編者按：隨著最晚開(kāi)業(yè)的杭州網(wǎng)商銀行于前不久披露周年數(shù)據(jù)，國(guó)內(nèi)首批5家民營(yíng)銀行陸續(xù)過(guò)完了自己的一周歲生日。

5家民營(yíng)銀行給銀行業(yè)帶來(lái)了“鯰魚(yú)效應(yīng)”嗎？在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，這一年它們到底過(guò)得好不好？最近，監(jiān)管部門(mén)又批準(zhǔn)了2家民營(yíng)銀行籌建，這又意味著什么？本版今起推出民營(yíng)銀行一周年觀察系列，帶你去看看它們近況如何。

夏季，正是熱的時(shí)候，上海陸家嘴，中國(guó)首批民營(yíng)銀行之一的華瑞銀行總部。朱韜趕到電梯口，帶記者走向辦公室的會(huì)議桌，拉出椅子，落座，便開(kāi)始暢談。這位民營(yíng)銀行的行長(zhǎng)，風(fēng)格已與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)明顯不同：沒(méi)有秘書(shū)忙前忙后，也沒(méi)有事前準(zhǔn)備的采訪材料。

在距之不遠(yuǎn)的浙江杭州，網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法坐在自己不大的會(huì)議室侃侃而談：“我們這兒年輕人多，整個(gè)銀行員工300多人，平均年齡只有29歲。除了我自己有一間辦公室，其他人都在大平臺(tái)上工作，以便隨時(shí)溝通討論。”

其實(shí)不止辦公風(fēng)格，對(duì)于民營(yíng)銀行而言，許多都是新的。

華瑞銀行

服務(wù)自貿(mào)、服務(wù)小微、服務(wù)科創(chuàng)

“這里很忙，很累，但能做成事，原來(lái)難以嘗試的工作，現(xiàn)在都在一一推進(jìn)。”朱韜感嘆。

上海華瑞銀行去年5月23日正式開(kāi)業(yè)，由上海均瑤（集團(tuán)）有限公司聯(lián)合滬上十余家民營(yíng)企業(yè)發(fā)起，注冊(cè)于中國(guó)（上海）自由貿(mào)易區(qū)，注冊(cè)資本30億元人民幣。盡管第一年的投入很大，但是第一年就實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到208億元。

初創(chuàng)之時(shí)，銀行業(yè)的外部環(huán)境發(fā)生了很大的變化，如何定位發(fā)展特色至關(guān)重要。朱韜回憶，經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)到位后，與全體股東做了長(zhǎng)時(shí)間的戰(zhàn)略研究，并請(qǐng)國(guó)際咨詢機(jī)構(gòu)作了研究與論證?；诖耍判纬闪巳A瑞銀行的中期發(fā)展規(guī)劃。

隨著市場(chǎng)定位日益清晰，服務(wù)自貿(mào)、服務(wù)小微、服務(wù)科創(chuàng)成為華瑞的主要業(yè)務(wù)板塊。不過(guò)，這些領(lǐng)域傳統(tǒng)銀行都在做，華瑞如何走出與眾不同的差異化路徑？

朱韜介紹，作為在自貿(mào)區(qū)成立后在區(qū)內(nèi)注冊(cè)的唯一一家法人銀行，僅僅四個(gè)月，華瑞的分賬核算系統(tǒng)上線，成為唯一一家建立分賬核算系統(tǒng)的民營(yíng)銀行，并成為首批在自貿(mào)區(qū)內(nèi)發(fā)行同業(yè)大額存單的銀行。

華瑞的科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)模式也逐步成形，并將這一業(yè)務(wù)定位于服務(wù)小微科技型創(chuàng)業(yè)企業(yè)，關(guān)注創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)以及有價(jià)值創(chuàng)造的企業(yè)。這類(lèi)企業(yè)很小，都沒(méi)有抵押物。“華瑞借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，采用了價(jià)值發(fā)現(xiàn)與認(rèn)股期權(quán)相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)機(jī)制，銀行可以先期借貸，3—5年間，以當(dāng)初協(xié)議的價(jià)格可以隨時(shí)行權(quán)。這既解決了小微企業(yè)的融資需求，又確保了銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范”，朱韜介紹。為確保選擇項(xiàng)目的精準(zhǔn)，華瑞已與20余家投資機(jī)構(gòu)合作，庫(kù)存項(xiàng)目企業(yè)100余個(gè)。前不久，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，華瑞銀行成為了全國(guó)首批投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)銀行。

成立以來(lái)，華瑞的股東會(huì)、董事會(huì)、年度工作會(huì)總有幾位特殊的“觀察員”——來(lái)自于監(jiān)管部門(mén)的代表列席。在監(jiān)管者的眼中，華瑞的嘗試不限于差異化的發(fā)展路徑，還有另一個(gè)使命：銀行良好治理機(jī)制的探索。

民營(yíng)銀行的股東都是民營(yíng)企業(yè)，銀行資金會(huì)不會(huì)成為這些股東企業(yè)的錢(qián)袋子？銀行的股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及經(jīng)營(yíng)層之間如何做到權(quán)責(zé)分明、有效制衡？過(guò)去一年間，華瑞先后建立了250多項(xiàng)規(guī)章制度，覆蓋了全面風(fēng)險(xiǎn)管理的八大風(fēng)險(xiǎn)，涉及到經(jīng)營(yíng)管理各個(gè)領(lǐng)域。

網(wǎng)商銀行

以平臺(tái)化思維服務(wù)小微與農(nóng)戶

去年4月出任網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)，認(rèn)識(shí)俞勝法的人說(shuō)，他這一年白頭發(fā)長(zhǎng)得有點(diǎn)多。

“要操心的事情的確多，互聯(lián)網(wǎng)銀行本身就是金融業(yè)創(chuàng)新的產(chǎn)物，在業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新上過(guò)程曲折，但能被客戶所接受。”俞勝法說(shuō)，截至6月25日， 網(wǎng)商銀行累計(jì)服務(wù)客戶170萬(wàn)家，貸款余額230億元。整個(gè)銀行員工人數(shù)300多人，數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)有80多人。

作為被服務(wù)的客戶之一，天貓賣(mài)家墨麥客的創(chuàng)始人彭金東深有體會(huì)，早先在傳統(tǒng)銀行貸款時(shí)，對(duì)接的是客戶經(jīng)理，請(qǐng)對(duì)方來(lái)店里看實(shí)際情況，過(guò)了好幾天才來(lái)，看了以后，又過(guò)了大概兩個(gè)月才批下款來(lái)。后來(lái)在網(wǎng)商銀行貸款，在網(wǎng)上提交申請(qǐng)后，銀行人員根據(jù)網(wǎng)店運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析確定了授信額度，100萬(wàn)的純信用貸款很快就打到了彭金東的賬戶上，便捷又高效。

網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)趙衛(wèi)星介紹，網(wǎng)商銀行基于大數(shù)據(jù)已經(jīng)建立了一套行之有效的風(fēng)控模型，讓在淘寶、天貓、1688以及阿里巴巴國(guó)際站上的小微企業(yè)主享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的“310”體驗(yàn)（即3分鐘申請(qǐng)、1秒鐘到賬、全流程0人工干預(yù)）。

除了眾多的阿里系賣(mài)家，農(nóng)村客戶也是網(wǎng)商銀行重點(diǎn)關(guān)注的對(duì)象。網(wǎng)商銀行陸續(xù)試點(diǎn)推出“旺農(nóng)貸”系列產(chǎn)品——面向農(nóng)村客戶的純信用貸款，期限最長(zhǎng)可達(dá)24個(gè)月，貸款額度最高50萬(wàn)元，平均授信額度5萬(wàn)元。目前已經(jīng)覆蓋河北、山東、黑龍江等25個(gè)省份的4852個(gè)村點(diǎn)。

此外，平臺(tái)化思維也是網(wǎng)商銀行在堅(jiān)持的。“我們不是為了平臺(tái)而平臺(tái)，而是重視與外部平臺(tái)合作，目前已與金蝶、美團(tuán)、滴滴等在金融、風(fēng)控、技術(shù)等領(lǐng)域合作。”俞勝法說(shuō)。

“第一批民營(yíng)銀行發(fā)牌時(shí)，不少傳統(tǒng)銀行表示了擔(dān)心。”俞勝法回憶，“一年下來(lái)，市場(chǎng)慢慢平靜了。我們就做傳統(tǒng)銀行不做的小客戶，與傳統(tǒng)銀行互補(bǔ)，而非競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。當(dāng)然，他們也可以轉(zhuǎn)向服務(wù)小微，支持小微企業(yè)的機(jī)構(gòu)越多越好。”

總的來(lái)說(shuō)，俞勝法認(rèn)為民營(yíng)銀行為行業(yè)帶來(lái)了文化和理念上的沖擊，因?yàn)橄啾戎?，民營(yíng)銀行的服務(wù)更好，以后客戶可能會(huì)越來(lái)越挑剔，這對(duì)傳統(tǒng)銀行的服務(wù)理念可能會(huì)有所觸動(dòng)。

微眾銀行

重點(diǎn)抓拳頭產(chǎn)品“微粒貸”

去年5月15日，服務(wù)于普通民眾的小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”正式上線手機(jī)QQ，并于9月14日登陸微信端。微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，在兩大社交平臺(tái)的驅(qū)動(dòng)下，“微粒貸”的發(fā)展趨勢(shì)既穩(wěn)且快，今年國(guó)家加大了對(duì)消費(fèi)信貸創(chuàng)新的鼓勵(lì)和支持，加上業(yè)務(wù)模式的逐步摸索、市場(chǎng)檢驗(yàn)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)步入了發(fā)展快車(chē)道。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年5月15日，微粒貸已經(jīng)主動(dòng)授信超過(guò)3000萬(wàn)人，貸款筆數(shù)500多萬(wàn)筆，平均每筆借款金額8000元左右，提款人群覆蓋全國(guó)31個(gè)省市，549座城市。相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，在客戶人群中，近64.8%在25—35歲之間，大專(zhuān)及以上學(xué)歷占比58.8%，不良率非常低。

民營(yíng)銀行在成立之初，降低成本是不得不考慮的問(wèn)題。去年，微眾銀行搭建起完全自主可控的銀行科技系統(tǒng)。這讓微眾銀行在支持處理億級(jí)海量客戶和高并發(fā)交易的同時(shí)，改變了金融服務(wù)的成本結(jié)構(gòu)，從而大幅度降低了邊際成本。

微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，作為剛剛起步的微眾銀行，發(fā)展初期產(chǎn)品布局采取相對(duì)簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)模式，是基于自身發(fā)展策略的考慮。微眾銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏上，重點(diǎn)抓少數(shù)幾個(gè)拳頭產(chǎn)品，以滿足長(zhǎng)尾客戶的核心需求，解決其主要痛點(diǎn)，這也是“普惠金融”業(yè)務(wù)定位的現(xiàn)實(shí)選擇。