借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)優(yōu)化監(jiān)管模式

面對(duì)已經(jīng)不能滿足我國(guó)未來(lái)金融市場(chǎng)發(fā)展需求的分業(yè)監(jiān)管體制，如何選擇正確的監(jiān)管模式已經(jīng)成為金融業(yè)監(jiān)管改革的重點(diǎn)。參考國(guó)外金融業(yè)監(jiān)管體制的發(fā)展，混業(yè)監(jiān)管大體上存在三種不同的模式：

1）德國(guó)監(jiān)管模式。德國(guó)混業(yè)監(jiān)管模式的真正實(shí)行是在2002年之后。金融監(jiān)管改革后，德國(guó)設(shè)立聯(lián)邦金融監(jiān)管局，在此之下設(shè)立銀行、證券、保險(xiǎn)委員會(huì)對(duì)這三個(gè)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，除此之外又分設(shè)三個(gè)特別委員會(huì)執(zhí)行對(duì)上述三行業(yè)的交叉監(jiān)管，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)的統(tǒng)一監(jiān)管。

2）英國(guó)監(jiān)管模式。英國(guó)的混業(yè)監(jiān)管模式主要為，設(shè)立金融服務(wù)監(jiān)管局作為金融行業(yè)的唯一監(jiān)管主體，其內(nèi)部職能部門(mén)設(shè)置分為金融監(jiān)管專門(mén)機(jī)構(gòu)和授權(quán)與執(zhí)行機(jī)構(gòu)兩大塊。金融服務(wù)監(jiān)管局作為英國(guó)唯一的、獨(dú)立的、對(duì)英國(guó)金融業(yè)實(shí)行全面監(jiān)管的執(zhí)法機(jī)構(gòu)，擁有制定金融監(jiān)管法規(guī)、頒布與實(shí)施金融行業(yè)準(zhǔn)則、給予被監(jiān)管者以指引和建議以及籍以開(kāi)展工作的一般政策和準(zhǔn)則的職能。

3）美國(guó)監(jiān)管模式。美國(guó)實(shí)行聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)和州立監(jiān)管機(jī)構(gòu)并存的監(jiān)管體系，同時(shí)金融控股公司在美聯(lián)儲(chǔ)的監(jiān)管下根據(jù)不同行業(yè)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管。由于美國(guó)金融監(jiān)管模式所具有的這種半分業(yè)的模式，為避免監(jiān)管架空和重復(fù)監(jiān)管所帶來(lái)的危害，美國(guó)政府進(jìn)一步成立了金融服務(wù)監(jiān)督委員會(huì)實(shí)行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和部門(mén)協(xié)調(diào)職能。

由于各國(guó)國(guó)情不同，金融市場(chǎng)的發(fā)展程度不同，各國(guó)金融市場(chǎng)都具有自身的特點(diǎn)，因此在金融監(jiān)管的創(chuàng)新上不能完全照搬其他國(guó)家的監(jiān)管模式，以上三種監(jiān)管模式只能作為我國(guó)金融創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)借鑒。而鑒于我國(guó)現(xiàn)在還處于“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管體系中，而且這種體系在金融市場(chǎng)的發(fā)展中也打下了根基，若要直接借鑒德國(guó)和英國(guó)的完全混業(yè)監(jiān)管機(jī)制，進(jìn)行將“三會(huì)”撤銷、重組的監(jiān)管結(jié)構(gòu)性改革顯然不符合國(guó)情。同時(shí)，與德國(guó)的全能銀行相比，金融控股公司能更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融危機(jī)起到分行業(yè)隔斷作用，削弱危機(jī)在不同行業(yè)的傳遞性。相比之下，建立一個(gè)架于“三會(huì)”之上的綜合監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)“三會(huì)”的監(jiān)管工作進(jìn)行協(xié)調(diào)，完成信息共享，再由“三會(huì)”實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，將分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)監(jiān)管相結(jié)合的美國(guó)金融監(jiān)管模式，可以作為未來(lái)我國(guó)金融監(jiān)管模式創(chuàng)新的主要借鑒對(duì)象。但是短期內(nèi)，我國(guó)金融監(jiān)管還是應(yīng)著重加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的配合，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管職能的整合，以此來(lái)應(yīng)對(duì)當(dāng)下的混業(yè)經(jīng)營(yíng)需求。

發(fā)展獨(dú)具農(nóng)村特色的金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品

農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)深入了解農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，發(fā)展具有農(nóng)村特色的金融產(chǎn)品，掌握農(nóng)業(yè)發(fā)展條件、農(nóng)民生活需求，根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品所具有的地域性、周期性和季節(jié)性特征，針對(duì)不同農(nóng)產(chǎn)品制定不同的金融服務(wù)，并以此開(kāi)發(fā)出有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。由于農(nóng)產(chǎn)品交易經(jīng)常存在信息不對(duì)稱的情況，使得農(nóng)產(chǎn)品供求失衡一直是農(nóng)業(yè)市場(chǎng)所面臨的一個(gè)嚴(yán)重問(wèn)題。因此可以繼續(xù)探索將農(nóng)產(chǎn)品金融化，實(shí)現(xiàn)將農(nóng)業(yè)與金融和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，推動(dòng)O2O（電子商務(wù)）和農(nóng)產(chǎn)品期貨在農(nóng)村的深化發(fā)展。農(nóng)產(chǎn)品期貨的推廣不僅可以幫助市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)價(jià)格、增強(qiáng)市場(chǎng)效率，還可以增加農(nóng)產(chǎn)品銷售額、預(yù)防農(nóng)產(chǎn)品滯銷。此外，將農(nóng)產(chǎn)品以期貨形式集中交易還可降低交易周期，避免產(chǎn)銷鏈過(guò)長(zhǎng)帶來(lái)的損失。

除了農(nóng)產(chǎn)品金融化的改革外，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新中也要更加突出為客戶量身定做金融服務(wù)的功能，實(shí)現(xiàn)信貸多樣化，滿足農(nóng)村多元的金融需求。同時(shí)還要積極探索推廣獨(dú)具農(nóng)村特色的金融機(jī)構(gòu)，如“農(nóng)戶貸款互助擔(dān)保合作社”“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”“行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保和銀行信貸”“公司+農(nóng)戶”“公司+基地+農(nóng)戶”“專業(yè)合作社+社員聯(lián)保+銀行信貸”等互助貸款模式，以及一體化經(jīng)濟(jì)契約。