互聯(lián)網(wǎng)金融是推動(dòng)金融監(jiān)管變革的良好契機(jī)

在當(dāng)前金融監(jiān)管格局下，互聯(lián)網(wǎng)金融有的領(lǐng)域有機(jī)構(gòu)監(jiān)管，有的領(lǐng)域還沒(méi)有機(jī)構(gòu)監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融不是法外之地，但目前政策法律環(huán)境總體是寬松的，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域沒(méi)有出現(xiàn)監(jiān)管過(guò)度的情況，還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)法律出臺(tái)，部門(mén)規(guī)章也比較少，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之初的試錯(cuò)探索。從民商法原則出發(fā)，法無(wú)明文禁止即是自由，賦予了經(jīng)營(yíng)者探索試錯(cuò)的創(chuàng)新空間；從行政法治原則出發(fā)，法無(wú)明文授權(quán)即是禁止，監(jiān)管者要抑制自己的監(jiān)管沖動(dòng)。同時(shí)，我們也需要積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的監(jiān)管變革。無(wú)論如何，監(jiān)管應(yīng)以消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為出發(fā)點(diǎn)，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的底線，筆者認(rèn)為應(yīng)該依法著力從以下幾點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)管變革：

構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前尚處于非成熟階段，在市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手的調(diào)節(jié)能力有限，不能有效發(fā)揮其作用時(shí)，就必須發(fā)揮政府的作用來(lái)進(jìn)行監(jiān)管，特別是地方政府在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮積極作用，因?yàn)榘凑諏俚卦瓌t，風(fēng)險(xiǎn)最后是由地方政府兜底?？紤]到風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)排查、風(fēng)險(xiǎn)量化、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防范和應(yīng)急預(yù)案，監(jiān)管部門(mén)和地方政府應(yīng)該加強(qiáng)數(shù)據(jù)采集、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警、防范，做好集體性的、群體性和突發(fā)性事件的處理。

建立完善的征信體系。根據(jù)我國(guó)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》的規(guī)定，個(gè)人信用報(bào)告目前僅限于中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社等金融機(jī)構(gòu)、人民銀行、消費(fèi)者使用，網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)并非合法使用者。所以應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，完善征信體系，由工商、政法、稅務(wù)及金融部門(mén)聯(lián)合建立企業(yè)、個(gè)人信用資料庫(kù)并及時(shí)更新，共同建立我國(guó)信用體系。首先，建立形成行業(yè)內(nèi)部征信體系并制定統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，建立黑名單互換機(jī)制；其次，積極促進(jìn)與外部征信系統(tǒng)的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信用信息在不同行業(yè)間的溝通；再者，制定信用懲罰機(jī)制，以激勵(lì)客戶在利益平衡中作出明智的選擇，重視自身信用建設(shè)；最后，在征信過(guò)程中注重客戶隱私權(quán)保護(hù)。

采取非審慎性監(jiān)管方式。應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，制定統(tǒng)一的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，包括注冊(cè)資本、人員、信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等。同時(shí)，除在工商管理部門(mén)進(jìn)行注冊(cè)外，還應(yīng)在地方政府監(jiān)管部門(mén)和信息管理部門(mén)進(jìn)行備案，加強(qiáng)持續(xù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管，建立市場(chǎng)退出機(jī)制。根據(jù)監(jiān)管過(guò)程中監(jiān)測(cè)到的不同風(fēng)險(xiǎn)采取行政與司法相結(jié)合的處置措施。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)在市場(chǎng)退出中對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，如在監(jiān)管P2P平臺(tái)運(yùn)行方面，建立貸款人風(fēng)險(xiǎn)基金，在網(wǎng)站退出市場(chǎng)時(shí)，利用此風(fēng)險(xiǎn)基金，保護(hù)貸款人的利益，補(bǔ)償其損失。

多層次、全方位協(xié)同監(jiān)管。首先，加強(qiáng)地方政府監(jiān)管。由于各地區(qū)的政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化方面差異較大，因此互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)域性、地方化色彩比較強(qiáng)，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，帶來(lái)的沖擊和影響也具有區(qū)域性。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中，應(yīng)當(dāng)接受地方金融辦的監(jiān)督管理。其次，在金融監(jiān)管的指導(dǎo)之下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)成立行業(yè)協(xié)會(huì)，進(jìn)行有效的自律監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興事物，其發(fā)展尚不能預(yù)測(cè)，還需要各方面的呵護(hù)，政府的“一管就死，一放就亂”不能保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，而行業(yè)協(xié)會(huì)運(yùn)用行業(yè)內(nèi)部公認(rèn)的公約來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一方面能夠減少風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也為相關(guān)法律提供了參考。最后，建立內(nèi)控機(jī)制，制定詳細(xì)的規(guī)章制度，規(guī)范從業(yè)人員的行為，提升從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)技能、法律意識(shí)和職業(yè)道德，以確保穩(wěn)定性、安全性，從而減小金融領(lǐng)域的動(dòng)蕩。

專(zhuān)業(yè)化政府監(jiān)管人才隊(duì)伍建設(shè)。提高政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管效率就必須建立一支具有高素質(zhì)的監(jiān)管隊(duì)伍，互聯(lián)網(wǎng)金融是融合物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融為一體的，所以對(duì)政府監(jiān)管人員就會(huì)提出更高的素質(zhì)要求，既要具有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)背景，又要有一定的金融知識(shí)。隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放的深度與廣度的增加，互聯(lián)網(wǎng)金融的國(guó)際化趨勢(shì)也不可阻擋，勢(shì)必會(huì)造成國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的融合和沖突，這就需要政府監(jiān)管人員綜合考量國(guó)內(nèi)外因素，適當(dāng)汲取國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本國(guó)的實(shí)際情況，進(jìn)行中國(guó)化監(jiān)管。但是在此過(guò)程中，政府所起的作用重點(diǎn)是引導(dǎo)和規(guī)范，而不是直接插手，簡(jiǎn)單地將政府意識(shí)強(qiáng)加給企業(yè)。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)很容易跨界，且通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道打通。監(jiān)管應(yīng)該從機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)變到功能監(jiān)管、行為監(jiān)管。功能監(jiān)管是指按照金融業(yè)務(wù)功能監(jiān)管，比如，如果是存貸款業(yè)務(wù)，那么就按照存貸款業(yè)務(wù)這種功能，由銀監(jiān)會(huì)按照存款類(lèi)機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)管。原來(lái)的監(jiān)管是從經(jīng)營(yíng)者角度來(lái)說(shuō)的，行為監(jiān)管則是指，將來(lái)監(jiān)管要更加保障消費(fèi)者的權(quán)益，保障消費(fèi)者知情權(quán)、選擇權(quán)等權(quán)益。此外，現(xiàn)在監(jiān)管部門(mén)正在設(shè)計(jì)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系需要完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，把原有的文本落到實(shí)處，把過(guò)去的一些規(guī)定變得有效率。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范還要注意從實(shí)體規(guī)范轉(zhuǎn)向程序規(guī)范，程序規(guī)范是今后要迅速加強(qiáng)的工作。

結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，仍然面臨各種風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。但是，作為新興事物，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是大勢(shì)所趨。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該軟法先行，鼓勵(lì)企業(yè)提煉產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)流程，形成行業(yè)內(nèi)部規(guī)范，加強(qiáng)行業(yè)自律，但同時(shí)也需要政府部門(mén)的監(jiān)管。與對(duì)傳統(tǒng)金融的剛性管理不同，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)多實(shí)行柔性管理，在當(dāng)前的法律框架內(nèi)將軟法與硬法，柔性與剛性管理相結(jié)合。如何在現(xiàn)代法治框架內(nèi)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，仍待進(jìn)行深入的理論研究和實(shí)踐探索。

黃震，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授、金融法研究所所長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)俱樂(lè)部創(chuàng)始人。研究方向?yàn)榻鹑诜?、互?lián)網(wǎng)金融、法律文化。主要著作有《P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀與未來(lái)趨勢(shì)》、《民間借貸法律知識(shí)讀本》、《民間金融及其制度重構(gòu)》等。