【摘要】在推動農村金融聯(lián)結模式創(chuàng)新的過程中，一定要高度重視農村金融聯(lián)結模式的選擇策略，特別是要從自身的實際情況出發(fā)，以發(fā)展農村普惠金融作為未來的發(fā)展目標，通過自身的不斷發(fā)展和完善，逐步將農村中介組織納入金融體系、將防范金融風險作為重中之重、將農村信用建設作為長遠之計。

【關鍵詞】 農村金融  聯(lián)結模式  選擇策略    【中圖分類號】F320    【文獻標識碼】A

盡管從總體上來看，我國農村經濟已經步入了新的發(fā)展階段，特別是在“新型城鎮(zhèn)化”的大背景下，農村經濟發(fā)展受到了國家的高度重視，但資源分配的不合理性，導致“新型城鎮(zhèn)化”建設仍然受到重重制約，而農村金融更是滯后于城市，這已經成為制約我國農村經濟發(fā)展的重要因素。隨著我國金融改革的不斷深化，農村金融體系以及金融模式在不斷改革和創(chuàng)新，而農村金融聯(lián)結已經成為一種新的發(fā)展模式，對于解決農村金融資源薄弱以及農村金融體系落后具有重要的戰(zhàn)略性作用。在我國繼續(xù)深化金融體制改革、推動“新型城鎮(zhèn)化”建設以及“跨界”發(fā)展越來越成為經濟發(fā)展重要模式的歷史條件下，有必要對農村金融聯(lián)結模式特別是農村金融聯(lián)結模式選擇策略進行系統(tǒng)的分析。

我國農村金融聯(lián)結模式包括轉貸模式、雇傭模式、合作模式、擔保模式

所謂金融聯(lián)結，就是指通過某種途徑，把正規(guī)金融的資金和非正規(guī)機構的信息優(yōu)勢結合起來，從而更好的為農村提供金融服務。隨著我國金融改革的不斷深化，我國金融機構特別是銀行業(yè)金融機構，積極推動農村金融聯(lián)結，不斷進行改革和創(chuàng)新，形成了一些比較好的農村金融聯(lián)結模式。但農村金融聯(lián)結模式不同，其優(yōu)缺點也不盡相同，有必要對我國現(xiàn)有農村金融聯(lián)結模式進行深入的分析，特別是對其特點、優(yōu)勢等進行分析，這將有利于推動我國農村金融聯(lián)結模式更加符合農村金融發(fā)展的需要。當前我國農村金融聯(lián)結模式，主要有以下四種模式。

一是轉貸模式。轉貸模式是我國農村金融聯(lián)結的重要模式之一，主要是金融機構特別是銀行業(yè)金融機構在發(fā)展農村金融的過程中，將自身的資金貸給私人放貸者、資金互助社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等鄉(xiāng)村中介組織，由于鄉(xiāng)村中介組織對農村金融需求信息掌握的比較準確，因而商業(yè)銀行可以借助他們的力量，將有限的資金轉貸給有需求的企業(yè)以及個人使用，中介組織需要對貸款進行回收，同時還要對其使用情況進行監(jiān)督。在這種模式下，中介組織可以對貸款期限以及利率水平等自行決策，同時還要承擔信貸風險。在這種農村金融聯(lián)結模式中，銀行業(yè)金融機構不需要承擔風險，同時也解決了信息不對稱的問題，其經營成本相對較低，銀行業(yè)金融機構只需要對中介機構的資質、能力以及發(fā)展水平進行選擇即可。

二是雇用模式。雇用模式也是農村金融聯(lián)結的重要模式之一，銀行業(yè)金融機構在開展農村金融以及創(chuàng)新農村金融機制的過程中，可以采取雇用的方式，通過雇用企業(yè)、村民、村干部、信貸員等對農村比較熟悉的人員，通過他們向銀行業(yè)金融機構提供信貸信息，同時還要對貸款人的家庭財產、經營情況、信用水平以及貸款類型等進行全面、深入的調查，并及時提供給銀行業(yè)金融機構，銀行業(yè)金融機構負責提供貸款，而被雇用人員由于會收取雇用費，因而需要負責銀行業(yè)金融機構貸款信息的提供以及貸款回收等工作，而信貸期限以及貸款利率都由銀行業(yè)金融機構確定。由于這種農村金融聯(lián)結模式屬于雇用模式，銀行業(yè)金融機構需要支付雇用費用，同時也會制定一些激勵約束機制，銀行業(yè)金融機構需要承擔貸款風險，而被雇用人員同樣也要承擔一定的風險。

三是合作模式。對于農村金融聯(lián)結模式來說，合作模式是一種十分常見的模式。所謂農村金融聯(lián)結的合作模式，就是銀行業(yè)金融機構與農村中介組織建立戰(zhàn)略合作關系，雙方可以分別發(fā)揮各自的優(yōu)勢。農村金融聯(lián)結合作模式中，銀行業(yè)金融機構與農村中介組織可以簽訂合作協(xié)議，同時可以對各自的權利、義務、任務、獎懲等進行協(xié)商。

四是擔保模式。擔保模式同樣是農村金融聯(lián)結的重要模式，這種模式具有一定的使得性，同時也具有一定的靈活性。擔保模式最為突出的特點，就是農村中介組織對本土的情況比較了解，這就使得農村中介組織可以發(fā)揮自身的優(yōu)勢，通過對貸款人提供擔保的形式，使貸款人能夠更快、更順利的從銀行業(yè)金融機構獲取貸款。而銀行業(yè)金融機構則依據農村中介組織的擔保情況，在調查與分析的基礎上，決定是否給貸款人提供貸款以及提供多少貸款，同時還要根據貸款數額向農村中介組織支付一定的服務費用。在完成貸款流程并向貸款人發(fā)放貸款之后，農村中介組織要負責貸款的監(jiān)督與管理工作，并負責貸款的回收工作，有一些農村中介組織還向貸款人收取一定的服務費。

我國農村金融聯(lián)結模式的選擇策略

深入分析當前我國農村金融聯(lián)結模式，主要有以上四種模式，除了這四種模式之外，還派生出一些新的模式，但基本上沒有脫離這四種模式。對于我國農村金融發(fā)展來說，無論是商業(yè)銀行還是農村中介組織以及農戶，都需要根據自身的實際情況科學選擇農村金融聯(lián)結模式，本文重點從商業(yè)銀行的角度提出一些選擇策略。

一是將農村中介組織納入金融體系。對于農村金融聯(lián)結模式的選擇來說，商業(yè)銀行要想取得更好的成效，無論選擇哪種模式，都必須高度重視與農村中介組織的合作。這就需要商業(yè)銀行要與農村中介組織建立戰(zhàn)略合作關系，而更為重要的是，商業(yè)銀行要從農村金融聯(lián)結模式的改革、創(chuàng)新與發(fā)展的角度出發(fā)，將農村中介組織納入到商業(yè)銀行的金融體系當中，不僅要賦予農村中介組織合法地位，而且還要加強對農村中介組織的培訓、指導與服務，使農村中介組織也能夠盡快融入到我國的金融體系當中，這應當是未來我國農村金融聯(lián)結模式的重要選擇策略，也可以說是在選擇農村中介組織方面的重要策略。

二是將防范金融風險作為重中之重。對于農村金融聯(lián)結模式的選擇來說，必須將防范金融風險作為重中之重，這就需要商業(yè)銀行在選擇農村金融聯(lián)結模式的過程中，必須將防范金融風險作為重要的基礎。盡管放寬貸款條件、加強與農村中介組織的合作特別是充分發(fā)揮農村中介組織的信息優(yōu)勢以及本土優(yōu)勢可以推動農村金融的發(fā)展，但由于農村中介組織以及農戶的素質不盡相同，同時也會發(fā)生農村中介組織與農戶進行“合謀”騙取貸款的問題，因而必須建立一套防范農村金融風險的有效措施，在模式選擇方面，應當更加傾向于合作模式和擔保模式，并選擇具有資質以及實力的農村中介組織。

三是將農村信用建設作為長遠之計。商業(yè)銀行在改革和創(chuàng)新農村金融聯(lián)結模式的過程中，對農村金融聯(lián)結模式的選擇，無論選擇哪種模式，至關重要的就是要積極推動農村信用體系建設，只有農村信用體系建立起來，商業(yè)銀行在發(fā)展農村聯(lián)結模式的過程中才能不斷的降低成本和提高效益。對此，商業(yè)銀行要加大對農村中介組織的指導與服務，引導農村中介組織將建立農村信用體系作為開展農村金融聯(lián)結的重要戰(zhàn)略性舉措，發(fā)揮農村中介組織的本土優(yōu)勢。在此基礎上，將農村中介組織的信用信息納入到商業(yè)銀行的信用體系當中。從長遠來看，當農村信息體系建立起來之后，轉貸模式應當成為未來我國農村金融聯(lián)結的重要模式。

綜上所述，通過對我國農村金融聯(lián)結模式，特別是具有很強發(fā)展?jié)摿Φ?ldquo;四大模式”進行分析，發(fā)現(xiàn)各種模式都有其自身的優(yōu)點，但同時也有一些缺點，這就需要高度重視農村金融聯(lián)結模式的選擇，特別是對于商業(yè)銀行來說，在推動農村金融聯(lián)結模式創(chuàng)新的過程中，一定要高度重視農村金融聯(lián)結模式的選擇策略，特別是要從自身的實際情況出發(fā)，以發(fā)展農村普惠金融作為未來的發(fā)展目標，通過自身的不斷發(fā)展和完善，逐步將農村中介組織納入金融體系、將防范金融風險作為重中之重、將農村信用建設作為長遠之計，只有這樣，才能使我國農村金融聯(lián)結模式取得新的更大的成效。

（作者為信陽農林學院財經學院副教授）

【注：本文為河南省軟科學研究計劃項目“河南宏觀金融風險評估研究”（豫科軟<2015>693號）成果】

責編/王坤娜    美編/楊玲玲