張震（右一）在論壇上發(fā)言。

人民網(wǎng)北京12月13日電 （記者李彤）沒有不痛不癢的蝶變，也沒有一帆風(fēng)順的轉(zhuǎn)型。作為金融新業(yè)態(tài)，2017年互聯(lián)網(wǎng)金融走過了不平靜的一年。技術(shù)創(chuàng)新的普及實(shí)踐，讓銀行機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司深化合作；監(jiān)管舉措密集落地發(fā)酵，讓不少平臺(tái)扎堆海外上市謀求“背書”，也有平臺(tái)將目光轉(zhuǎn)向東南亞市場(chǎng)。

2017年互金風(fēng)云大幕徐徐落下，2018年業(yè)態(tài)變革大門緩緩?fù)崎_?；ソ鹌脚_(tái)如何觸及普惠，做到行穩(wěn)致遠(yuǎn)，考驗(yàn)著行業(yè)的智慧。

人工智能：數(shù)據(jù)“吃得下”更要“能消化”

用技術(shù)改變金融業(yè)態(tài)，正在從愿景成為現(xiàn)實(shí)。今年以來，銀行機(jī)構(gòu)密集“牽手”互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和科技金融公司。中信銀行和百度公司設(shè)立的百信銀行，成為了我國(guó)首家獨(dú)立法人直銷銀行；建行與阿里巴巴、螞蟻金服牽手，農(nóng)行、中行與百度、騰訊達(dá)成戰(zhàn)略協(xié)議，北京銀行與鳳凰金融開展深化合作。

上述合作從“現(xiàn)象”變?yōu)?ldquo;趨勢(shì)”之際，也有一些機(jī)構(gòu)空談數(shù)據(jù)，缺乏分析能力，面對(duì)市場(chǎng)“風(fēng)口”一擁而上、一地雞毛。

“對(duì)于大數(shù)據(jù)，要‘吃得下’更要‘能消化’。”在日前舉行的第十六屆中國(guó)企業(yè)領(lǐng)袖年會(huì)上，鳳凰金融總裁張震接受記者采訪時(shí)表示，對(duì)數(shù)據(jù)的處理和應(yīng)用是檢驗(yàn)平臺(tái)業(yè)務(wù)能力的“試金石”。數(shù)據(jù)價(jià)值不僅在海量，更在于來源的廣度。要對(duì)實(shí)時(shí)、帶溫度、有場(chǎng)景的數(shù)據(jù)，進(jìn)行深入分析，為投資人和平臺(tái)提供有價(jià)值的建議和預(yù)判。

張震坦言，當(dāng)前市場(chǎng)上不缺數(shù)據(jù)，缺少的是對(duì)數(shù)據(jù)的認(rèn)識(shí)和分析能力。對(duì)于相同來源的數(shù)據(jù)能否得出更精準(zhǔn)的判斷，指導(dǎo)經(jīng)營(yíng)決策的制定，是平臺(tái)專業(yè)化程度的具體體現(xiàn)。

一方面是各家機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)的“饑渴”，另一方面是用戶對(duì)個(gè)人信息安全的關(guān)注。如何在不觸及“紅線”前提下，挖掘數(shù)據(jù)背后的價(jià)值？

日前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)大數(shù)據(jù)中心正式掛牌，將在數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、確保金融安全等方面加強(qiáng)作為。早前，協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮表示，要加快個(gè)人信息保護(hù)、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、合同文本等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的研制工作。他認(rèn)為，互金機(jī)構(gòu)應(yīng)將個(gè)人信息保護(hù)要求和規(guī)則內(nèi)嵌于業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信息技術(shù)系統(tǒng)之中。明確各部門、崗位和人員的責(zé)任，完善內(nèi)部監(jiān)督和責(zé)任追究機(jī)制。

張震認(rèn)為，在信息獲取方式、儲(chǔ)存應(yīng)用和信息保護(hù)方面，互金平臺(tái)要制定嚴(yán)格的操作準(zhǔn)側(cè)，保護(hù)理財(cái)人和借款人雙方的權(quán)益。除了完善內(nèi)控流程，還要提高硬件水平。目前鳳凰金融在北京建有雙機(jī)房，就是為了避免數(shù)據(jù)“云上飄”，在關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施上進(jìn)一步提供保障。

“平臺(tái)在大數(shù)據(jù)挖掘上，還要注重成本控制，避免打擾用戶，在獲取用戶方式上不斷優(yōu)化。”他說。

篩選合格投資者：將合適的產(chǎn)品推薦給適合的人

弱水三千只取一瓢，找準(zhǔn)市場(chǎng)和客戶定位，是行業(yè)精細(xì)化發(fā)展的根基。近年來，在車貸、3C分期等領(lǐng)域平臺(tái)垂直細(xì)分趨勢(shì)明顯。

有業(yè)內(nèi)人士表示，通過四要素（姓名、電話、身份證、銀行卡）的一致性驗(yàn)證，能夠進(jìn)一步檢驗(yàn)用戶投資行為的真實(shí)性。采用問卷調(diào)查、第三方數(shù)據(jù)等方式，對(duì)投資人的投資期限、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、盈利預(yù)期心理等進(jìn)行分析，有助于對(duì)投資人理財(cái)進(jìn)行精準(zhǔn)匹配。

“將合適的產(chǎn)品推薦給適合的人，需要對(duì)投資人進(jìn)行分層和精準(zhǔn)畫像。”以鳳凰金融為例，張震介紹說，平臺(tái)的客戶群定位是本科以上的中產(chǎn)階層，他們有一定的財(cái)富積累，但又與銀行高端客群有差距；盡管對(duì)投資標(biāo)的收益沒有過高期望，但又要求財(cái)富能夠不斷增值。

張震表示，在產(chǎn)品庫(kù)的基礎(chǔ)上，鳳凰金融根據(jù)投資人的理財(cái)偏好，為其匹配和推薦合適的產(chǎn)品組合。目前平臺(tái)能夠通過數(shù)據(jù)分析，辨別出三個(gè)月內(nèi)有從平臺(tái)撤離趨勢(shì)的用戶，加強(qiáng)溝通增加粘性，提高用戶復(fù)投率。他透露說，目前平臺(tái)正在打造智能資訊產(chǎn)品，基于具體資訊對(duì)以往市場(chǎng)帶來的影響，對(duì)投資者理財(cái)給出輔助建議。

“目前，互聯(lián)網(wǎng)金融特別是網(wǎng)絡(luò)小額貸款的合格投資人，缺乏標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范，投資門檻低、風(fēng)險(xiǎn)能力弱、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)少是普遍現(xiàn)象。在監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，那些通過技術(shù)創(chuàng)新，為投資人提供科學(xué)理財(cái)規(guī)劃的平臺(tái)，將在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)。”上述業(yè)內(nèi)人士說。

如何站穩(wěn)風(fēng)口？打好平臺(tái)根基 產(chǎn)業(yè)大有可為

一葉知秋，近來監(jiān)管舉措在ICO、現(xiàn)金貸領(lǐng)域的持續(xù)發(fā)酵，讓一些互金平臺(tái)加快了海外上市步伐，但隨后股價(jià)的波動(dòng)也令其飽受質(zhì)疑。還有一些平臺(tái)轉(zhuǎn)戰(zhàn)東南亞市場(chǎng)，尋求新的市場(chǎng)布局。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，由于地理位置較近、華人較多，有一定的中文基礎(chǔ)便于融合，東南亞成為不少中國(guó)金融科技企業(yè)海外展業(yè)的首選之地。但也面臨著監(jiān)管政策、商業(yè)文化、金融環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施等風(fēng)險(xiǎn)。

“中國(guó)沒有小市場(chǎng)，更何況是金融服務(wù)領(lǐng)域。東南亞國(guó)家人口規(guī)模小，人均消費(fèi)水平低，這些都與中國(guó)市場(chǎng)有不小差距。”在張震看來，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的逐步完善，“馬太效應(yīng)”正在顯現(xiàn)，魚龍混雜的野蠻發(fā)展畫上了句號(hào)。

他以現(xiàn)金貸為例說道，在監(jiān)管舉措出臺(tái)前，有些平臺(tái)的放貸利率超過了200%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)突破了最高司法解釋36%的“紅線”。有些平臺(tái)甚至放棄了風(fēng)控，認(rèn)為利潤(rùn)能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，忽視了金融核心是風(fēng)控的基本底線。

“只要做好規(guī)模化、提高復(fù)投率、做好風(fēng)控，36%的利率在現(xiàn)金貸領(lǐng)域也是能夠盈利的。這要求互金平臺(tái)精細(xì)化管理、注重技術(shù)投入、控制資金和獲客成本。”張震認(rèn)為，由于客戶對(duì)服務(wù)需求的提升、產(chǎn)業(yè)的垂直細(xì)分、地域的市場(chǎng)特點(diǎn)，未來互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不是寡頭的游戲，數(shù)萬(wàn)億的市場(chǎng)規(guī)模將集中在幾百家平臺(tái)間?；貧w金融本質(zhì)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)大有可為。