民間金融的借貸利率較高，加大了個人與企業(yè)的負(fù)擔(dān)，提高了社會機(jī)會成本。民間金融的高額利率加大了借貸者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，對于企業(yè)而言，勢必會導(dǎo)致成本轉(zhuǎn)嫁，最終還是消費(fèi)者買單。農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心2013年的一項(xiàng)研究顯示，在該項(xiàng)研究的500個民間金融案例中，無息借貸的比例非常低，只占據(jù)10%，超過同期銀行利率的50%以上的占到了86.1%。③由此可見，民間金融的高額利率范圍之廣泛，高額利率已經(jīng)成為民間金融的一種常態(tài)。

民間金融經(jīng)營管理較為混亂，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，容易引發(fā)民事糾紛與犯罪。實(shí)際上，在農(nóng)村地區(qū)的民間金融機(jī)構(gòu)基本上沒有建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度，也沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理制度與審核稽查制度，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)無法預(yù)期。同時(shí)，民間金融在程序上、借貸手續(xù)上也具有盲目性及不規(guī)范，一旦引發(fā)糾紛，很多時(shí)候連證據(jù)都沒有。放貸者或者以獲取高額利息為目的，不考慮借款人的經(jīng)濟(jì)狀況和償還能力，或者礙于情面而沒有訂立必要的借據(jù)或者抵押擔(dān)保，只是一些口頭協(xié)定和承諾；而借款人由于是生產(chǎn)經(jīng)營或生活急需，沒有考慮借款利率高低和自己日后的實(shí)際償還能力，一旦借款人生產(chǎn)經(jīng)營失利，喪失償還能力，很容易引發(fā)債務(wù)糾紛（如合同糾紛、借據(jù)糾紛、利率糾紛等），有的甚至發(fā)生打架斗毆事件而引發(fā)刑事案件，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序和危害社會穩(wěn)定。

規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展的措施

加強(qiáng)對農(nóng)村民間金融法制化建設(shè)。目前，民間借貸活動在廣大農(nóng)村地區(qū)廣泛存在著，缺乏一套統(tǒng)一明確的政策、法律法規(guī)、規(guī)章制度對其進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。我國應(yīng)該加強(qiáng)民間金融立法工作，從法律上承認(rèn)民間金融的合法地位，將民間金融的法律關(guān)系納入到正式制度的調(diào)節(jié)范疇，發(fā)生的相關(guān)糾紛可以按照正式的途徑解決，形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系能夠得到法律的有效保護(hù)，為交易的雙方提供一種可預(yù)期的制度?？梢赃M(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村民間金融的業(yè)務(wù)范圍，不能一味將民間集資、合會等金融組織都視為非法組織，應(yīng)該具體問題具體分析，區(qū)別對待，重新界定民間金融的合法性范疇。比如借貸利率高于正式金融數(shù)倍以上的，可以視為高利貸，應(yīng)該予以取締。將一定倍數(shù)范圍內(nèi)的，可以通過完善其監(jiān)管制度，將其納入正式金融制度中，允許其辦理執(zhí)照開展業(yè)務(wù)。同時(shí)，國務(wù)院及其相關(guān)部門可以出臺相關(guān)的實(shí)施細(xì)則，具體規(guī)范農(nóng)村民間金融的操作程序、借貸手續(xù)、雙方的權(quán)利義務(wù)、利率水平、合同形式、違約責(zé)任及糾紛救濟(jì)等方面的內(nèi)容，用法律的手段來治理農(nóng)村金融市場，推動農(nóng)村民間金融的規(guī)范化發(fā)展。

積極開展個人委托貸款業(yè)務(wù)。積極開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)農(nóng)村民間金融的替代產(chǎn)品。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社要積極拓展農(nóng)村市場，大力推廣貸款營銷，簡化貸款手續(xù)，提高對廣大農(nóng)戶的貸款服務(wù)質(zhì)量，積極開拓新的、符合農(nóng)民要求的金融產(chǎn)品，通過推出個人委托貸款業(yè)務(wù)來代替農(nóng)村民間金融產(chǎn)品。同時(shí)允許民間金融借貸合法化、公開化及透明化。在個人委托貸款業(yè)務(wù)中，正式金融機(jī)構(gòu)需要充當(dāng)見證人與監(jiān)督者的角色，幫助放貸者尋找合適的貸款對象，負(fù)責(zé)調(diào)查借款人的資質(zhì)、信用及償還能力，監(jiān)督貸款的使用方式，但是不需要承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)。這樣以來，個人委托貸款就將民間金融與正式金融相連，民間金融的身份也就合法化了。當(dāng)然，這種業(yè)務(wù)的開展還需要其他配套制度建設(shè)與完善，比如社會信用體系建設(shè)、民間金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力提升等。

加強(qiáng)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)測預(yù)警機(jī)制建設(shè)。各地銀監(jiān)局、人民銀行和地方政府職能部門要密切配合，有組織、有計(jì)劃、有步驟地將民間借貸納入金融監(jiān)管系統(tǒng)中來。可以考慮在民間借貸比較活躍的地區(qū)建立相應(yīng)的監(jiān)測系統(tǒng)或管理機(jī)構(gòu)，以及通過派駐調(diào)查組或農(nóng)村金融監(jiān)管組織等形式，一方面為借貸雙方提供借貸規(guī)范化服務(wù)，包括借款合同的形式、借款的期限、還款方式、借款用途、借款利率、違約責(zé)任；并且及時(shí)向社會公眾披露有關(guān)民間金融信息及風(fēng)險(xiǎn)提示，并對因借貸引起的民事糾紛進(jìn)行調(diào)解，不斷增強(qiáng)農(nóng)村民間金融參與人的法律意識及風(fēng)險(xiǎn)防范意識。另外，通過監(jiān)管預(yù)警體系建設(shè)，還可以從宏觀上及時(shí)掌握和了解各地農(nóng)村民間金融動態(tài)，分析各地民間借貸市場行情，定期收集調(diào)查民間金融的走勢及利率變化趨勢，及時(shí)發(fā)現(xiàn)及制止高利貸、非法集資等金融活動，尤其是對農(nóng)村黑惡勢力參與民間金融應(yīng)該予以堅(jiān)決打擊，維護(hù)農(nóng)村地區(qū)正常的金融秩序。

建立完善民間小額信貸組織。目前，全國商業(yè)性小額貸款試點(diǎn)在山西、陜西、四川、貴州等地展開，以服務(wù)“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨，通過利用市場機(jī)制吸引民間資本在法律允許的范圍內(nèi)合理有序流動，為廣大農(nóng)民提供了新的融資平臺。像山西省平遙縣“日升隆”和“晉源泰”兩家小額貸款公司已開展了信用、擔(dān)保、抵押、質(zhì)押四種形式的業(yè)務(wù)，發(fā)放對象以服務(wù)“三農(nóng)”為主，優(yōu)先向小額貸款信用小組社員發(fā)放，取得了不錯的社會效果，可以在一定范圍內(nèi)推廣。

（作者單位分別為：河北金融學(xué)院國際教育學(xué)院，河北金融學(xué)院科研處；本文系2014年度河北省社會科學(xué)發(fā)展“農(nóng)村民間金融及其引導(dǎo)規(guī)制”研究成果，項(xiàng)目編號：2014031939）

【注釋】

①楊永華：“農(nóng)村民間金融機(jī)制的培育淺析”，《人民論壇》，2013年第14期，第68頁。

②吳蘭：“推進(jìn)我國農(nóng)村民間金融規(guī)范發(fā)展的策略選擇”，《青海師范大學(xué)學(xué)報(bào)》（哲社版），2013年第2期，第15頁。

③李如萬：“民間借貸規(guī)范化法理探微”，《人民論壇》，2013年第18期，第75頁。

責(zé)編/張蕾