當然，跨界不是各界通吃，而是要選擇一個擅長的行業(yè)或領域跨界，垂直深耕，與所跨行業(yè)或領域的用戶一起分析和挖掘用戶的需求，設計好的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，強化用戶高效、便捷、安全、隨時、隨地享受金融服務需求的體驗。互聯(lián)網(wǎng)金融可垂直的領域很多，如消費金融、供應鏈金融、汽車金融、旅游金融等。一個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在某個領域特別精、特別專，做成這個領域的第一名，貼上這個領域的標簽，這時跨界就成功了。未來互聯(lián)網(wǎng)金融不僅要在跨界的環(huán)境中發(fā)展，還會在跨界的環(huán)境中不斷形成新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、關系和結構。

互聯(lián)網(wǎng)金融的方向之三：精準金融

以大數(shù)據(jù)、云計算、移動計算等互聯(lián)網(wǎng)技術為主要特征的互聯(lián)網(wǎng)金融，一方面，能夠利用自己擁有的數(shù)據(jù)或者跨界得到的大數(shù)據(jù)，對金融服務所支持的產(chǎn)品及其用戶進行畫像，得到每類產(chǎn)品越來越精準的用戶角色模型，獲得相應的跨界服務收入；另一方面，能夠結合用戶所在的場景迅速地動態(tài)了解用戶的個性化需求，提供個性化的金融服務，從而實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的精準金融服務。

以銀行為例，早先銀行利潤主要是利差收入，即通過存款利息和貸款利息之間的差額而形成的。銀行業(yè)之間的競爭使得存貸利息差在銀行利潤中的比重越來越小，隨著競爭趨于激烈，各大銀行都在發(fā)展各種服務收入，低層次的包括代收代繳（如水費、電費等）的業(yè)務收入，中間層次的包括各種手續(xù)費（如開戶費、轉賬費等）的業(yè)務收入，高層次的包括理財收入。然而，以上三個層次的服務收入都會由于競爭受到擠壓。未來銀行的收入應該有一個較大的比重來源于數(shù)據(jù)的收入。比如銀行手中有大量的銀行卡（如信用卡）消費數(shù)據(jù)，銀行可以基于銀行卡的數(shù)據(jù)和跨界獲得的社交等大數(shù)據(jù)，對各類產(chǎn)品的用戶進行畫像，比如圖3就是某銀行基于信用卡的消費數(shù)據(jù)做出的喜歡購買某款攝影產(chǎn)品的人物角色模型。大家可以思考：100元將這個畫像模型賣給這個產(chǎn)品的廠商或銷售商有無可能？如果做出1萬種商品的用戶畫像模型，是否可以有100萬元的銷售收入？有這些數(shù)據(jù)，產(chǎn)品的擁有者就可以做到精準營銷。這是精準金融的含義之一，即用金融數(shù)據(jù)提供精細化的數(shù)據(jù)服務，從而獲得相應的收入。相信隨著數(shù)據(jù)量的增加，用戶的角色模型會越來越精準，得到產(chǎn)品或銷售商更多的歡迎。

上述的畫像技術對于傳統(tǒng)銀行都可以采用。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，由于有更多類型的用戶數(shù)據(jù)，可以做更精細的用戶分類畫像模型。例如微信支付，可以比較容易地獲得用戶的社交數(shù)據(jù)和消費數(shù)據(jù)，從而更好地分析用戶的特征和行為。