（原題：“老年人意外傷害保險(xiǎn)”3天售出11386份  一份保險(xiǎn)能否解決老年群體的難題？）

12月16日，北京市開始銷售“老年人意外傷害保險(xiǎn)”，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，開售3天售出11386份，被稱為“史上賣得最好的保險(xiǎn)”。由于之前不敢攙扶摔倒老人的新聞不斷曝出，該險(xiǎn)被寄望于解決老人“扶不起”的難題，不少人將其解讀為“摔倒險(xiǎn)”。

“老年人意外傷害保險(xiǎn)”熱賣說明了什么？它是否能承擔(dān)起“摔倒險(xiǎn)”的重任？帶著這些問題，記者采訪了有關(guān)學(xué)者。部分學(xué)者表示，保險(xiǎn)對人的精神、品質(zhì)、行為方式等方面的影響是有限的，作為一種經(jīng)濟(jì)方面的制度安排，尚難從根本上解決老人摔倒后“扶不起”的問題。

　社會(huì)需求旺盛

由于疾病發(fā)生率高、意外傷害潛在風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)公司向來對老年群體“繞著走”。武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院保險(xiǎn)與精算系副主任潘國臣認(rèn)為，“老年人意外傷害保險(xiǎn)”短期內(nèi)熱賣反映了人們對“老有所養(yǎng)”、“老有所依”的迫切要求，也折射出此前老年保障服務(wù)的相對匱乏。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系主任袁輝也認(rèn)為，“老年人意外傷害保險(xiǎn)”賣得好說明老年群體面臨該類風(fēng)險(xiǎn)較為突出，產(chǎn)品迎合了社會(huì)需求。他同時(shí)表示，“從商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營原理看，保險(xiǎn)是在精算基礎(chǔ)上，確定了合理的價(jià)格才推出的。”

“老年人意外傷害保險(xiǎn)”的推出，正值老年人摔倒事件頻繁見諸媒體，成為公眾熱議話題之時(shí)，有學(xué)者認(rèn)為這或許與保險(xiǎn)公司的營銷策略有關(guān)。“但作為消費(fèi)者，也不用過多擔(dān)心。”袁輝表示，保險(xiǎn)定價(jià)、保險(xiǎn)條款擬定等要經(jīng)過嚴(yán)格的程序，監(jiān)管部門會(huì)維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利。

　解困作用有限

保險(xiǎn)通常被認(rèn)為是轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。而華中科技大學(xué)人口研究所所長石人炳表示，“‘老年人意外傷害保險(xiǎn)’并不能減少或預(yù)防老人意外的發(fā)生，只是在發(fā)生意外后分擔(dān)一些經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)。”他認(rèn)為，此險(xiǎn)更是與“老人摔倒不敢扶”的問題不搭界，路人不可能在問“是否辦了保險(xiǎn)”之后再?zèng)Q定是否扶起。

“保險(xiǎn)一定程度上會(huì)對出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后的行為方式產(chǎn)生一定的影響。”潘國臣認(rèn)為，但是，作為一種經(jīng)濟(jì)方面的制度安排，保險(xiǎn)對人的精神、品質(zhì)、行為方式等方面的影響是有限的。所以，難以從根本上解決老人摔倒后“扶不起”的問題。

“老年人意外傷害保險(xiǎn)”不包括因疾病而導(dǎo)致的意外。潘國臣介紹說，“意外險(xiǎn)的理賠會(huì)堅(jiān)持‘近因原則’，即考慮導(dǎo)致意外傷害的最直接、最主要的原因。如果是疾病（單一原因）引發(fā)意外事故，就得不到保險(xiǎn)賠償。”由于導(dǎo)致老人意外傷害的原因往往會(huì)摻雜疾病因素，這就使理賠難度增加。

　市場潛力較大

如何讓老年人有幸福的晚年生活，是全社會(huì)需要認(rèn)真思考的問題。袁輝表示，“老年人意外傷害保險(xiǎn)”如此受到追捧促使人們思考，如何為老年群體提供更多的、規(guī)避特殊風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

隨著我國進(jìn)入人口老齡化社會(huì)，老年保險(xiǎn)市場必然會(huì)在政策扶持下漸成規(guī)模。“當(dāng)保險(xiǎn)市場覆蓋的廣度達(dá)到一定程度后，就需要向深度發(fā)展。”袁輝認(rèn)為，隨著保險(xiǎn)市場的深化和保險(xiǎn)公司經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，老年人群的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移將備受學(xué)界和實(shí)務(wù)界的關(guān)注。

對于意外險(xiǎn)或健康險(xiǎn)的投保人群來說，50歲是投保價(jià)格的分水嶺。相比年輕人，適合老年人的保險(xiǎn)品種少，保費(fèi)也高。潘國臣認(rèn)為，在某些特別重要的險(xiǎn)種上，政府可以給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。袁輝也表示，政府配套措施要跟上，例如，對具有準(zhǔn)公共品性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，政府可提供相應(yīng)的稅收優(yōu)惠、減免以及保費(fèi)補(bǔ)貼政策等。

在保障老年群體利益的同時(shí)，如何保證財(cái)政的可持續(xù)性顯得尤為重要。復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院經(jīng)濟(jì)系副主任封進(jìn)表示，不能等患病后再考慮如何減輕負(fù)擔(dān)，而應(yīng)加強(qiáng)日常的健康維護(hù)。潘國臣也認(rèn)為，從長遠(yuǎn)來看，老年人從時(shí)間上分散風(fēng)險(xiǎn)的觀念應(yīng)該加強(qiáng)。

由于老年人群體的特殊性，照料老人也要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。為了鼓勵(lì)更多的人從事照料老人的工作，封進(jìn)認(rèn)為，護(hù)理人員的相關(guān)保險(xiǎn)也應(yīng)進(jìn)入理論界和實(shí)務(wù)界的視線。