農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的創(chuàng)新構(gòu)想

上述四種保險(xiǎn)組織形式各具特色，各有優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也各自存在著一定的不足。通常而言，不同的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r以及保險(xiǎn)需求決定了哪一種組織形式是更優(yōu)選擇，更為重要的是，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式也應(yīng)積極自我更新，自我優(yōu)化，不斷創(chuàng)新組織形式以適應(yīng)新的保險(xiǎn)市場(chǎng)需求和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，并進(jìn)而確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織的長(zhǎng)效發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織創(chuàng)新原則與思路。首先，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織創(chuàng)新應(yīng)基于以下原則：一是成本最優(yōu)原則。經(jīng)濟(jì)組織理論認(rèn)為，組織存在的本質(zhì)目的就是降低交易費(fèi)用，同樣效能下，越低的交易費(fèi)用越能證明組織存在的價(jià)值，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織創(chuàng)新首先要考慮成本最優(yōu)；二是主體協(xié)同原則。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及到國(guó)家、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)三方面主體，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織創(chuàng)新應(yīng)確保能夠充分發(fā)揮政府和市場(chǎng)的雙重作用，科學(xué)調(diào)配國(guó)家、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)的優(yōu)勢(shì)資源促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體協(xié)調(diào)、有序和高效發(fā)展；三是個(gè)性化原則。我國(guó)地大物博，農(nóng)業(yè)疆域廣闊，地區(qū)、農(nóng)戶(hù)、生產(chǎn)條件、農(nóng)業(yè)品種等等多種多樣，因此必須依據(jù)地方特色構(gòu)建相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式。

其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式創(chuàng)新思路：一方面，實(shí)施機(jī)制創(chuàng)新思路：政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合。農(nóng)業(yè)既是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要利潤(rùn)源，也是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要支柱性產(chǎn)業(yè)，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)兼顧商業(yè)性和政策性，對(duì)于一些高附加值的經(jīng)濟(jì)作物及單風(fēng)險(xiǎn)作物可采用商業(yè)性保險(xiǎn)，而對(duì)于一些糧油、巨災(zāi)和多風(fēng)險(xiǎn)作物則宜實(shí)施政策性保險(xiǎn)；另一方面，管理主體創(chuàng)新思路：中央和地方相結(jié)合。中央政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)依據(jù)全國(guó)農(nóng)業(yè)宏觀發(fā)展需求實(shí)施管理職能，地方政府則應(yīng)根據(jù)地方特色和地方發(fā)展需求實(shí)施管理職能，如在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度上，國(guó)家應(yīng)全盤(pán)考量，選擇補(bǔ)貼品種，制定補(bǔ)貼方案；地方政府則應(yīng)根據(jù)地方需求實(shí)施農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼；同樣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法也應(yīng)如此。⑤

農(nóng)戶(hù)互助合作保險(xiǎn)組織：原保險(xiǎn)組織形式創(chuàng)新構(gòu)想。原保險(xiǎn)是相對(duì)于再保險(xiǎn)而言，指保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人直接簽訂合同建立保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)形式。保險(xiǎn)的本質(zhì)就是一種互助關(guān)系，即在保險(xiǎn)約定期限內(nèi)，未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的投保人要幫助已發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的投保人，因而農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)最適宜的基本組織形態(tài)就是農(nóng)戶(hù)互助保險(xiǎn)組織。農(nóng)戶(hù)互助保險(xiǎn)組織可以說(shuō)是農(nóng)戶(hù)自己的保險(xiǎn)，由農(nóng)戶(hù)發(fā)起，由農(nóng)戶(hù)參與和管理，操作靈活，形式自由，尤其可以降低保險(xiǎn)費(fèi)用，可以降低道德風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步考慮我國(guó)農(nóng)業(yè)組織發(fā)展?fàn)顩r，目前普遍存在的農(nóng)業(yè)組織形式是農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，其采取自愿、公平、民主的原則成立，以組織代替?zhèn)€人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)了區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展能力，增加了農(nóng)民收入?，F(xiàn)有農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社模式已經(jīng)較為成熟，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全可以借助現(xiàn)有的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社而加入互助保險(xiǎn)職能，首先在合作社的主營(yíng)農(nóng)產(chǎn)品上試行，并逐步推廣到其他品種。同時(shí)，保險(xiǎn)是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)技術(shù)要求較高的行業(yè)，農(nóng)民一般不具備相關(guān)的能力和技術(shù)，這就要求政府牽頭，組織農(nóng)業(yè)專(zhuān)家和金融保險(xiǎn)專(zhuān)家共同努力，制定適合農(nóng)民的互助保險(xiǎn)組織形式和運(yùn)營(yíng)體系，完成農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社向互助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)社的功能整合拓展。政府也應(yīng)給予必要的法律、財(cái)政和監(jiān)管支持。

國(guó)家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司：再保險(xiǎn)組織形式創(chuàng)新構(gòu)想。再保險(xiǎn)是指在原保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，通過(guò)再次簽訂保險(xiǎn)合同從而將原保險(xiǎn)的合同風(fēng)險(xiǎn)分散或轉(zhuǎn)移出去的保險(xiǎn)行為。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)大，受災(zāi)損失大，風(fēng)險(xiǎn)不確定性大，往往不是單一保險(xiǎn)公司可以承受的，因而有必要引入和進(jìn)一步完善再保險(xiǎn)體系分散保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)尚沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)往往牽涉到國(guó)家機(jī)密信息，也不能向國(guó)際再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分保，因而成立專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)組織就顯得十分必要。通過(guò)借鑒國(guó)際先進(jìn)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)模式和組織形式，結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，成立專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，為我國(guó)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供再擔(dān)保服務(wù)，由此分散商業(yè)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)，使其更樂(lè)于拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展。當(dāng)然，我國(guó)目前還沒(méi)有農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)方面的組織經(jīng)驗(yàn)，也需要政府管理者主導(dǎo)，專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)人才以及農(nóng)業(yè)人才共同參與，在實(shí)踐中積極探索，大膽創(chuàng)新，不斷完善。

設(shè)計(jì)國(guó)家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司的制度。作為一個(gè)政策性保險(xiǎn)公司，國(guó)家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司的目標(biāo)是減小農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)并且為商業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)提供再保險(xiǎn)的安排。其管理費(fèi)用與經(jīng)營(yíng)成本由國(guó)家統(tǒng)一承擔(dān)。在美國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的啟示下，我國(guó)國(guó)家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司的制度設(shè)計(jì)分為以下三步：第一，研究并審核國(guó)家級(jí)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品類(lèi)項(xiàng)目，確定有關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)公司的相關(guān)資質(zhì)及資格；第二，與經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品類(lèi)項(xiàng)目有關(guān)的商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂再保險(xiǎn)合同協(xié)議。國(guó)家的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司會(huì)主動(dòng)承擔(dān)符合相關(guān)條件的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分保，在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上提高商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性，將賠付率超賠再保險(xiǎn)合同當(dāng)做固定再保險(xiǎn)合同，這樣做來(lái)將有益于商業(yè)保險(xiǎn)公司減少在其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的虧損與其他風(fēng)險(xiǎn)。另外，如果有必要，在固定再保險(xiǎn)合同中商業(yè)保險(xiǎn)公司可與國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司簽訂其他再保險(xiǎn)臨時(shí)協(xié)議；第三，建立再保險(xiǎn)虧損補(bǔ)貼制度。國(guó)家每年將核定農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司在其相關(guān)業(yè)務(wù)上的虧損，并給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系創(chuàng)新構(gòu)想。我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展存在差異性，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并非單一的組織形式能夠涵蓋，應(yīng)積極探索多元化、系統(tǒng)化組織形式，構(gòu)建國(guó)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)股份制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以及互助合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織等共存、共同發(fā)揮效能的完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。具體而言，首先，對(duì)于農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)主要由互助合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織承接，而不應(yīng)由國(guó)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司或商業(yè)保險(xiǎn)公司承接，以此在我國(guó)趨于分散、情況復(fù)雜的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下確保原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的針對(duì)性、可行性和高效性，同時(shí)還可以避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。其次，考慮合作保險(xiǎn)組織的專(zhuān)業(yè)性不足以及資金實(shí)力弱等問(wèn)題，商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)致力承接再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以此分散合作保險(xiǎn)組織的風(fēng)險(xiǎn)。同過(guò)多元化發(fā)展充分發(fā)揮各個(gè)組織形式的優(yōu)勢(shì)，打造從農(nóng)戶(hù)互助保險(xiǎn)到商業(yè)保險(xiǎn)再到國(guó)家再保險(xiǎn)的高效完善的三級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。

結(jié)語(yǔ)

我國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害程度最高的國(guó)家之一。自然災(zāi)害嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，給我國(guó)造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。西歐國(guó)家的農(nóng)作物保險(xiǎn)始于1791年的德國(guó)，而我國(guó)最早在1933年試驗(yàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。本研究在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其組織形式進(jìn)行理論梳理的基礎(chǔ)上，分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)有的四種基本組織形式，并基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織創(chuàng)新的原則與思路提出了三種創(chuàng)新構(gòu)想。作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理手段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于政府保護(hù)和補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)。探究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式一方面有助于創(chuàng)建合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織機(jī)制，另一方面可以為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)測(cè)驗(yàn)進(jìn)程提速，防止風(fēng)險(xiǎn)并降低損失。

（作者分別為防災(zāi)科技學(xué)院講師，防災(zāi)科技學(xué)院副教授；本文系河北省高等學(xué)校人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目的階段性成果，項(xiàng)目編號(hào)：sz124007）

【注釋】

①田建湘：“淺談我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策”，《時(shí)代金融》，2010年第1期，第25～26頁(yè)。

②楊云聰，金麟根，任燕楠：“我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式選擇與國(guó)際借鑒”，《改革與戰(zhàn)略》， 2010年第4期，第78～80頁(yè)。

③龐在禮：“破解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難點(diǎn)的對(duì)策”，《中國(guó)保險(xiǎn)》，2010第2期，第23～24頁(yè)。

④趙宏恩：“新型城鎮(zhèn)化下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展分析”，《經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊》，2014年第24期，第64～67頁(yè)。

⑤張燕，潘勝蓮：“我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)困境及趨向選擇—以區(qū)域化發(fā)展為視角”，《金融與經(jīng)濟(jì)》，2010年第1期，第68～69頁(yè)。

責(zé)編/豐家衛(wèi)（實(shí)習(xí)）