【摘要】面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的立法、市場(chǎng)準(zhǔn)入及市場(chǎng)監(jiān)管等方面的法律風(fēng)險(xiǎn)，需構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制。既要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)，又要構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入與退出機(jī)制，建立征信制度，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管與行業(yè)自律準(zhǔn)則，提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展水平。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 法律風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)避機(jī)制 【中圖分類號(hào)】D912.28 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，出現(xiàn)了高收益、安全性低之間相互矛盾的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面臨著一些異于傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，這可能出現(xiàn)多種危害，甚至?xí)l(fā)展成犯罪，不利于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)金融業(yè)的發(fā)展。為此，必須在科學(xué)審視互聯(lián)網(wǎng)金融法律影響因素基礎(chǔ)上，采取科學(xué)有效的舉措，構(gòu)筑良好的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入尚缺乏相關(guān)的法律規(guī)定及監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)借助先進(jìn)的信息與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，已實(shí)現(xiàn)信息同步傳送，這突破了傳統(tǒng)金融業(yè)所依賴的時(shí)空基礎(chǔ)，在接入互聯(lián)網(wǎng)后，就能完成金融交易，全面提升了金融業(yè)工作效能。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融都是在網(wǎng)上進(jìn)行，節(jié)省了大量時(shí)間與精力，有效降低了金融業(yè)投資成本。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的無國(guó)界性，便于開展跨國(guó)金融業(yè)務(wù)，有效推動(dòng)了全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程。傳統(tǒng)意義上的地域監(jiān)管，在互聯(lián)網(wǎng)上已不能有效發(fā)揮效能，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能快速在全球范圍內(nèi)運(yùn)作，加速資金流動(dòng)，能讓金融機(jī)構(gòu)獲得最大經(jīng)濟(jì)效益。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的高效化與全球化，推動(dòng)了金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

我國(guó)法律層面并未明確互聯(lián)網(wǎng)金融主體地位及權(quán)益，這并不利于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來講，不明確其權(quán)利與義務(wù)，容易出現(xiàn)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，觸碰法律紅線，損害金融秩序、導(dǎo)致行業(yè)混亂，對(duì)于其行為所承擔(dān)的相關(guān)責(zé)任，尤其是對(duì)法律空白地帶展開的一系列經(jīng)營(yíng)行為，出現(xiàn)的不良后果，需在法律上予以說明，經(jīng)由法律途徑來解決。但對(duì)廣大消費(fèi)者來說，在未明晰其權(quán)利與義務(wù)的情況下，難以保障其合法權(quán)益。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，決定其業(yè)務(wù)開展是創(chuàng)建在消費(fèi)者的認(rèn)可與信賴基礎(chǔ)上的，因而對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)具有非常重要的意義；另一方面，消費(fèi)者在開展相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中本來就處在弱勢(shì)地位，使得其合法權(quán)益得到保障更加困難。

目前，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入缺乏相關(guān)的法律規(guī)定及監(jiān)管。當(dāng)前，我國(guó)并未創(chuàng)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在開展跨行業(yè)金融業(yè)務(wù)時(shí)，因?yàn)榉晒芸氐娜笔Вy以界定金融活動(dòng)的合法性，導(dǎo)致金融監(jiān)管困難，這樣一來，違法行為出現(xiàn)的可能性大大增加，不僅容易讓犯罪分子鉆法律的空子，也容易讓互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)碰觸法律紅線。一是從互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來看，并沒有從法律層面界定網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入門檻。網(wǎng)絡(luò)銀行將銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)結(jié)合，不僅面臨著傳統(tǒng)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)，也包括自身特點(diǎn)所產(chǎn)生的新型風(fēng)險(xiǎn)，比如詐騙、計(jì)算機(jī)病毒等。另外，考慮到互聯(lián)網(wǎng)犯罪存在的隱蔽性，銀行也會(huì)面臨諸多信譽(yù)危機(jī)與訴訟方面的風(fēng)險(xiǎn)。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則等并未得到嚴(yán)格執(zhí)行，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的資金源、投資額度等沒有進(jìn)行明確規(guī)定，容易出現(xiàn)一系列的網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險(xiǎn)。此外，因?yàn)樯婕暗蕉鄠€(gè)不同法律關(guān)系和相關(guān)主體，尤其是眾籌資金在籌資、交付、返還及監(jiān)管的進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)在商業(yè)運(yùn)作中存在風(fēng)險(xiǎn)，容易出現(xiàn)法律糾紛。二是從產(chǎn)品的合法性來看，因?yàn)榉蓪用娌⑽疵鞔_互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位，其衍生的產(chǎn)品也處在監(jiān)管的灰色地帶，容易出現(xiàn)非法集資等犯罪行為。由于互聯(lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務(wù)未確定行為本身的合法性，容易出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)，極易侵害雙方權(quán)益。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系并未創(chuàng)建，傳統(tǒng)監(jiān)管系統(tǒng)是根據(jù)傳統(tǒng)金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，下面設(shè)立相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管對(duì)象以票證等實(shí)體從事金融活動(dòng)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)具有開放性、虛擬性特點(diǎn)，這導(dǎo)致傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系未全面發(fā)揮效能，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)無法受到有效的監(jiān)管，甚至容易引發(fā)金融危機(jī)。

互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避機(jī)制

加強(qiáng)規(guī)范金融交易關(guān)系的法律法規(guī)建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易關(guān)系強(qiáng)調(diào)各金融主體間依托互聯(lián)網(wǎng)開展支付、貸款、產(chǎn)品購買等相關(guān)金融法律關(guān)系。需要明確交易中涉及各方的權(quán)利和義務(wù)，金融主體沒有按照法律及業(yè)務(wù)約束來行使權(quán)利時(shí)，要受到法律法規(guī)的處罰，保證行為的合法性，才能保障相關(guān)主體利益不受侵害。加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)建設(shè)。從當(dāng)前法律法規(guī)的建設(shè)情況來看，我國(guó)缺少針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的上位法，在全面認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及到的相關(guān)消息后，創(chuàng)建消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的法律，從法律層面界定其金融主體地位，明確金融主體的行為。加強(qiáng)監(jiān)管方面的法律法規(guī)建設(shè)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管很有必要，考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融全面降低金融機(jī)構(gòu)成本，積極創(chuàng)新服務(wù)，確保不同金融機(jī)構(gòu)間的服務(wù)、產(chǎn)品等實(shí)現(xiàn)共享，構(gòu)建科學(xué)機(jī)制。因此，政府應(yīng)堅(jiān)持審慎、寬松的政策，依托相關(guān)的法律法規(guī)，全面做好互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)構(gòu)建了市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，這有效保障了各大金融主體在金融市場(chǎng)中擁有足夠的能力去管控風(fēng)險(xiǎn)，并確保經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者的合法權(quán)益。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)有關(guān)的機(jī)構(gòu)，做好規(guī)范化審核工作，明確其創(chuàng)設(shè)的條件，了解具體程序，采取牌照經(jīng)營(yíng)機(jī)制，明確經(jīng)營(yíng)范圍，建立類似于證券市場(chǎng)方面的強(qiáng)制信息披露、中間業(yè)務(wù)許可以及基金銷售等方面的制度，保證消費(fèi)者知情權(quán)的同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)監(jiān)督。從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢(shì)來看，對(duì)專業(yè)化程度高、實(shí)力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頒發(fā)業(yè)務(wù)許可證，嚴(yán)控第三方支付平臺(tái)、P2P融資平臺(tái)資金流向與運(yùn)作模式，對(duì)特殊性的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行資格準(zhǔn)入機(jī)制，做好互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)人員、技術(shù)等標(biāo)準(zhǔn)的配備工作，堅(jiān)持優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)法則，科學(xué)處置好互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)市場(chǎng)的準(zhǔn)入與退出機(jī)制，要對(duì)潛在性的風(fēng)險(xiǎn)做好管控，假如存在集中爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，需果斷進(jìn)行控制，而對(duì)符合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)退出機(jī)制的監(jiān)管主體，在法律監(jiān)管框架下，將其降到最低，特別是在企業(yè)提出破產(chǎn)時(shí)，應(yīng)制定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)破產(chǎn)相關(guān)的法律加以科學(xué)引導(dǎo)。

建立征信制度，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管與行業(yè)自律準(zhǔn)則。中國(guó)人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等相關(guān)文件在對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)，也需要強(qiáng)化對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)的理念，對(duì)相關(guān)文件加以革新與完善，使之能全面展示網(wǎng)絡(luò)反洗錢的復(fù)雜性。一是創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信制度，對(duì)支付平臺(tái)、P2P融資平臺(tái)等相關(guān)利益參與方的交易數(shù)據(jù)，創(chuàng)建信用數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)銀行和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)之間的合作，實(shí)現(xiàn)資金第三方監(jiān)管。也要探索創(chuàng)建反洗錢調(diào)查工作數(shù)據(jù)庫，對(duì)跨區(qū)域、大額互聯(lián)網(wǎng)金融交易賬戶交易記錄、信息等開展重點(diǎn)排查，避免互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成違法犯罪的場(chǎng)所。

創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管與行業(yè)自律準(zhǔn)則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融采取政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合的模式，在規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，推動(dòng)其健康發(fā)展。政府需要建立相關(guān)的監(jiān)管規(guī)則，明確互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)范疇，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融行為的規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)良性競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí)，也要?jiǎng)?chuàng)建并完善相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)方面的法律制度，建立專業(yè)性互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)方面的法律法規(guī)，建立專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)組織，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，完善自治體系。尤其是我國(guó)在2013年頒布《互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約》后，強(qiáng)化了對(duì)身份識(shí)別、資金安全、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的規(guī)定，建設(shè)了科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

(作者單位：哈爾濱商業(yè)大學(xué))

【參考文獻(xiàn)】

①翁英超：《互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的防范研究》，《福建法學(xué)》，2015年第2期。

責(zé)編/宋睿宸 美編/楊玲玲

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