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商業(yè)銀行小微信貸文化構(gòu)建

【摘要】隨著商業(yè)銀行在小微信貸市場的競爭日益激烈,加強小微信貸文化建設(shè)愈顯重要。摒棄傳統(tǒng)信貸文化中對小微信貸發(fā)展的制約因素,以核心價值觀為引領(lǐng),構(gòu)建滿足小微企業(yè)信貸需求的服務(wù)文化、預(yù)防為主的風(fēng)險防范文化、以人為本的制度文化,對提高商業(yè)銀行在小微信貸市場的競爭力和凝聚力具有重要意義。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 小微信貸文化 構(gòu)建 路徑

當前信貸文化與小微信貸發(fā)展相悖之處

風(fēng)險防范。銀行在借貸市場中是強勢一方,為防范和控制經(jīng)營風(fēng)險,要求信貸申請人必須有抵押或者擔保,這是傳統(tǒng)銀行信貸文化制約小微信貸的根本表現(xiàn)。發(fā)放貸款的安全性沒有基于借款人第一還款來源是否可靠,而是強調(diào)第二還款源,這必然將眾多缺乏抵押和擔保的小微企業(yè)擋在門外。

授信評價。銀行發(fā)放貸款,習(xí)慣了傳統(tǒng)的操作程序,沿用對大中型企業(yè)的評價指標和方式對小微企業(yè)進行評價。而小微企業(yè)的財務(wù)信息不完整,信用記錄缺乏且不穩(wěn)定,資金需要短、頻、急,老套路拉新車,必然使銀行信貸人員感到小微信貸風(fēng)險大、成本高,不愿意為小微企業(yè)放款。

考核機制。在銀行業(yè)的管理慣例中,信貸人員的考核不是按照壞賬率進行考核,而是不允許出現(xiàn)一筆壞賬,如果發(fā)放的貸款出現(xiàn)不良要終生追責(zé)。這種考核機制是銀行普遍的信貸文化,不僅嚴重抑制了信貸人員開拓新客戶的積極性,也使信貸員承受著沉重的心理壓力,對小微客戶恐貸或懼貸。他們寧可不放款也不冒險,致使小微信貸低效、缺乏活力。

抽貸行為。在經(jīng)濟形勢較好、銀根寬松的情況下,銀行對熱門行業(yè)中的小微企業(yè)審查較松、主動授信。而經(jīng)濟形勢一旦發(fā)生變化或銀根出現(xiàn)緊張,曾經(jīng)的熱門行業(yè)不再熱門,這些行業(yè)的小微企業(yè)經(jīng)營可能不如以前,甚至出現(xiàn)困難,銀行為保證信貸資金安全,就會抽貸、壓貸,使小微企業(yè)的資金鏈斷裂,處境難上加難。小微企業(yè)擔心銀行的抽貸行為,信貸消費熱情會大減。

商業(yè)銀行小微信貸文化構(gòu)建的路徑

以價值觀為核心,引領(lǐng)商業(yè)銀行小微信貸文化構(gòu)建。企業(yè)的價值觀是企業(yè)文化的核心??v觀各家商業(yè)銀行的價值觀,盡管在文字表述上有所區(qū)別,但基本都體現(xiàn)了“責(zé)任、效益、創(chuàng)新、誠信”的核心,而且已經(jīng)得到員工的認同和自覺遵守。小微信貸文化的構(gòu)建只有以價值觀為核心,才能突顯商業(yè)銀行的企業(yè)特色,提升員工對價值觀的認識,發(fā)揮文化在小微信貸中的作用。

責(zé)任承擔。商業(yè)銀行是企業(yè),肩負著為企業(yè)發(fā)展,為股東謀求最大回報的經(jīng)營責(zé)任。但同時作為經(jīng)濟社會中一種從事貨幣經(jīng)營的特殊企業(yè),商業(yè)銀行又肩負著重要的社會責(zé)任,要對社會資金進行分配和調(diào)劑、維護經(jīng)濟的正常運行。小微企業(yè)是經(jīng)濟社會的一員,弱小但很重要,需要政府扶持和銀行信貸資金的支持,商業(yè)銀行勇于承擔社會責(zé)任、支持小微企業(yè)發(fā)展是為國家的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、社會穩(wěn)定、人民收入提高作貢獻。

效益增長。發(fā)放貸款賺取利差獲利是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù),但隨著資本市場日益完善,大企業(yè)有了較多可選擇融資方式,對銀行貸款的依賴越來越少,即使貸款,在利率市場化的背景下大企業(yè)也會與銀行議價,要求較低的利率,使銀行在對大企業(yè)放款時獲利相對較少。小微企業(yè)目前主要的融資方式還是向銀行貸款,在向銀行貸款時,由于處于弱勢,議價能力較差,一般會接受銀行上浮的利率。銀行進行小微信貸,盡管信貸成本會相對較高,但如果實現(xiàn)批量開發(fā)、批量審批,信貸成本會得到控制。高利差又能控制信貸成本,銀行自然會有更高利潤,實現(xiàn)效益增長。

創(chuàng)新發(fā)展。銀行對小微企業(yè)的信貸服務(wù)必須研究小微企業(yè)的特點,不斷實現(xiàn)創(chuàng)新。尤其是在以阿里巴巴為代表的“電商小貸”出現(xiàn)后,傳統(tǒng)銀行業(yè)必須轉(zhuǎn)變思路,加大金融改革創(chuàng)新步伐,夯實線下業(yè)務(wù)的同時在互聯(lián)網(wǎng)金融上尋求突破,充分發(fā)揮技術(shù)和資金優(yōu)勢,在小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)上爭取主動權(quán)。

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[責(zé)任編輯:張蕾]
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