【摘要】中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、解決三農(nóng)問題的重要組成部分，但是發(fā)展金融市場(chǎng)必然會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)也不例外。因此，從認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的生成機(jī)制入手研究農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，從現(xiàn)狀出發(fā)研究農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè)成為當(dāng)務(wù)之急。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)  生成原因  預(yù)警機(jī)制    【中圖分類號(hào)】D901    【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

中國(guó)目前的金融市場(chǎng)建設(shè)不能將農(nóng)村金融市場(chǎng)分割出去，但是由于農(nóng)村金融市場(chǎng)在發(fā)展基礎(chǔ)、發(fā)展條件等方面存在較大局限性，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)存在多方面金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，想要達(dá)到農(nóng)村金融市場(chǎng)為社會(huì)主義建設(shè)服務(wù)的目的，必須從農(nóng)村金融市場(chǎng)的運(yùn)行原理及風(fēng)險(xiǎn)形成原因入手，對(duì)癥下藥才能得出有效解決措施。

農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)成因

中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、解決三農(nóng)問題的重要組成部分，但是發(fā)展金融市場(chǎng)必然會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)也不例外。

第一，農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其形成原因。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)來(lái)源還是存貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)的利差，主要面向農(nóng)村當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民和為小企業(yè)提供貸款，問題在于發(fā)放出去的信用貸款回收率較低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金利用率低下。主要原因包括：首先是農(nóng)村的農(nóng)民大多是靠天吃飯而其他經(jīng)濟(jì)收入較少，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或者農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)不景氣的情況，農(nóng)民沒有充足資金返還銀行貸款以致造成壞賬和死賬。其次，農(nóng)民和中小企業(yè)缺乏信用還款意識(shí)，可抵押資產(chǎn)較少或者不能作為抵押物品，部分農(nóng)戶認(rèn)識(shí)不到信用在銀行借貸中的重要作用，不能提供滿足銀行要求的可抵押資產(chǎn)，導(dǎo)致信用貸款對(duì)部分農(nóng)戶和中小企業(yè)缺乏實(shí)質(zhì)性約束。

第二，農(nóng)村金融市場(chǎng)制度建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)及其成因。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)主要就是為了保證農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及日常生活資金能夠充足，但是在制度上仍然存在一些缺陷導(dǎo)致農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。首先，一些國(guó)家政策會(huì)影響農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)，由于國(guó)家政策有時(shí)缺乏連續(xù)性，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能及時(shí)調(diào)整自身運(yùn)營(yíng)措施從而形成不良貸款，在機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)時(shí)規(guī)章制度無(wú)處可循且變化多端，往往跟不上政策變化導(dǎo)致出現(xiàn)銀行運(yùn)營(yíng)不連續(xù)問題。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受行政因素影響較大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般受地方政府監(jiān)管和控制，在發(fā)放資金時(shí)容易受到行政干預(yù)造成銀行運(yùn)營(yíng)科學(xué)性下降。

第三，農(nóng)村金融市場(chǎng)資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及其成因。許多村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)吸收的存款都是來(lái)自農(nóng)戶的小額存款和一些小型企業(yè)的部分存款，對(duì)一些政府存款以及大型企業(yè)存款缺乏吸引力，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)吸收的資金數(shù)額小、資金質(zhì)量差，沒有充足的儲(chǔ)蓄資金擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)和進(jìn)行對(duì)外貸款。農(nóng)村金融市場(chǎng)資金流動(dòng)的高峰期一般與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高峰期吻合，“春種秋收”的農(nóng)業(yè)耕作模式導(dǎo)致許多農(nóng)戶在生產(chǎn)時(shí)申請(qǐng)大量資金、收獲時(shí)存儲(chǔ)部分資金，當(dāng)出現(xiàn)大額資金需求時(shí)農(nóng)村金融市場(chǎng)往往出現(xiàn)較大的資金市場(chǎng)波動(dòng)是常有現(xiàn)象。這種金融市場(chǎng)波動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)容易造成金融市場(chǎng)資金流斷裂或者內(nèi)部資產(chǎn)囤積狀況，出現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)危機(jī)。

第四，農(nóng)村金融市場(chǎng)內(nèi)部運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)及其成因。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于缺乏運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)和高素質(zhì)人才，導(dǎo)致金融市場(chǎng)的管理、決策、運(yùn)營(yíng)過(guò)程中都存在著較大風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部監(jiān)管和人員選拔都有較大不確定性和缺陷，內(nèi)部人員往往以代表大會(huì)選舉的方式來(lái)選出決策管理者。農(nóng)村信用社或者銀行進(jìn)行決策經(jīng)常受管理者想法和水平的影響，但是由于機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理人員知識(shí)水平和認(rèn)知問題往往導(dǎo)致決策不科學(xué)和決策沖動(dòng)，內(nèi)部規(guī)章制度的不完善也容易造成內(nèi)部人員互相包庇或者權(quán)力集中問題，這些管理問題都是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的重大安全隱患，不解決容易造成借貸風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部管理不周、權(quán)力濫用等問題。

充分發(fā)揮政府在引導(dǎo)金融市場(chǎng)建設(shè)方面的作用

作為一個(gè)尚未發(fā)展成熟的金融市場(chǎng)，農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的許多風(fēng)險(xiǎn)要求政府必須適當(dāng)進(jìn)行引導(dǎo)以便市場(chǎng)能夠朝著正確的方向發(fā)展。首先，政府應(yīng)當(dāng)關(guān)注農(nóng)村金融市場(chǎng)并為其提供制度保障。農(nóng)村金融市場(chǎng)作為政府解決三農(nóng)問題的重要助手，政府在銀行信用體系建立時(shí)制定嚴(yán)格的規(guī)章制度和政策指導(dǎo)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用貸款嚴(yán)格規(guī)定發(fā)放條件和發(fā)放流程，防止農(nóng)村金融市場(chǎng)信用秩序混亂和流程不規(guī)范問題出現(xiàn)。政府可以出臺(tái)金融市場(chǎng)運(yùn)行相關(guān)法律法規(guī)來(lái)為金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益提供保障，防止在金融市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)銀行利益受損過(guò)大的局面。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員加強(qiáng)審核資格，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)工作人員上崗要求和上崗后培訓(xùn)流程，防止在實(shí)際操作過(guò)程中由于工作人員素質(zhì)欠缺和工作水平低下造成金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

其次，政府為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供更多資金支持。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)存在資金吸收力度不足和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問題，政府應(yīng)當(dāng)提供更多關(guān)注幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高盈利水平。為了做到三農(nóng)問題解決和農(nóng)村金融市場(chǎng)正?；碾p重目標(biāo)，政府應(yīng)該適當(dāng)放寬銀行吸引投資的條件以便擴(kuò)大銀行存款口徑，吸引更多資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)增強(qiáng)市場(chǎng)資金儲(chǔ)備和市場(chǎng)完善。針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的季節(jié)性問題應(yīng)該做出相應(yīng)改變措施，在淡季時(shí)為農(nóng)村金融市場(chǎng)引入更多資金流或者給予費(fèi)用補(bǔ)貼支撐市場(chǎng)正常運(yùn)行。

再次，深化金融市場(chǎng)改革，適當(dāng)加強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力度。農(nóng)村金融市場(chǎng)由于發(fā)展尚未成熟市場(chǎng)進(jìn)入者較少，缺乏競(jìng)爭(zhēng)的后果就是容易造成一家獨(dú)大的壟斷現(xiàn)象，壟斷的農(nóng)村金融市場(chǎng)必定是缺乏市場(chǎng)活力且市場(chǎng)秩序不規(guī)范的，因此政府應(yīng)該鼓勵(lì)更多的銀行和金融機(jī)構(gòu)開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)，只有引入更多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手才能促進(jìn)各種金融機(jī)構(gòu)積極擴(kuò)展業(yè)務(wù)和增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村金融市場(chǎng)破除壟斷狀況后能夠吸引更多競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入和更多資金流入，擁有競(jìng)爭(zhēng)力度能夠推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)積極創(chuàng)新和規(guī)范化經(jīng)營(yíng)。

最后，政府加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)督管理力度。農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的信用缺失、逃債騙債、政府干預(yù)行為都導(dǎo)致其發(fā)展滯后，必須對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)加大金融監(jiān)管力度才能保證市場(chǎng)正常運(yùn)行，建立一個(gè)更加開放、透明、健全的農(nóng)村金融市場(chǎng)。政府應(yīng)該引導(dǎo)建立合理的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、市場(chǎng)業(yè)務(wù)開展流程、利率市場(chǎng)化等機(jī)制，加大對(duì)這些措施正式施行時(shí)的監(jiān)管力度。

加強(qiáng)農(nóng)村信用評(píng)估體系建設(shè)

良好的金融信用環(huán)境能夠給農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行帶來(lái)保障，只有農(nóng)村金融信貸風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制才能讓銀行放心放貸、農(nóng)民大膽借貸。建立信用登記系統(tǒng)和信用評(píng)估體系，進(jìn)行借款的中小企業(yè)和農(nóng)戶都必須簽訂信用協(xié)議，信用協(xié)議中明確違約后果和處罰條例，保證一旦出現(xiàn)違約情況需要有抵押物品進(jìn)行抵債?？梢砸M(jìn)信用積分制度，出現(xiàn)信用不合格的行為時(shí)會(huì)扣除用戶信用積分，積分達(dá)不到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借貸要求時(shí)銀行可以不予貸款。同時(shí)，信用體系確保能夠做到多銀行、多地域聯(lián)合建立，防止出現(xiàn)流動(dòng)借債和拆東墻補(bǔ)西墻損害銀行利益的情況；對(duì)于一些政府干預(yù)貸款的行為勇敢拒絕，不能讓銀行資金成為政府提高經(jīng)濟(jì)政績(jī)的工具。另外，要通過(guò)加強(qiáng)宣傳力度強(qiáng)化農(nóng)戶的信用意識(shí)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村進(jìn)行誠(chéng)實(shí)守信方面的教育活動(dòng)和橫幅海報(bào)宣傳，讓民眾真正認(rèn)識(shí)到信用在現(xiàn)代金融環(huán)境的重要作用防止出現(xiàn)惡意逃債行為。

綜上所述，農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)尚未發(fā)展成熟還存在著較多金融風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)，在分析過(guò)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)理后，針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制能夠有效保證市場(chǎng)正常運(yùn)行。在這些措施中，政府應(yīng)當(dāng)起到引導(dǎo)和牽頭作用，從制度和法規(guī)上正確引領(lǐng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向才能確保整個(gè)市場(chǎng)的良好運(yùn)行。

（作者單位：中國(guó)科學(xué)院大學(xué)公共政策與管理學(xué)院）

【參考文獻(xiàn)】

①柳松等：《新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的生成機(jī)理與防范化解》，《農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化研究》，2010年第3期。

②楊小玲：《新形勢(shì)下我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)防范探討研究》，《區(qū)域金融研究》，2014年第2期。

③何大安：《中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的理論分析》，《中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》，2009年第11期。

責(zé)編/張蕾    美編/楊玲玲