yōu)勢。我們對一家銀行的400名員工進行調查的結果顯示：只有35%的員工稱得上是“消息靈通的懷疑主義者”，他們依賴數(shù)據，但并不盲從，既不害怕置疑數(shù)據分析的結果，也敢于從他人那里索要反饋；42%的員工對數(shù)據堅信不疑；然而還有23%的員工很少相信數(shù)據分析，他們喜歡憑直覺做事，至今不相信數(shù)據分析是銀行未來成功的關鍵，要說服這些員工也是個不小的挑戰(zhàn)。目前，多數(shù)的銀行在判斷時仍在使用探索法，仍在依靠經驗主義或是主觀主義的推斷，這距離大數(shù)據時代的要求差距很大。

大數(shù)據雖然重要，分析數(shù)據的人更重要。計算機及云計算已經強大到可以收集、匯總數(shù)以兆兆字節(jié)計的信息來回答各種問題，從如何安排員工的薪酬待遇，到某筆抵押貸款債券的風險系數(shù)，無所不包。雖然數(shù)據不會說謊，但人們使用數(shù)據的方式主觀也會帶來危害。殷鑒不遠：量化分析在2007年的金融危機中起到了推波助瀾的作用。如果銀行只是簡單地認為，光靠一屋子擺弄數(shù)據的分析師就可以解決問題，那么結果不僅會對他們的資產損益造成損害，同時也會損害他們的企業(yè)文化。

大數(shù)據對銀行的顛覆主要表現(xiàn)在以下三方面。一是從局部變?yōu)槿?。收集和使用大量?shù)據，而不是像過去多年里所做的那樣，只滿足于少量的數(shù)據或樣本。二是從純凈變?yōu)榱鑱y。拋棄人們對有條理和純凈的數(shù)據的偏愛，轉而接受雜亂無章―在越來越多的情形下，少許的不精確是可以容忍的。三是從因果關系變?yōu)橄嚓P性。這代表著告別總是試圖了解世界運轉方式背后深層原因的態(tài)度，而走向僅僅需要弄清現(xiàn)象之間的聯(lián)系以及利用這些信息來解決問題。大數(shù)據勢必將改變人們生活、工作和思考的方式。建立在強調因果關系基礎上的世界觀正在受到推崇相關性的挑戰(zhàn)。知識的占有曾經意味著對歷史的了解，而現(xiàn)在卻意味著預言未來的能力。解決大數(shù)據所帶來的挑戰(zhàn)將不是易事。大數(shù)據是一種資源和一種工具，它的目的是告知，而不是解釋；它意在促進理解，但仍然會導致誤解，關鍵在于人們對它的掌握程度。在科技革命的年代，顛覆可能會成為主旋律，勢不可擋，任何人都會分享科技革命的成果，毫無疑問，缺少壯士斷腕勇氣的銀行會走向執(zhí)迷不悟的窘境。丹麥思想家克爾愷郭爾有句名言，在初始階段，最大的危險就是“不冒風險”。

在大數(shù)據時代，企業(yè)進行數(shù)據分析的背景也發(fā)生了變化。要涵蓋數(shù)據規(guī)模；要能真實精確地挖掘商業(yè)價值，實現(xiàn)快速分析響應；要面向豐富多樣的數(shù)據類型，包括結構化和非結構化的數(shù)據。要破除孤立，孤立式方法是數(shù)據分析文化的一個快速殺手。這使得傳統(tǒng)解決方案在新的需求面前束手無策。為了幫助銀行實現(xiàn)經營目標，面對這些問題，大數(shù)據技術部門尤其需要加強與其他業(yè)務部門的合作。在以銀行客戶為中心的模式下，大數(shù)據技術部門孤立無援、單打獨斗的做法肯定是徒勞的，其結果必將是海底撈月式的。例如，花旗銀行在2008年美國金融危機中得到慘痛教訓：花旗銀行在1998年兼并旅行者集團之后，二者的IT部門始終各行其道，同時，兩個IT部門也自以為是、單打獨斗，沒有與其他業(yè)務部門形成協(xié)同效應，其結果是，銀行執(zhí)行層一直云煙霧罩、各自為政，對銀行決策上的大是大非問題總是莫衷一是，花旗的股價由最高時100多美元跌為不足1美元。

大數(shù)據的應用，有助于減輕信息不對稱，提高交易效率，但也改變了風險的特征，需要新的風險管理手段。面對這些變化，銀行需要更好地把握金融創(chuàng)新和金融穩(wěn)定的界限，使新的金融組織體系穩(wěn)健高效運行，更好地服務當前的經濟發(fā)展轉型。大數(shù)據時代，傳統(tǒng)銀行風險管理的理念與方法面臨被顛覆的挑戰(zhàn)，新的風險文化必將得以重塑。在風險數(shù)據收集方面，要對來自網絡和銀行內部信息系統(tǒng)的數(shù)據去偽存真，多角度驗證數(shù)據的全面性和可信性。在銀行信貸風險面臨新的重大挑戰(zhàn)的當前階段，大數(shù)據銀行風險管理方面可以發(fā)揮積極作用。