【摘要】金融扶貧是扶貧攻堅(jiān)的關(guān)鍵所在，現(xiàn)階段扶貧已經(jīng)進(jìn)入普惠金融階段。面對(duì)農(nóng)村金融扶貧發(fā)展在扶貧主體、扶貧路徑、扶貧制度等方面存在的問(wèn)題，應(yīng)引入“多元多層”主體格局，發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)金融”路徑格局，打造“信用+契約”制度格局。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 金融扶貧 商業(yè)銀行 【中圖分類(lèi)號(hào)】F832 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

消除貧困、實(shí)現(xiàn)共同富裕是社會(huì)主義發(fā)展的目標(biāo)。黨的十八大以來(lái)，我國(guó)一直強(qiáng)調(diào)要通過(guò)金融扶貧創(chuàng)新，整合金融扶貧資源，推動(dòng)更多金融資源向農(nóng)村傾斜。農(nóng)村金融扶貧工作已取得一定成就，諸多農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)脫離貧困。但是也要意識(shí)到，普惠金融階段農(nóng)村金融扶貧發(fā)展格局仍處于初級(jí)階段，真正的金融扶貧發(fā)展格局還需要在實(shí)踐中進(jìn)一步完善。

在普惠金融階段，農(nóng)村金融扶貧的模式主要分為三種，即信貸扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧以及對(duì)口幫扶。信貸扶貧是普惠金融階段最主要的金融扶貧模式，主要是由政府以農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的信貸服務(wù)，支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。產(chǎn)業(yè)扶貧是由政府直接制定相關(guān)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，通過(guò)政策、資金引導(dǎo)貧困地區(qū)的農(nóng)民群眾參與到產(chǎn)業(yè)建設(shè)之中，利用當(dāng)?shù)氐馁Y源優(yōu)勢(shì)開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)業(yè)，比如畜牧業(yè)、中藥產(chǎn)業(yè)、茶產(chǎn)業(yè)、水果產(chǎn)業(yè)等。對(duì)口幫扶指我國(guó)東南沿海等地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為迅速，有責(zé)任幫扶貧困地區(qū)，給貧困地區(qū)一定的經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)支持。

普惠金融階段農(nóng)村金融扶貧發(fā)展存在扶貧主體“缺位”與“錯(cuò)位”、扶貧路徑“阻塞”與“單一”、扶貧制度“無(wú)償”與“饋贈(zèng)”等方面的問(wèn)題

扶貧主體“缺位”與“錯(cuò)位”。在現(xiàn)階段農(nóng)村金融扶貧過(guò)程中，政府、國(guó)有商業(yè)銀行以及貧困農(nóng)戶(hù)是最主要的參與主體。政府在農(nóng)村金融扶貧過(guò)程中扮演著引導(dǎo)者的角色，基于一系列政策優(yōu)惠和行政行為，將國(guó)有商業(yè)銀行資金提供給貧困農(nóng)戶(hù)；國(guó)有商業(yè)銀行則在政府的指導(dǎo)下，依據(jù)相關(guān)政策向貧困農(nóng)戶(hù)提供資金扶持。但在這個(gè)過(guò)程中，三個(gè)主體之間的信息和溝通存在不暢，易造成主體之間“缺位”與“錯(cuò)位”。從政府和國(guó)有商業(yè)銀行的關(guān)系來(lái)看，政府利用主導(dǎo)地位和政策指引，要求國(guó)有商業(yè)銀行向貧困農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款，國(guó)有商業(yè)銀行并沒(méi)有選擇的余地，整個(gè)流程缺乏市場(chǎng)導(dǎo)向，造成扶貧資金邊際效益和規(guī)模效益無(wú)法更好發(fā)揮。從政府和貧困農(nóng)戶(hù)角度來(lái)看，政府強(qiáng)調(diào)“外援式”的資金引入，貧困農(nóng)戶(hù)將資金注入當(dāng)成“免費(fèi)午餐”，利用相關(guān)信息不對(duì)稱(chēng)來(lái)謀取貧困農(nóng)戶(hù)地位，在一定程度上干擾了政府對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)的精準(zhǔn)定位。從國(guó)有商業(yè)銀行和貧困農(nóng)戶(hù)關(guān)系來(lái)看，貧困農(nóng)戶(hù)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的利息抱有謹(jǐn)慎態(tài)度，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)的信用也持懷疑態(tài)度，雙方對(duì)信貸的要求都無(wú)法全面滿(mǎn)足，信貸過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高。

扶貧路徑“阻塞”與“單一”。一般的農(nóng)村金融扶貧路徑是：政府以政策指引，要求國(guó)有商業(yè)銀行向貧困農(nóng)戶(hù)進(jìn)行貸款，政府給予國(guó)有商業(yè)銀行財(cái)政支持和信譽(yù)擔(dān)保；國(guó)有商業(yè)銀行將相關(guān)資金貸款給貧困農(nóng)戶(hù)，幫助貧困農(nóng)戶(hù)擴(kuò)大生產(chǎn)；貧困農(nóng)戶(hù)在資金的幫助下擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，從中獲取到足夠的利益，并將部分利益讓渡給國(guó)有商業(yè)銀行。至此，農(nóng)村金融扶貧流程和路徑圓滿(mǎn)完成。但從實(shí)踐角度來(lái)看，農(nóng)村金融扶貧路徑充滿(mǎn)坎坷和困難，最主要的原因是：由于貧困農(nóng)戶(hù)在資金扶持下仍無(wú)法獲取到充足利益，造成相關(guān)的資金扶持并沒(méi)有發(fā)揮出應(yīng)有作用。首先，地方政府在國(guó)家政策要求下，迫切要解決農(nóng)村金融扶貧的相關(guān)問(wèn)題，迫切要求貧困農(nóng)戶(hù)實(shí)現(xiàn)脫貧。但事實(shí)上，現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，規(guī)模經(jīng)濟(jì)尚未形成，投資回報(bào)率極其有限，脫貧并非易事。根據(jù)我國(guó)《2015年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》中所述，目前我國(guó)涉農(nóng)貸款為26.4萬(wàn)億，在各項(xiàng)貸款中占比28%，且貸款數(shù)量在不斷增長(zhǎng)，但貸款的效率和盈余相對(duì)較低。其次，目前貧困農(nóng)戶(hù)將主要貸款用于政府產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，政府制定的扶貧產(chǎn)業(yè)往往具有一定的周期性，這種周期性造成貧困農(nóng)戶(hù)在短期之內(nèi)很難獲取回報(bào)，不利于提升信貸資金的回報(bào)率。最后，貧困農(nóng)戶(hù)對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行的信貸要求具有“小、頻、急”等特點(diǎn)，而國(guó)有商業(yè)銀行貸款無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)這些需求，一旦錯(cuò)過(guò)最佳的資金注入期，信貸的回報(bào)率就會(huì)受到影響。

扶貧制度“無(wú)償”與“饋贈(zèng)”。農(nóng)村金融扶貧一直都具有行政性和無(wú)償性，政府開(kāi)展農(nóng)村金融扶貧的目的是幫助貧困農(nóng)戶(hù)脫貧，并不以投資回報(bào)作為主要考量，這也造成我國(guó)農(nóng)村金融扶貧中的信貸服務(wù)并不以市場(chǎng)為基準(zhǔn)，而主要出于行政目的開(kāi)展相關(guān)的金融服務(wù)。我國(guó)農(nóng)村金融信貸服務(wù)誠(chéng)信制度不健全，市場(chǎng)契約精神匱乏。我國(guó)農(nóng)村金融扶貧帶有一定無(wú)償性，一些貧困農(nóng)戶(hù)借助信息不對(duì)稱(chēng)，存在騙取扶貧資金現(xiàn)象，造成國(guó)有商業(yè)銀行將資金用于農(nóng)村金融扶貧項(xiàng)目的積極性不足。另外，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)資源市場(chǎng)流轉(zhuǎn)制度不健全。對(duì)于商業(yè)銀行而言，在進(jìn)行資金貸款時(shí)需要一定的抵押物，并且抵押物要具有足值性、有效性和變現(xiàn)性，但貧困農(nóng)戶(hù)的抵押物選擇有限，部分抵押物難以對(duì)其進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，一旦信貸資金無(wú)法回收，相關(guān)抵押物變現(xiàn)能力較為薄弱。我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度并不健全。目前我國(guó)農(nóng)村存在大量產(chǎn)權(quán)不清晰、產(chǎn)權(quán)不完整的現(xiàn)象，造成商業(yè)銀行和其他利益主體存在極大矛盾，致使國(guó)有商業(yè)銀行不愿意對(duì)相關(guān)農(nóng)村扶貧進(jìn)行資金扶持。

普惠金融階段農(nóng)村金融扶貧發(fā)展格局

引入“多元多層”主體格局。扶貧主體“缺位”與“錯(cuò)位”，是普惠金融階段農(nóng)村金融扶貧發(fā)展面臨的最主要問(wèn)題，在構(gòu)建新的發(fā)展格局過(guò)程中，要將更多主體引入到農(nóng)村金融扶貧中，并且協(xié)調(diào)不同主體的利益需求，從而更好地開(kāi)展農(nóng)村金融扶貧活動(dòng)。應(yīng)將一般商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)引入到農(nóng)村金融扶貧之中，目前農(nóng)村金融扶貧主要由國(guó)有商業(yè)銀行承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，但國(guó)有商業(yè)銀行資金有限，并且受政策干預(yù)較大，引入一般商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，有助于加強(qiáng)農(nóng)村金融扶貧的市場(chǎng)化行為，相互配合之下更能形成“多元多層”主體格局。提高金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融扶貧的資源配置效率，還需要圍繞商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。

發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)金融”路徑格局。扶貧路徑“阻塞”與“單一”，是普惠金融階段農(nóng)村金融扶貧發(fā)展的嚴(yán)峻考驗(yàn)?，F(xiàn)有的扶貧路徑，主要依靠政府制定產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，根據(jù)相關(guān)項(xiàng)目開(kāi)展邀請(qǐng)貧困農(nóng)戶(hù)進(jìn)行參與，并通過(guò)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)獲利后擺脫貧困。由于政府制定的產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目具有周期性，貧困農(nóng)戶(hù)從中獲取的利潤(rùn)并不豐厚，很大程度上阻礙了農(nóng)村金融扶貧發(fā)展路徑。在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，政府要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融路徑，通過(guò)搭建網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售渠道助力產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目發(fā)展，縮短產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目的周期，讓貧困農(nóng)戶(hù)能夠較早地獲取到相關(guān)利益，從而調(diào)動(dòng)貧困農(nóng)戶(hù)的積極性。在這個(gè)過(guò)程中要解決“支付、物流、信息、產(chǎn)銷(xiāo)”的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，徹底解決貧困農(nóng)戶(hù)的信息匱乏、物流成本以及銷(xiāo)售渠道問(wèn)題。一旦貧困農(nóng)戶(hù)能夠在產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目中獲取到足夠利益，農(nóng)村金融扶貧的路徑也就獲得了暢通，并且能夠形成良性的發(fā)展格局。

打造“信用+契約”制度格局。扶貧制度“無(wú)償”與“饋贈(zèng)”，是普惠金融階段農(nóng)村金融扶貧發(fā)展的重大難題。在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)應(yīng)該加快農(nóng)村信用體系和資源流轉(zhuǎn)市場(chǎng)建設(shè)，并且培養(yǎng)貧困人口的契約精神，從而保證雙方能夠誠(chéng)實(shí)守信、互惠互利。政府及國(guó)有商業(yè)銀行都需要在農(nóng)村地區(qū)宣傳金融知識(shí)，并建立相應(yīng)的誠(chéng)信機(jī)制，一旦存在失信行為就應(yīng)該嚴(yán)厲地懲治，以此來(lái)打造良好社會(huì)風(fēng)尚。另外，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)權(quán)建設(shè)，也需要格外重視?；诹己玫漠a(chǎn)權(quán)歸屬，能夠形成良性的借貸關(guān)系，并且能夠提高國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融扶貧的支持力度。

（作者為河北金融學(xué)院副教授）

【注：本文系2017年河北省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“河北省農(nóng)村金融扶貧政策研究”（項(xiàng)目編號(hào)：HB17FX014）的階段性研究成果】

【參考文獻(xiàn)】

①洪曉成：《普惠金融理論與我國(guó)農(nóng)村金融扶貧問(wèn)題調(diào)適》，《山東社會(huì)科學(xué)》，2016年第12期。

責(zé)編/賈娜 美編/于珊

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