【摘要】 在國(guó)家政策支持下，我國(guó)掀起“雙創(chuàng)”活動(dòng)，而在此期間，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融獲得蓬勃發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠支持“雙創(chuàng)”活動(dòng)開(kāi)展，但與此同時(shí)，作為新事物的互聯(lián)網(wǎng)金融也存在諸多弊端。因此，要想讓互聯(lián)網(wǎng)金融在“雙創(chuàng)”活動(dòng)中起到積極作用，必須對(duì)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮進(jìn)行理性思考，促進(jìn)其規(guī)范化發(fā)展，使之真正助力“雙創(chuàng)”的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】“雙創(chuàng)”  互聯(lián)網(wǎng)金融  信用服務(wù)    【中圖分類(lèi)號(hào)】 F724.6    【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

當(dāng)下，“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的新浪潮已經(jīng)席卷各行各業(yè)，成為新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“雙引擎”之一，吸引了眾多企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者參與其中，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)注入了新的發(fā)展活力。在2015年的兩會(huì)政府報(bào)告中，李克強(qiáng)總理除了提出“雙創(chuàng)”外，還提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃。其中，互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)下“互聯(lián)網(wǎng)+”的典型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅促進(jìn)了我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，還能夠?qū)ξ覈?guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到支持作用，也將極大地推動(dòng)我國(guó)“雙創(chuàng)”活動(dòng)的開(kāi)展。

我國(guó)的金融環(huán)境促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展

據(jù)中國(guó)產(chǎn)業(yè)調(diào)研網(wǎng)發(fā)布的《2015-2020年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)狀分析與發(fā)展趨勢(shì)研究報(bào)告》顯示，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融與教育、醫(yī)療、交通、旅游等各個(gè)領(lǐng)域融合，規(guī)模已近10萬(wàn)億。從業(yè)務(wù)性質(zhì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要開(kāi)展負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)。阿里巴巴旗下的余額寶、騰訊的微信理財(cái)通等都是典型的互聯(lián)網(wǎng)金融負(fù)債業(yè)務(wù)，據(jù)2016年上半年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，余額寶用戶(hù)已達(dá)2.95億人；2015年初，微信理財(cái)通的資金規(guī)模也超千億。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上，主要是以P2P融資、電商小貸和眾籌等為代表。當(dāng)前我國(guó)活躍的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)超過(guò)350家，累積交易金額超600億。第三方支付、移動(dòng)支付、云計(jì)算、金融信息服務(wù)等是互聯(lián)網(wǎng)金融中間業(yè)務(wù)的代表。易觀智庫(kù)2015年1月的調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，支付寶的活躍用戶(hù)目前已超6億，未來(lái)10年隨著更多海外用戶(hù)的加入更有望突破20億。由此可見(jiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展極為迅猛，并快速進(jìn)入傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是與我國(guó)的金融環(huán)境有密切關(guān)系的。

首先，我國(guó)當(dāng)前尚未完全實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。隨著市場(chǎng)化的深入，我國(guó)也在不斷開(kāi)放金融市場(chǎng)，商業(yè)銀行的貸款利率以及銀行間的拆借利率已經(jīng)與市場(chǎng)化利率較為接近，但我國(guó)在存款利率方面始終處于管制狀態(tài)，并未完全開(kāi)放，加上通貨膨脹，銀行存款的實(shí)際利率常常出現(xiàn)負(fù)值。此外，銀行的其他理財(cái)金融產(chǎn)品往往購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻較高，這讓一般僅擁有小額存款的人難以購(gòu)買(mǎi)銀行金融產(chǎn)品。但互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品豐富、起購(gòu)金額低，也并沒(méi)有過(guò)多的門(mén)檻，這就彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不足，吸引了大批普通金融消費(fèi)者。

其次，我國(guó)金融消費(fèi)者的投資渠道狹窄，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)滿(mǎn)足了普通大眾低風(fēng)險(xiǎn)投資需求。當(dāng)前我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)推出了保險(xiǎn)、股票、基金、信托、期貨等各種金融產(chǎn)品，但這些金融產(chǎn)品都具較高投資風(fēng)險(xiǎn)，不符合普通投資者的需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融所推出的金融產(chǎn)品，不僅收益數(shù)倍高于銀行等金融機(jī)構(gòu)推出的產(chǎn)品，而且能夠持續(xù)穩(wěn)定帶來(lái)收益，適用保守型的普通投資者，這也讓互聯(lián)網(wǎng)金融受到大眾追捧。

最后，我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)對(duì)中小微企業(yè)支持不足。我國(guó)銀行大都青睞具備周期長(zhǎng)、企業(yè)規(guī)模大、房地產(chǎn)領(lǐng)域、政府項(xiàng)目等元素的貸款項(xiàng)目，而并不支持小微企業(yè)的貸款，而且大多數(shù)銀行貸款的審批流程復(fù)雜、人力資源投入較高，也不符合小微企業(yè)靈活的融資需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在這一領(lǐng)域的不足，這也促使我國(guó)P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目迅速發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融助力“雙創(chuàng)”戰(zhàn)略的實(shí)施

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融為“雙創(chuàng)”提供高效、快捷的金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不斷將業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，積極開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，使金融消費(fèi)者通過(guò)電腦、手機(jī)等聯(lián)網(wǎng)設(shè)備就能完成金融活動(dòng)，極大提高了金融交易的效率。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融還為“雙創(chuàng)”項(xiàng)目進(jìn)行融資提供了多種可能。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，加劇了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，也促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)行創(chuàng)新改革，為雙創(chuàng)參與者提供了更好的服務(wù)體驗(yàn)。

其次，大數(shù)據(jù)能夠?yàn)殡p創(chuàng)參與者提供信用服務(wù)。“雙創(chuàng)”項(xiàng)目面臨融資難問(wèn)題，一方面是因?yàn)椴糠种行∥⑵髽I(yè)缺乏能夠擔(dān)保抵押的資產(chǎn)，另一方面是因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)，金融機(jī)構(gòu)并不了解雙創(chuàng)參與企業(yè)的信用狀況。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往因?yàn)槌杀締?wèn)題很難對(duì)全部企業(yè)進(jìn)行信用記錄，但互聯(lián)網(wǎng)金融可以根據(jù)“雙創(chuàng)”企業(yè)在電商等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的訂單、銷(xiāo)售額等經(jīng)營(yíng)狀況建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，從而為企業(yè)提供授信服務(wù)。據(jù)此，金融機(jī)構(gòu)可憑借企業(yè)信用狀況提供融資服務(wù)，為雙創(chuàng)提供金融支持。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠降低金融服務(wù)成本，促進(jìn)“雙創(chuàng)”戰(zhàn)略發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠精準(zhǔn)了解“雙創(chuàng)”參與者的金融需求，進(jìn)而進(jìn)行有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)，這既發(fā)展了互聯(lián)網(wǎng)金融，也能夠滿(mǎn)足“雙創(chuàng)”參與者的金融需求，降低雙方的運(yùn)營(yíng)成本。在具體的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)設(shè)置條件，快速?gòu)暮Ａ啃畔⒅泻Y選出符合條件的“雙創(chuàng)”企業(yè)，并在線(xiàn)完成授信評(píng)價(jià)，這既提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的效率，也有利于雙創(chuàng)企業(yè)快速獲得融資。

“雙創(chuàng)”視角下互聯(lián)網(wǎng)金融理性發(fā)展的對(duì)策

在“雙創(chuàng)”背景下，盡管我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，并極大地促進(jìn)了“雙創(chuàng)”事業(yè)發(fā)展，但更為重要的是要讓過(guò)熱的互聯(lián)網(wǎng)金融回歸理性。2016年10月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，打擊互聯(lián)網(wǎng)金融中不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，引導(dǎo)這一新生事物的健康發(fā)展。此外，還可從以下幾個(gè)方面入手，構(gòu)建穩(wěn)健安全的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)秩序。

第一，我國(guó)應(yīng)制定專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)。當(dāng)前，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范上僅出臺(tái)了一些辦法、規(guī)定，但其法律效力不高，也沒(méi)有相關(guān)的專(zhuān)門(mén)法律。因此，為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，我國(guó)應(yīng)盡快填補(bǔ)這一領(lǐng)域的法律空白，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)、監(jiān)管等各個(gè)方面作出具體規(guī)定，約束互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為我國(guó)相關(guān)部門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融執(zhí)法提供法律依據(jù)，也能為“雙創(chuàng)”活動(dòng)的投融資雙方提供更好的法律保障。

第二，我國(guó)應(yīng)加快征信體系建設(shè)。信用是金融活動(dòng)開(kāi)展的基礎(chǔ)，尤其是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融而言，缺乏信用評(píng)估，可能會(huì)對(duì)整個(gè)系統(tǒng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)是我國(guó)“雙創(chuàng)”開(kāi)展的主力軍，而由于征信體系的不完善，使它們較難從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得融資支持。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)化了小微企業(yè)的融資程序，為其創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新提供了便利，但要想互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展，對(duì)“雙創(chuàng)”產(chǎn)生最大化效應(yīng)，還是應(yīng)該嚴(yán)格把控金融風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)構(gòu)建數(shù)字化的信用管理體系。除此之外，我國(guó)應(yīng)推進(jìn)社會(huì)征信體系建設(shè)，成立專(zhuān)業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)，為包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的各個(gè)行業(yè)提供征信服務(wù)。

第三，要加大互聯(lián)網(wǎng)人才的培養(yǎng)力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)跨學(xué)科的領(lǐng)域，覆蓋了計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、金融、管理等專(zhuān)業(yè)，而且還需要大批熟悉金融產(chǎn)業(yè)政策的人才。人才是一個(gè)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融要想更好服務(wù)于“雙創(chuàng)”，就需要一大批專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。因此，我國(guó)高校應(yīng)及時(shí)開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)，在課程設(shè)置上既要重視傳統(tǒng)的數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等課程學(xué)習(xí)，也要開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)安全、大數(shù)據(jù)技術(shù)等新課程，滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)人才的大量需求。

第四，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)管理體系。面對(duì)種類(lèi)日益豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，我國(guó)需要建立分類(lèi)監(jiān)管體系，但傳統(tǒng)的監(jiān)管方式需要投入大量人力物力，監(jiān)管成本較高且效率低下，為此，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上也可以順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，建立網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系，將金融監(jiān)管虛擬化，而且通過(guò)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管系統(tǒng)，還能夠共享監(jiān)管信息，降低金融監(jiān)管成本，提升效率，為互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展提供保障。在網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系建設(shè)上，我國(guó)工信部應(yīng)重視互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全建設(shè)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易中涉及到的交易記錄、網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證、加密信息、電子簽名等進(jìn)行有效保護(hù)，減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，避免因安全措施不足給互聯(lián)網(wǎng)金融交易者帶來(lái)財(cái)產(chǎn)損失。

（作者單位：江西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院）

【參考文獻(xiàn)】

①金海：《互聯(lián)網(wǎng)金融在熱議中回歸理性思考》，《中關(guān)村》，2014年第11期。

②施磊：《互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展需理性看待》，《銀行家》，2014年第2期。

責(zé)編/劉芋藝    美編/王夢(mèng)雅（見(jiàn)習(xí)）

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