【摘要】民營中小企業(yè)在發(fā)展時面臨資金需求問題，信用擔(dān)保制度為融資問題提供了解決途徑，但是民營中小企業(yè)信用能力與擔(dān)保方面還存在一些問題。解決包括民營中小企業(yè)信用能力和擔(dān)保問題，不僅需要各種政策、法律制度的支持，還需要中小企業(yè)提高自身擔(dān)保信用能力。

【關(guān)鍵詞】民營中小企業(yè)  信用能力  擔(dān)保  

【中圖分類號】F276.3    【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

2014年2月26日，習(xí)近平總書記在聽取京津冀協(xié)同發(fā)展工作匯報時強(qiáng)調(diào)，“實(shí)現(xiàn)京津冀協(xié)同發(fā)展是一個重大國家戰(zhàn)略，要堅(jiān)持優(yōu)勢互補(bǔ)、互利共贏、扎實(shí)推進(jìn)，加快走出一條科學(xué)持續(xù)的協(xié)同發(fā)展路子”。京津冀協(xié)同發(fā)展，需要實(shí)現(xiàn)三個區(qū)域產(chǎn)業(yè)間的科學(xué)布局，需要實(shí)現(xiàn)三個區(qū)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和升級，這為區(qū)域內(nèi)民營中小企業(yè)的發(fā)展提供了重大機(jī)遇。

民營中小企業(yè)對中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展起到了重要的推動作用，有效保障了社會的穩(wěn)定、健康發(fā)展。新常態(tài)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來新挑戰(zhàn)，包括民營在內(nèi)的各類中小企業(yè)遇到的困難和問題尤為突出。因其自身存在資金周轉(zhuǎn)困難、技術(shù)人才缺乏等問題，中小企業(yè)發(fā)展不夠順利，需要完善的信用擔(dān)保制度和體系為其提供融資保障，為中小企業(yè)提供足夠的發(fā)展資金，而京津冀協(xié)同發(fā)展為民營中小企業(yè)提供了較好的發(fā)展機(jī)會。同時，中小企業(yè)也應(yīng)當(dāng)注重自身信用建設(shè)，提高企業(yè)信用能力，保障自身在健全的經(jīng)濟(jì)體制和擔(dān)保信用體系下快速、穩(wěn)定發(fā)展。

中小企業(yè)信用能力和擔(dān)保中存在的問題

民營中小企業(yè)數(shù)量較多，資金來源較少。民營中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，逐漸占據(jù)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大部分行業(yè)領(lǐng)域，但是，數(shù)量相當(dāng)多的民營中小企業(yè)面臨著共同的融資貸款困難、社會保障制度不夠完善、資金制度有待規(guī)范等問題，使自身發(fā)展受到一定的阻礙。信用擔(dān)保行業(yè)本身存在很大的風(fēng)險，一般在中小企業(yè)方面投資較少，使得中小企業(yè)信用能力不夠強(qiáng)，存在較大的信用擔(dān)保風(fēng)險，進(jìn)而使得中小企業(yè)資金來源渠道更少，使中小企業(yè)發(fā)展受到限制。

適合中小企業(yè)發(fā)展的信用擔(dān)保單位數(shù)量較少。一般金融擔(dān)保企業(yè)在為其他企業(yè)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時，都需要在保證自身利益不受到損害的前提下進(jìn)行。部分發(fā)展不夠均衡的中小型金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)無法對中小企業(yè)做出全面、周全的資金擔(dān)保，而大型商業(yè)性質(zhì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般對中小企業(yè)展開的信用擔(dān)保較少，為了自身利益不愿受到中小企業(yè)牽連。因此，中小企業(yè)很難得到大型商業(yè)性質(zhì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的幫助，適合中小企業(yè)發(fā)展的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量較少。

專業(yè)的信用擔(dān)保體系有待健全。我國目前面向中小企業(yè)貸款相關(guān)的專業(yè)信用擔(dān)保體系需要完善，很多中小企業(yè)想要辦理抵押擔(dān)保，不僅程序較為復(fù)雜，且要繳納不少的費(fèi)用。比如，在開展房地產(chǎn)抵押評估時，包括申請?jiān)u估、實(shí)地考察、限價估算等很多程序，而且房地產(chǎn)登記手續(xù)包括土地權(quán)屬調(diào)查、測繪地基等多項(xiàng)內(nèi)容，這些復(fù)雜的程序也使一些中小企業(yè)萌生放棄擔(dān)保的想法。

擔(dān)保種類較單一、時間較短，法律制度不夠完善。當(dāng)前我國信用擔(dān)保種類比較單一，一般用于流動資金擔(dān)保，而設(shè)備、技術(shù)方面的擔(dān)保很少。同時，擔(dān)保時間較短，一般貸款擔(dān)保都是三個月到六個月的期限，最長的貸款擔(dān)保期限不會超過一年。此外，擔(dān)保法律制度不夠完善，現(xiàn)有的《中小企業(yè)促進(jìn)法》、《公司法》和《擔(dān)保法》都無法滿足中小企業(yè)融資需求。

中小企業(yè)信用擔(dān)保外部環(huán)境有待改善。隨著各種擔(dān)保機(jī)構(gòu)的不斷增多，管理制度方面的漏洞逐漸顯露出來，擔(dān)保行業(yè)出現(xiàn)了很多違法操作和經(jīng)營的現(xiàn)象，造成企業(yè)自身發(fā)展存在很大的風(fēng)險。同時，社會的發(fā)展促使擔(dān)保行業(yè)中出現(xiàn)了更多的新興擔(dān)保企業(yè)，這些擔(dān)保企業(yè)之間相互競爭，造成擔(dān)保行業(yè)運(yùn)行不夠合理，甚至有的企業(yè)為謀求高經(jīng)濟(jì)效益而違法經(jīng)營，造成擔(dān)保行業(yè)秩序混亂，擔(dān)保行業(yè)發(fā)展環(huán)境有待優(yōu)化。

擔(dān)保監(jiān)管運(yùn)行有待規(guī)范。信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，而相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)資源不足，對信用擔(dān)保企業(yè)的監(jiān)管力度不夠。有的信用擔(dān)保企業(yè)渾水摸魚、以假亂真，沒有足夠的風(fēng)險管理意識。很多信用擔(dān)保企業(yè)的融資、貸款問題不能得到很好地解決，造成信用擔(dān)保行業(yè)的不合理運(yùn)行，使資金不能有效使用流通，產(chǎn)生了一些負(fù)面的經(jīng)濟(jì)影響。

中小企業(yè)信用能力和擔(dān)保問題的解決措施

中小企業(yè)應(yīng)樹立全新的管理意識。中小企業(yè)與大型企業(yè)相比，處于融資競爭的劣勢地位，能夠獲得的融資機(jī)會較少，但是無論是中小企業(yè)還是大型企業(yè)都需要有良好的還貸信譽(yù)，才能得到更多的融資機(jī)會。因此，中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)主動去爭取融資渠道，而不是因?yàn)樽陨砹觿荻艞壢谫Y。這就要求中小企業(yè)樹立全新的管理意識，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化管理，完善現(xiàn)代企業(yè)管理模式，充分發(fā)揮靈活管理優(yōu)勢，重視市場調(diào)研工作、內(nèi)部科技創(chuàng)新工作，完善企業(yè)內(nèi)部財務(wù)核算和控制制度，提高資金使用效率，按時歸還融資貸款，全面提高企業(yè)信譽(yù)。

規(guī)范并促進(jìn)中小企業(yè)與銀行間擔(dān)保業(yè)務(wù)合作穩(wěn)步開展。國家實(shí)施信用擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展政策的同時，要有效配置中小企業(yè)和銀行間業(yè)務(wù)開展所需的技術(shù)、信息、人力等方面的資源，規(guī)范中小企業(yè)和銀行之間的業(yè)務(wù)合作。同時，完善對擔(dān)保行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管的相關(guān)法律，加強(qiáng)對擔(dān)保行業(yè)內(nèi)部人員的控制力度，并通過對擔(dān)保行業(yè)內(nèi)部人員培訓(xùn)，增強(qiáng)其技術(shù)服務(wù)水平，促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)健提升。

加快擔(dān)保相關(guān)法律制度的構(gòu)建和完善。國家應(yīng)當(dāng)從保障基本經(jīng)濟(jì)增長需求出發(fā)，對信用擔(dān)保行業(yè)相關(guān)法律制度加強(qiáng)建設(shè)力度，要求擔(dān)保行業(yè)根據(jù)法律制度開展業(yè)務(wù)活動，促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，以逐步解決信用擔(dān)保行業(yè)中存在的中小企業(yè)貸款困難、融資困難等問題。同時，設(shè)置相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)之間的相互制約機(jī)制，以保證對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管能夠到位。此外，國家應(yīng)當(dāng)本著公開、透明等原則，完善中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)的內(nèi)部工作制度設(shè)置，以促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。

增強(qiáng)監(jiān)管能力，提高風(fēng)險意識。在國家經(jīng)濟(jì)政策指導(dǎo)下，各地區(qū)應(yīng)當(dāng)切實(shí)增強(qiáng)對擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管能力，提高風(fēng)險意識，健全風(fēng)險防范體系，本著零風(fēng)險原則，推動中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)的快速穩(wěn)定發(fā)展。同時，應(yīng)當(dāng)積極采取各種措施，控制和解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)非法經(jīng)營問題，根本上保證中小企業(yè)信用擔(dān)保的有序進(jìn)行。吸取有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)非法經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，總結(jié)風(fēng)險防范方法，按照風(fēng)險防范制度切實(shí)開展工作，防止風(fēng)險出現(xiàn)。

研發(fā)新的融資機(jī)制，拓寬中小企業(yè)融資渠道。解決中小企業(yè)信用能力和擔(dān)保問題，不僅要充分運(yùn)用銀行貸款、融資方法，還應(yīng)當(dāng)拓寬中小企業(yè)融資渠道，不僅僅依賴銀行融資合作模式，還可以創(chuàng)建中小企業(yè)發(fā)展基金會、增加政府扶持等多種融資渠道。政府撥款建立對中小企業(yè)進(jìn)行信用擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)政府支付資金力度，完善政府資金預(yù)算體系，選擇有實(shí)力的企業(yè)加入到融資板塊中，促使中小企業(yè)信用擔(dān)保資金渠道流暢。

增強(qiáng)信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會作用。解決中小企業(yè)信用能力和擔(dān)保問題，不僅需要國家政策的大力支持，還需要信用擔(dān)保行業(yè)不斷完善自身。應(yīng)當(dāng)通過建立和完善信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會等組織和管理部門，并通過信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會對各部門進(jìn)行溝通、協(xié)調(diào)，促進(jìn)各部門相互扶持、幫助和合作。這樣，在國家政策支持、信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會、信用擔(dān)保行業(yè)法律制度等全方面支持下，完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，增強(qiáng)擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險防范意識，就能有力推動中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)快速穩(wěn)健發(fā)展，促進(jìn)良好的信用擔(dān)保環(huán)境形成。

總之，解決包括民營在內(nèi)的各類中小企業(yè)信用能力和擔(dān)保問題，不僅需要國家、行業(yè)各種政策、法律制度的支持，還需要中小企業(yè)提高自身擔(dān)保信用能力，綜合各方面力量，促進(jìn)中小企業(yè)快速發(fā)展。

（作者分別為河北金融學(xué)院教授；河北金融學(xué)院副教授）

【注：本文系河北省社會科學(xué)基金項(xiàng)目“京津冀協(xié)同發(fā)展進(jìn)程中民營中小企業(yè)信用能力與擔(dān)保問題研究”（項(xiàng)目編號：HB16YJ041）階段性成果】

【參考文獻(xiàn)】

①《促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2016－2020年）》，新華網(wǎng)，2016年7月6日。

②《習(xí)近平談治國理政》，北京：外文出版社，2014年。

責(zé)編/溫祖俊    美編/楊玲玲

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