【摘要】我國社會信用體系建設(shè)成績與挑戰(zhàn)并存，為加快信用體系建設(shè)，一方面應(yīng)建立以政府為主導(dǎo)的公共信用體系，并積極推動市場化的信用服務(wù)體系；另一方面應(yīng)普及信用知識，增強契約精神。

【關(guān)鍵詞】信用經(jīng)濟(jì)  信用體系  信用知識   

【中圖分類號】C913    【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

信用經(jīng)濟(jì)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段后所產(chǎn)生的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，是社會經(jīng)濟(jì)的一種高級形式。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的觸角伸進(jìn)各行各業(yè)，信用經(jīng)濟(jì)也滲透到個人生活的方方面面。免押金騎車租車、停車場抬桿走人、酒店先住后付、公交掃碼乘車、金融分期借貸等越來越普及，“無現(xiàn)金社會”的背后不僅僅是人們支付方式的改變，更是每一筆支付積累的信用。信用已成為個人的寶貴財富，是人的第二身份，失信者在社會上可能寸步難行。信用不僅是個人的寶貴財富，對于企業(yè)的發(fā)展、國家的富強也發(fā)揮著重要的作用。但是，目前很多情況下，由于個人或企業(yè)的信用狀況無法判別，個人與個人、消費者與企業(yè)、個人與銀行、企業(yè)與銀行、企業(yè)與企業(yè)之間信任程度很低，阻礙了信用經(jīng)濟(jì)時代的步伐。

信用體系建設(shè)要“兩手抓、兩手都要硬”

信用問題的本質(zhì)是社會各界在社會活動中的信用關(guān)系。信用的好壞、信用關(guān)系的優(yōu)劣既要靠參加信用活動的主體自己去建立與維護(hù)，也要靠法規(guī)的強制、政府的管制來建立與實現(xiàn)。在這個過程中，社會各界信用利益的平衡是內(nèi)因，是信用關(guān)系變化的內(nèi)在動力，法規(guī)、政府的管理、征信體系是外因，是社會信用關(guān)系變化的外部條件。社會信用體系建設(shè)是一項非常復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要大量的人力物力財力來支撐。像我國這樣幅員遼闊、人口眾多的發(fā)展中國家更是如此。信用體系的建設(shè)由政府主導(dǎo)，能夠發(fā)揮集中力量辦大事的優(yōu)勢，充分調(diào)動各方資源，在較短的時間內(nèi)取得成果。因此，政府在社會信用體系建設(shè)中應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，積極協(xié)調(diào)各種金融機構(gòu)，促使多方共同參與。

我國信用體系建設(shè)不僅要建立以政府為主導(dǎo)的公共信用體系，還要積極推動市場化的信用服務(wù)體系，兩手都要抓，兩手都要硬。一方面以中國人民銀行為中心，各商業(yè)銀行、國家各執(zhí)法部門、各金融部門，以及國家各統(tǒng)計、標(biāo)準(zhǔn)、信息等部門建立我國信用體系的骨干體系，將分散、封閉、龐雜的數(shù)據(jù)經(jīng)過有效管理，與全行業(yè)、各部委、社會領(lǐng)域和行政管理領(lǐng)域的政務(wù)服務(wù)需求方進(jìn)行高效的對接，增加信用信息的透明度和使用率。這個體系不具體執(zhí)行社會信用服務(wù)工作，主要職責(zé)是提供權(quán)威的信用政策、信用信息和監(jiān)督社會信用服務(wù)體系。同時，建立覆蓋全民的、市場化的信用服務(wù)體系，基于公司、協(xié)會、擔(dān)保公司等金融服務(wù)力量，以具有私人銀行業(yè)務(wù)的銀行為基礎(chǔ)，成立市場化的信用服務(wù)企業(yè)。

另一方面，我們應(yīng)認(rèn)識到，在信用體系建設(shè)中，政府承擔(dān)了“運動員”和“裁判員”的雙重身份，既是管理者、監(jiān)督者，是外部條件，又是參與者，是內(nèi)因力量的一部分，這決定了政府在社會信用活動中將具有雙重影響。因此，法律法規(guī)在明確定位政府的外因職能中發(fā)揮著不可或缺的作用，是政府在信用管理中不干涉、不越位、不替代的有效約束。同時，作為內(nèi)因一分子，政府在社會信用活動中應(yīng)起到模范帶頭作用，誠實守信。對私營的社會信用服務(wù)機構(gòu)，應(yīng)做到寬進(jìn)、嚴(yán)管。一方面，讓信用平臺提供者或者信用消費者有一個便捷的進(jìn)入通道，讓有潛質(zhì)的市場主體進(jìn)入市場，讓消費者為產(chǎn)品提供者帶來完善產(chǎn)品的動力。另一方面，政府要監(jiān)督他們的運營行為，包括各私營機構(gòu)之間的信息共享，防止陷入無序狀態(tài)，造成個人信息泄露等后果。 

普及信用知識，增強契約精神

經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，社會信用體系屬于上層建筑的范疇，一國信用主體——公民、企業(yè)和政府決定了社會信用體系的穩(wěn)固。在我國，政府和企業(yè)能夠接受較為系統(tǒng)的信用教育，具有良好的信用知識。對公民而言，特別是農(nóng)村地區(qū)的公民，信用知識匱乏是普遍現(xiàn)象。因此，加強相關(guān)政策的宣傳和信用知識的普及教育對信用體系的良好運行具有重大意義。

2008年6月14日，中國人民銀行首次在全國各地舉辦個人“信用記錄關(guān)愛日”活動，至今已有十個年頭。但是，“征信”“個人信用報告”“信用記錄”等詞匯對于大多數(shù)人來說還是新鮮事物。雖不能說這一活動效果不佳，但在某種程度上也說明了活動僅停留在表面，流于形式。各相關(guān)機構(gòu)應(yīng)該意識到在信用活動中公民參與率不高、參與熱情不高漲的問題，應(yīng)積極創(chuàng)新形式，充分結(jié)合公民的切身利益，激發(fā)公民對信用知識的重視和學(xué)習(xí)熱情。

首先，政府部門作為信用活動的模范帶頭人，除以身作則外，還應(yīng)調(diào)動公民接受信用教育的積極性。對于晦澀、枯燥的政策、知識等，政府可以委托相關(guān)部門，收集和編排現(xiàn)實生活中的個人信用經(jīng)典案例，組織和落實公民經(jīng)典案例的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)事宜，扎實推進(jìn)公民處理個人信用問題能力的提高。

其次，發(fā)揮金融機構(gòu)在信用教育活動中的作用。金融機構(gòu)能夠依托網(wǎng)站、廣播、報刊、雜志等形式開展信用產(chǎn)品或信用服務(wù)的營銷，并通過開通熱線等方式介紹信用產(chǎn)品和提供信用咨詢服務(wù)。與此同時，金融機構(gòu)利用營業(yè)網(wǎng)點資源優(yōu)勢，通過在貸款格式條款中增加征信信息提示，在辦理信貸業(yè)務(wù)時講解征信知識，并通過手機短信電話或信函通知等形式，提供借款人還款提醒服務(wù)，提示借款人隨時關(guān)注信用記錄等方式有效普及了征信知識。

最后，可以調(diào)動企業(yè)的力量。將“信用知識”和“信用文化”貫穿在企業(yè)的日常管理當(dāng)中，從規(guī)范企業(yè)的信用行為開始，由企業(yè)向員工傳遞信用知識，將會有助于整個社會信用體系的建設(shè)和信用環(huán)境的營造。

公民信用意識是逐漸養(yǎng)成的，是一項長期艱巨的系統(tǒng)工程，需要充分調(diào)動各級政府部門、私營企業(yè)、志愿機構(gòu)、媒體等各方面的力量。其中，個人及家庭的參與尤為重要。從信用知識的輸入著手，有針對性地開展各類信用專題宣傳教育活動，將相關(guān)政策、制度、法律規(guī)范及信用知識以生動的形式對公民進(jìn)行宣傳教育，有利于培育公民的信用意識，增強契約精神，從而形成優(yōu)質(zhì)的信用生活。

（作者為中國人民大學(xué)重陽金融研究院產(chǎn)業(yè)研究部副主任、研究員；中國人民大學(xué)重陽金融研究院實習(xí)研究員王曉飛對本文亦有貢獻(xiàn)）

【參考文獻(xiàn)】

①趙銳：《我國社會信用體系建設(shè)的探討——剖析、借鑒德國SCHUFA的社會信用體系》，《電子政務(wù)》，2017年第4期。

責(zé)編/賈娜    美編/于珊

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