防范信貸風險的途徑

完善內部控制是規(guī)范新型農村金融機構經營行為、有效防范風險的關鍵，也是衡量新型農村金融機構經營管理水平高低的重要標志之一。③當前，如何科學、合理、有效地降低風險是擺在金華成泰農商銀行面前的重要問題，強化規(guī)章制度、提高從業(yè)人員素質、提高經營管理水平等，都在一定程度上降低了操作風險，是促進農村金融機構可持續(xù)發(fā)展的重要法寶。

第一，建立健全機構內部控制制度和風險管理系統(tǒng)。強化規(guī)章制度建設，完善授信決策和審批機制，嚴格執(zhí)行貸款“三查”、審貸分離等風控制度，制定貸前調查、貸中審查及貸后檢查等規(guī)范管理制度，防止對單一客戶、關聯客戶等的高度集中，防止信貸資金違規(guī)投放；落實信貸風控主體責任，采取不相容職責崗位分離控制機制，嚴格規(guī)范信貸業(yè)務流程，控制崗位權限及崗位職責，強化內部監(jiān)督管理機制，通過部門與部門間、崗位與崗位間的相互監(jiān)督，加強對信貸業(yè)務全過程的風控管理，防止信貸人員行為不端，規(guī)避違反信貸原則發(fā)放關系貸、人情貸；及時處理風險事件，降低人為控制風險。

第二，建立科學有效的風險防范機制。完善審查流程，建立健全信貸審查中心的貸款授信、強化事前控制、把握信用過程中的流程控制；落實審貸分離制度，規(guī)范貸款審批部門的工作制度，明確審批的內容、權限、程序和責任，推動信貸決策民主化、科學化；依托信貸審查中心的相對獨立性，通過審查人員審核書面資料，獨立、客觀、科學地量化評估每一筆貸款生命周期中的風險狀況，建立切實有效的信貸權力分配管理防控機制。

第三，創(chuàng)新工作手段消除信貸隱患，建立自主評估限價制，通過科學的市場調研和集體論證，推動科學評價能力和自主定價能力，一方面是緊抓抵押評估自主權，防止抵押懸空。通過對房產市場的調查，以文件形式出臺《抵押物評估價格參考目錄》，為基層自主估價框定范圍；另一方面是價格緊跟市場行情，按照房地產市場行情變化情況出臺《房地產評估指導意見》，按照評估限價制隨時調整評估金額，規(guī)范支行抵押物估價行為。

第四，建立客戶評價體系提升預警能力，建立健全《信貸客戶分類評價管理辦法》，根據客戶風險形成的前期預警信號，及時探測風險信息，并采取相應的行動來阻止問題授信或其他客戶風險的蔓延，或者至少可以在客戶風險難以避免的條件下最大限度減少信貸損失。通過采集客戶在生產經營過程中的各類現象和特征，并進行量化匯總，科學判定信貸客戶可能的隱性風險。

第五，提升科技支撐推進信息共享，利用現有科學技術力量和系統(tǒng)資源，加快客戶關系管理系統(tǒng)（CRM）的應用，還原信貸客戶業(yè)務經營的本質，通過大量的業(yè)務數據，按照一定的計算方法和標準，衡量信貸客戶的等級，同時，打破信貸客戶信息收集的局限性，可以聯網工商系統(tǒng)、環(huán)保系統(tǒng)、公安系統(tǒng)、人行征信系統(tǒng)等與經濟個體相關聯的各種數據，完整地收錄客戶在某一特定時期的經營現狀，在此基礎上更加科學的預估信貸風險，也為更好地服務客戶提供數據依據。完善客戶信用檔案，建立一套適合本行客戶群體的企業(yè)和個人信用記錄檔案，升級信貸系統(tǒng)等，對惡意逃貸行為進行曝光和制裁，有效避免信息不對稱和客戶不端行為的發(fā)生，逐步改善信用氛圍。

第六，強化人員管理，打造企業(yè)文化建設高素質隊伍。一是建立專業(yè)化的信貸人員隊伍，吸收并培養(yǎng)一批職業(yè)素質高、法律意識強、道德修養(yǎng)好、風險意識足的信貸專業(yè)人員，打造適應社會發(fā)展的人才隊伍；二是加強內部學習制度和思想政治工作制度，培養(yǎng)員工良好的法制觀念和職業(yè)道德標準，用正確的職業(yè)觀和行為準則指導信貸工作開展；三是建立誠實守信的企業(yè)文化，加強對信貸人員的誠信管理。實行信貸崗位定期輪換制度，防止信貸腐??；建立內部投訴機制，防止徇私舞弊；制定培訓計劃，提高信貸人員的法律意識和道德標準，避免行為失范；四是建立健全激勵考核機制，通過定期考核、嚴格獎懲、崗位輪換等手段為優(yōu)秀員工打通上升通道，促進隊伍建設制度化、長期化。

（作者單位：浙江金華成泰農商銀行）

【注釋】

①劉金寶，何廣文：《農村中小型金融機構風險度量管理研究》，北京：中國農業(yè)出版社，2009年，第220～222頁。

②田力，故改導，王東方：“中國農村金融融量問題研究”，《金融研究》，2004年第3期，第125～135頁。

③王建英：“我國新型農村金融機構風險防范研究”，河北農業(yè)大學碩士學位論文，2010年。

責編/豐家衛(wèi)（實習）