解決融資難，信息要共享

“銀行機(jī)構(gòu)存款組織能力有所下降，在一定程度上會(huì)影響未來信貸投放規(guī)模的可持續(xù)增長(zhǎng)。”

民營(yíng)企業(yè)面臨融資難融資貴，而銀行也受制于資本約束和負(fù)債約束，放貸能力有限。資金面緊張、獲取存款難度加大、負(fù)債成本上升、運(yùn)營(yíng)成本高企等，是此次調(diào)研中各家銀行反映的共性問題。

“受多重因素影響，轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)存款組織能力有所下降，在一定程度上會(huì)影響未來信貸投放規(guī)模的可持續(xù)增長(zhǎng)。”江蘇常州銀監(jiān)分局局長(zhǎng)陳惠蓮介紹，當(dāng)?shù)劂y行存款的增長(zhǎng)多以高成本的存款為主。“存款成本上升導(dǎo)致銀行利差收窄，個(gè)別銀行存貸款利率持平甚至倒掛，也在一定程度上影響了企業(yè)的融資成本。”陳惠蓮說。

某股份制商業(yè)銀行分行行長(zhǎng)侯磊說，2017年起，該行存款只有210億元，貸款卻高達(dá)252億元，除去準(zhǔn)備金后，借差高達(dá)100多億元，利率3%以上，這塊資金成本非常高。另一家股份制銀行分行負(fù)責(zé)人說，2017年起，銀行業(yè)資金流動(dòng)性普遍趨緊、利率市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行自身的資金成本壓力加大，間接抬高了企業(yè)融資成本。

“在吸收存款上，小銀行一直是有困難的，對(duì)公存款、招標(biāo)入圍都比不過大銀行，尤其是吸收對(duì)公存款，這是業(yè)內(nèi)長(zhǎng)期存在的現(xiàn)象。”某農(nóng)商行副行長(zhǎng)閆絲雨說，地方小銀行產(chǎn)品單一、規(guī)模小、評(píng)級(jí)相對(duì)低，大部分存款都被大銀行拿走了。

某股份制商業(yè)銀行對(duì)公部門副總經(jīng)理金三成說：“目前銀行很難拉到存款，流動(dòng)性緊張，受資本充足率和負(fù)債約束很大。有的規(guī)模不大但前些年表外業(yè)務(wù)做得比較多的城商行，存貸比非常高，已經(jīng)達(dá)到90%左右了。”

銀行內(nèi)部的績(jī)效考核和激勵(lì)機(jī)制也在一定程度上造成銀行不敢貸、不愿貸。陳惠蓮說，從基層銀行的現(xiàn)狀看，一些銀行在綜合收益率等指標(biāo)考核上沒有對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款予以傾斜，銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格未及時(shí)調(diào)整，專項(xiàng)激勵(lì)費(fèi)用未安排到位，同時(shí)盡職免責(zé)尚難落實(shí)。“雖然監(jiān)管部門對(duì)從業(yè)人員有盡職免責(zé)的規(guī)定，但在實(shí)際操作上，很難劃清盡職免責(zé)和從業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的邊界。更重要的是管理機(jī)制未完全跟上，現(xiàn)在基層行放款，如果沒有上級(jí)行在管理模式、工作方式、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等方面的配套創(chuàng)新，基層信貸機(jī)構(gòu)和人員難有更大的作為。”

多地銀行信貸部門負(fù)責(zé)人向記者反映，企業(yè)在政府部門的工商、稅務(wù)、信用信息等，對(duì)貸款審批具有十分重要的參考價(jià)值，現(xiàn)在調(diào)取企業(yè)信息需要額外付費(fèi)，這增加了銀行放貸成本。

“讓銀行真實(shí)、全面地掌握民企信息，是為它們提供融資服務(wù)的前提。”某大型商業(yè)銀行分行副行長(zhǎng)吳先屏介紹，企業(yè)信息散落在工商、稅務(wù)等多個(gè)單位和部門，信息不共享，導(dǎo)致銀行獲得的客戶信息不完全，往往出現(xiàn)企業(yè)多頭貸款、過度融資等問題。

“我們想大力支持中小企業(yè)，但最大的擔(dān)心來自銀企信息不對(duì)稱。”某股份制銀行分行中小企業(yè)部總經(jīng)理石斌杰說，“做貸款，當(dāng)然要摸清企業(yè)的情況，比如稅收、社保繳納、公司產(chǎn)值、老板資金狀況、貸款去向等，但這些問題靠目前的征信系統(tǒng)解答不了，增加了辦理貸款的難度。另外，我們很希望有擔(dān)保公司來做中小企業(yè)的擔(dān)保，現(xiàn)在很多企業(yè)想貸款，既沒有擔(dān)保也不愿給抵押物，這不利于銀行控制風(fēng)險(xiǎn)。”

環(huán)境在改善，資金漸寬裕

“以前抵押物評(píng)估費(fèi)用、銀行人員差旅費(fèi)用都要由我們企業(yè)來承擔(dān)，現(xiàn)在全部由銀行自己承擔(dān)，這在以前是難以想象的。”

記者了解到，今年10月份以來，民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和融資狀況受到各方關(guān)注，財(cái)政部、人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等多個(gè)部門密集出臺(tái)扶持政策，金融業(yè)加大對(duì)民企有效的金融支持，解決民企融資難融資貴問題，幫助民企紓困解難，一些企業(yè)也切身感受到變化。

“今年下半年，我們的貸款利率沒有繼續(xù)上升。”某紡織企業(yè)總經(jīng)理何文說，銀行貸款手續(xù)費(fèi)高的現(xiàn)象最近也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，“我找華夏銀行貸款，以前抵押物評(píng)估費(fèi)用、銀行人員差旅費(fèi)用都要由我們企業(yè)來承擔(dān)，現(xiàn)在全部由銀行自己承擔(dān)，這在以前是難以想象的。”

政策效應(yīng)持續(xù)釋放。“雖說拉存款有困難，但并未影響銀行正常經(jīng)營(yíng)，央行降準(zhǔn)后，我們也釋放出幾億元的流動(dòng)性。”沈陽農(nóng)商行副行長(zhǎng)楊旭說，“資金充裕了，給企業(yè)的貸款利率也下來了。從6月份起，我們給小微企業(yè)的貸款利率開始下降，以前都是7%以上，現(xiàn)在降到了7%以下。”

“從今年8月起，總行對(duì)新發(fā)生普惠型小微企業(yè)貸款給予15個(gè)基點(diǎn)的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠。”興業(yè)銀行重慶分行中小企業(yè)部副總經(jīng)理樊玉霞介紹，在激勵(lì)機(jī)制上，銀行也已經(jīng)出臺(tái)具體辦法，為鼓勵(lì)員工開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，單筆落地將有1000—2000元的獎(jiǎng)金。“在產(chǎn)品上，我們還開發(fā)了‘無還本續(xù)貸’產(chǎn)品，幫助一批資質(zhì)好的企業(yè)客戶緩解現(xiàn)金流困難，減輕還貸壓力。”

完善銀行考核激勵(lì)機(jī)制，是破解不敢貸、不愿貸的關(guān)鍵。“這是系統(tǒng)工程，要解決人員配置、機(jī)制保障、審批權(quán)限、產(chǎn)品創(chuàng)新等一系列制約因素。”陳惠蓮建議，配備專職人員和隊(duì)伍，同時(shí)解決目前授信審批權(quán)限主要集中于省級(jí)以上機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，給予基層經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)更多權(quán)限，并做好清晰、合理的權(quán)責(zé)劃分。加強(qiáng)針對(duì)民營(yíng)企業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融科技水平，特別是增強(qiáng)銀行除信貸以外的提供直接融資工具的能力。

對(duì)于防控風(fēng)險(xiǎn)，銀行還應(yīng)認(rèn)識(shí)到，不發(fā)展才是最大的風(fēng)險(xiǎn)。陳惠蓮認(rèn)為，防控信貸風(fēng)險(xiǎn)最根本的是要發(fā)揮金融政策和其他政策的協(xié)同性，加強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上下游整體復(fù)蘇。在信貸投放上要穩(wěn)定融資支持、堅(jiān)定放貸信心，建立和民營(yíng)企業(yè)更緊密的伙伴關(guān)系，為民企爭(zhēng)取化解風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間和空間。

各地金融監(jiān)管部門正在積極行動(dòng)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的金融支持力度。

在遼寧，監(jiān)管部門要求銀行將“公平信貸”原則貫穿信貸管理全程，從業(yè)務(wù)受理、客戶評(píng)級(jí)、放款約束、貸后管理等方面，檢查是否存在可能影響公平信貸的政策，取消不合理的條款、要求和做法。在重慶，監(jiān)管部門劃分機(jī)構(gòu)、片區(qū)，組織機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和一線客戶經(jīng)理，對(duì)全市6000余家民營(yíng)工業(yè)企業(yè)進(jìn)行全覆蓋式走訪、回訪，對(duì)民企廣泛關(guān)注的困難和問題拿出切實(shí)舉措，目前已現(xiàn)場(chǎng)為民企解決各類融資問題30個(gè)，落實(shí)資金24.6億元。在浙江，監(jiān)管部門組織銀行對(duì)全省授信10億元以上企業(yè)進(jìn)行篩選，探索建立優(yōu)質(zhì)企業(yè)“白名單”，對(duì)暫時(shí)遇到困難但仍有發(fā)展前景的企業(yè)，主動(dòng)開展幫扶，助力企業(yè)提前做好債券兌付安排，推動(dòng)市場(chǎng)化法治化債轉(zhuǎn)股落地。

“社會(huì)各界越來越關(guān)注民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，我相信隨著相關(guān)政策陸續(xù)落地，民企的生存環(huán)境會(huì)大大改善。”江蘇常州東奧服裝有限公司總經(jīng)理周斌說，現(xiàn)在企業(yè)營(yíng)商環(huán)境逐步好轉(zhuǎn)，金融部門對(duì)民企的大力扶持也在見效。最近東奧公司的還貸壓力減輕不少，現(xiàn)金流相對(duì)充裕一些了，正跟外企展開深入合作。

制圖：蔡華偉