【摘要】金融扶貧不等于財(cái)政扶貧，它注重利用市場化手段提高扶貧工作的匹配性和精準(zhǔn)性，其關(guān)鍵在于協(xié)調(diào)好金融供給和金融需求的關(guān)系。當(dāng)前貧困地區(qū)金融供求失衡的原因在于供給成本高、風(fēng)險(xiǎn)大導(dǎo)致的供給不足與金融需求逐漸上升形成的矛盾。應(yīng)通過降低金融供給成本、防范金融供給風(fēng)險(xiǎn)以及對貧困地區(qū)的金融需求進(jìn)行引導(dǎo)，來助力精準(zhǔn)扶貧。

【關(guān)鍵詞】精準(zhǔn)扶貧  供需平衡  農(nóng)村金融   

【中圖分類號】F832.35    【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

當(dāng)前，我國的金融體系存在著二元結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融市場發(fā)展滯后，廣大的農(nóng)村農(nóng)戶基本的金融服務(wù)需求還不能夠被滿足，尤其是農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì)的信貸需求得不到滿足?！吨泄仓醒腙P(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議》中明確提出“金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略中起著重要作用”。如何將金融精準(zhǔn)扶貧推向深入，讓金融服務(wù)惠及更廣大貧困地區(qū)和農(nóng)民，不但關(guān)系著金融機(jī)構(gòu)的利益，更關(guān)系著我國全面實(shí)現(xiàn)貧困人口脫貧致富，實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的全局戰(zhàn)略。

因此，近年對農(nóng)村貧困地區(qū)的金融投放額持續(xù)增長，村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機(jī)構(gòu)也在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，為當(dāng)?shù)?ldquo;三農(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)和金融支持，增強(qiáng)了農(nóng)村的金融服務(wù)能力，但實(shí)際上我國農(nóng)村金融扶貧方面仍然面臨諸多問題。

我國農(nóng)村貧困地區(qū)的金融需求逐漸上升，但農(nóng)村金融供給成本高風(fēng)險(xiǎn)大

伴隨國有商業(yè)銀行改革進(jìn)程，各大國有商業(yè)銀行紛紛收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量與服務(wù)逐漸減少，農(nóng)村貧困地區(qū)金融供給不足，其原因主要包括以下幾點(diǎn)。

第一，金融供給成本高。首先，業(yè)務(wù)成本高。我國貧困農(nóng)戶在地理上分布較為零散，需求上表現(xiàn)各有不同，偏遠(yuǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋能力不足且環(huán)境惡劣，這些都對金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展構(gòu)成障礙。而且貧困農(nóng)戶的貸款需求往往具有“金額小、頻率高、時間急”的特點(diǎn)，因此在為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)時，金融機(jī)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)批量化、規(guī)?；僮?，無法形成規(guī)模效應(yīng)，加上交易過程中的路途損耗，使得為單個農(nóng)戶金融服務(wù)的業(yè)務(wù)成本較高。其次，抵押物確權(quán)成本高。由于農(nóng)村資產(chǎn)多為自然資源類型，如農(nóng)田、林地、宅基地、礦山等，在界定產(chǎn)權(quán)的過程中往往會遇到困難，專門為農(nóng)村建立某項(xiàng)產(chǎn)權(quán)流通的制度設(shè)計(jì)需要花費(fèi)大量的成本。再次，信息搜尋成本高。金融服務(wù)中，銀行必須搜尋借款人的信用信息，城市借款人往往可以通過查詢征信系統(tǒng)、納稅證明、公司收入證明等方式來判斷客戶的信用。 但對廣大農(nóng)村農(nóng)戶而言，由于社會體系不健全，征信的搜尋成本高，這會造成交易成本的急劇上升。

第二，金融供給風(fēng)險(xiǎn)大。一是信用風(fēng)險(xiǎn)大。由于涉農(nóng)貸款具有天生的脆弱性，農(nóng)戶還款能力受到氣候、農(nóng)產(chǎn)品價格等自然條件和市場行情的影響，導(dǎo)致涉農(nóng)貸款的不良貸款率為2.4%，相比普通貸款1.74%的水平，不良貸款率普遍較高。由于金融機(jī)構(gòu)在提供產(chǎn)品時面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此其對農(nóng)戶提供金融產(chǎn)品的意愿不高。二是道德風(fēng)險(xiǎn)大。由于我國廣大農(nóng)民受教育程度較低，缺乏市場契約精神，加之信用體系和追償機(jī)制不完善，導(dǎo)致“老賴”較多。對于部分貧困戶來說，本身經(jīng)濟(jì)條件較差，長期接受政府和有關(guān)部門的資助，坐、等、靠的依賴心理嚴(yán)重，致使金融扶貧不僅不能幫助農(nóng)戶產(chǎn)生“造血功能”，反而使扶貧成了“扶懶”、甚至越扶越貧。而且在相當(dāng)長的一段時期，我國農(nóng)村金融扶貧帶有一定的政治色彩和無償性質(zhì)，扶貧貸款往往演變成為扶貧補(bǔ)助，最終有借無還，甚至由此滋生了尋租行為，這無疑加劇了金融扶貧工作的難度。

第三，農(nóng)村貧困地區(qū)金融需求逐漸上升。一方面，貧困地區(qū)居民消費(fèi)金融需求逐漸上升。近五年來，我國貧困地區(qū)農(nóng)民的人均可支配收入增長顯著。2013—2016年貧困地區(qū)農(nóng)村居民人均收入連續(xù)保持兩位數(shù)增長，年均名義增長12.8%。其中，扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣農(nóng)村居民收入提前實(shí)現(xiàn)翻番目標(biāo)。因此農(nóng)村特別是貧困地區(qū)的農(nóng)村金融需求潛力十分巨大。另一方面，貧困地區(qū)生產(chǎn)性金融需求逐漸上升。隨著貧困地區(qū)農(nóng)民生活水平的提高，農(nóng)戶的金融需求也不局限于以往的消費(fèi)類貸款，生產(chǎn)性用款占比開始上升，不僅包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款，農(nóng)機(jī)具貸款等傳統(tǒng)類型的生產(chǎn)貸款，也包括農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款、為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個體私營經(jīng)營貸款。

實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧，要降低貧困地區(qū)金融供給的成本

首先，降低制度成本?，F(xiàn)階段，我國各級政府在推動農(nóng)村金融扶貧工作方面開展了大量工作，出臺了許多政策。這些政策能不能在農(nóng)村金融扶貧過程中發(fā)揮有效作用，其中最重要的一個原則就是政策的可操作性。比如對于金融市場發(fā)展嚴(yán)重滯后于城市的農(nóng)村地區(qū)，推出創(chuàng)新性產(chǎn)品要考慮其接受度和適用性；對于金融扶貧效果的考量要盡量做到容易量化。此外要保證制度的連續(xù)性和穩(wěn)定性，政策效力的發(fā)揮需要時間的檢驗(yàn)，朝令夕改只會增加制度成本。

其次，降低業(yè)務(wù)成本。金融精準(zhǔn)扶貧不是無償援助，更不是大水漫灌，與傳統(tǒng)的財(cái)政扶貧相比，貧困戶在獲得金融機(jī)構(gòu)信貸支持時需要還本付息。因此商業(yè)銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)只有切實(shí)把提供業(yè)務(wù)的成本降下來，才能為貧困地區(qū)的農(nóng)戶提供更便宜、更有效的金融支持。因此可從構(gòu)建普惠金融機(jī)構(gòu)體系的思路出發(fā)，支持有條件的民間資本在貧困地區(qū)設(shè)立小型金融機(jī)構(gòu)。在實(shí)際業(yè)務(wù)操作方面，可鼓勵農(nóng)戶以組織農(nóng)業(yè)合作社或者其它形式組團(tuán)貸款，降低單筆業(yè)務(wù)的成本。鼓勵探索利用移動終端、互聯(lián)網(wǎng)等新興電子渠道開展業(yè)務(wù)，填補(bǔ)基礎(chǔ)金融服務(wù)在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的空白，并降低人工成本。

再次，降低信息成本。信息不對稱是金融活動難以在農(nóng)村發(fā)揮有效作用的重要原因，因此積極開展農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫刻不容緩。對于抵押物不足及價值難以確認(rèn)問題，建議適當(dāng)拓寬抵質(zhì)押物范圍，比如對一些特色農(nóng)產(chǎn)品或者傳統(tǒng)手工技術(shù)進(jìn)行專利認(rèn)證，讓其具備一定的市場價值，開發(fā)出適合不同地區(qū)貧困戶適用的信用評價方法。

引導(dǎo)貧困地區(qū)農(nóng)民的金融需求，防范貧困地區(qū)金融供給的風(fēng)險(xiǎn)

首先，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。針對農(nóng)村金融扶貧信用風(fēng)險(xiǎn)高的問題，建議健全農(nóng)村擔(dān)保體系。通過設(shè)立第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)、成立農(nóng)業(yè)合作社等農(nóng)村互助組織或者由財(cái)政出資設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間搭建溝通橋梁。針對農(nóng)產(chǎn)品受產(chǎn)量影響劇烈、價格波動大的特點(diǎn)，及時發(fā)布市場資訊，引導(dǎo)農(nóng)民理性種植。貸款額度可根據(jù)對生產(chǎn)形勢進(jìn)行預(yù)判來發(fā)放。

其次，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。對于扶貧工作中的道德風(fēng)險(xiǎn)、尋租等問題，銀監(jiān)部門應(yīng)加強(qiáng)對金融扶貧資金流向的監(jiān)管，對扶貧再貸款資金的投向、數(shù)量、利率和優(yōu)惠條件等加強(qiáng)監(jiān)測，對于守約的信用主體實(shí)行遞減性的優(yōu)惠利率。對于騙取或者違規(guī)使用金融扶貧資金加大懲戒力度，可參照一般貸款的征信系統(tǒng)的黑名單制度。此外，可以把金融扶貧資金的履約率與“信用戶”“信用村”等榮譽(yù)的評定與創(chuàng)建相結(jié)合，為金融扶貧營造良好的信用環(huán)境。

再次，培育發(fā)展特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)是解決農(nóng)村貧困問題、促進(jìn)脫貧攻堅(jiān)的根本之策，因此，只有對貧困地區(qū)農(nóng)民的金融需求進(jìn)行正確引導(dǎo)，發(fā)揮金融支持農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的作用，才能最大限度地發(fā)揮金融扶貧的作用?？赏ㄟ^精準(zhǔn)實(shí)施項(xiàng)目扶貧、產(chǎn)業(yè)脫貧等舉措，引資和引智相結(jié)合，優(yōu)先支持帶動貧困戶就業(yè)發(fā)展的企業(yè)、農(nóng)村合作社，增強(qiáng)貧困地區(qū)自身的造血能力。

（作者為廈門理工學(xué)院講師）

【注：本文系福建省社科規(guī)劃項(xiàng)目“影子銀行對福建省中小企業(yè)融資的影響及金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警研究”（項(xiàng)目編號：FJ2017B102)的階段性研究成果】

【參考文獻(xiàn)】

①《精準(zhǔn)脫貧成效卓著小康短板加速補(bǔ)齊——黨的十八大以來經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展成就系列之六》，國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站，2017年7月5日。

責(zé)編/孫娜    美編/于珊

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