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農(nóng)村金融組織多元化對鄉(xiāng)村振興的重要意義

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,是十九大的重大決策部署,是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手。鄉(xiāng)村振興離不開金融支持,金融也應(yīng)該為鄉(xiāng)村發(fā)展提供保障?!多l(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022年)》提出要健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系,更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求,在此背景下,破解農(nóng)村金融市場固有的缺陷顯得尤為重要。為此,需要植根于農(nóng)村社區(qū)的非正式金融,與逐漸向農(nóng)村扎根的正式金融展開垂直合作,里應(yīng)外合,一齊發(fā)力,使金融支持不再“瘸腿”或者“短腿”。

鄉(xiāng)村振興迫切需要金融支持

產(chǎn)業(yè)興,則百業(yè)興。有了雄厚的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ),鄉(xiāng)村經(jīng)濟和各項社會事業(yè)的發(fā)展才有基本的經(jīng)濟保障。農(nóng)村金融組織作為重要的資金供給渠道,在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進過程中將會支持構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系與經(jīng)營體系。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,可以推動農(nóng)村地區(qū)依托資源稟賦和產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ),優(yōu)化農(nóng)村區(qū)域布局、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),吸引社會資金助力鄉(xiāng)村發(fā)展,面向新需求,扶持新產(chǎn)業(yè),培育新業(yè)態(tài),創(chuàng)造新模式,為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺提供動力。

鄉(xiāng)村旅游和特色小鎮(zhèn)等項目建設(shè),需要依托農(nóng)村金融對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持。鄉(xiāng)村倉儲物流等交通服務(wù)業(yè)的發(fā)展,可以降低運輸成本,也需要金融支持。鄉(xiāng)村綠色生態(tài)建設(shè),農(nóng)田水利設(shè)施改善,農(nóng)業(yè)多功能發(fā)揮,公共服務(wù)均等化,都離不開金融支持,這將為鄉(xiāng)村生態(tài)宜居鋪下基石。

農(nóng)民既是鄉(xiāng)村振興的受益主體,也是鄉(xiāng)村振興的建設(shè)主體,只有把農(nóng)民的積極性調(diào)動起來,滿足了農(nóng)民的金融需求,才能為鄉(xiāng)村的有效治理注入強大活力。農(nóng)村金融組織深入農(nóng)村社區(qū)、涉農(nóng)企業(yè),為廣大農(nóng)民提供綜合信息、咨詢、培訓(xùn)等社會公共服務(wù),引導(dǎo)農(nóng)民懂投資、會技術(shù),調(diào)動農(nóng)民的主體性,為農(nóng)民生活富裕發(fā)動引擎。

“內(nèi)疾”不能光靠“外敷”

中國的農(nóng)村金融體系,可劃分為正式與非正式兩大類金融安排。正式金融安排指經(jīng)金融當(dāng)局批準(zhǔn),受金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的金融機構(gòu)、組織,主要由合作性金融、商業(yè)性金融與政策性金融組成。

農(nóng)村信用合作社是分支機構(gòu)最多的正式金融機構(gòu)。截至2017年底,農(nóng)信社涉農(nóng)貸款余額為9萬億元,占全國涉農(nóng)貸款余額總比重的60%,但由于其目標(biāo)多元化、產(chǎn)權(quán)界定不清晰,使得資金配置與運用缺乏激勵。農(nóng)業(yè)銀行與郵政儲蓄銀行相繼成立了“三農(nóng)”金融事業(yè)部,并向農(nóng)民發(fā)放惠農(nóng)卡,設(shè)立惠農(nóng)服務(wù)點,建立專業(yè)化的“三農(nóng)”貸款審查審批體系。但由于商業(yè)性銀行以盈利為最大化目標(biāo),趨利動機驅(qū)使其從農(nóng)村抽取大量資金轉(zhuǎn)移到城市運作,導(dǎo)致農(nóng)村長期持續(xù)“失血”。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持糧棉油收儲、農(nóng)業(yè)農(nóng)村技術(shù)設(shè)施建設(shè)、精準(zhǔn)扶貧等方面發(fā)揮了重要作用,但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不能直接供給農(nóng)戶與小微企業(yè)金融服務(wù),支農(nóng)功能受到制約。

除上述銀行外,新型農(nóng)村金融機構(gòu)也在放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入的政策下成為“正規(guī)軍”。截至2018年6月末,全國共組建村鎮(zhèn)銀行1605家,縣市覆蓋率67%,覆蓋了415個國定貧困縣和連片特困地區(qū)縣。中西部地區(qū)共組建村鎮(zhèn)銀行1050家,占村鎮(zhèn)銀行總數(shù)的65.4%。已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額1.4萬億元,農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款合計占比91.8%,戶均貸款34.9萬元。2012年以后,因未再批準(zhǔn)成立貸款公司與資金互助社,如今這兩類新型農(nóng)村金融機構(gòu)分別只有13家和47家。然而,新型農(nóng)村金融機構(gòu)進入現(xiàn)代金融體系,面臨著重重困難,已有的設(shè)施、工具與現(xiàn)代金融體系不匹配,難以達(dá)到監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn),進入農(nóng)村社區(qū)也沒有積累足夠的社會認(rèn)同,缺少熟人社會的資本與成熟的運營模式,其左右為難的現(xiàn)狀不能破解農(nóng)村金融供需矛盾的難題,農(nóng)村金融的覆蓋面也因機構(gòu)能力限制而難以擴大。雖然近幾年農(nóng)業(yè)貸款額和增加額都在不斷增長,但不適當(dāng)?shù)募顧C制也導(dǎo)致了金融機構(gòu)的道德風(fēng)險,比如涉農(nóng)貸款虛增。2017年,全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)還有近700個,不少農(nóng)民依然連最基本的存款、匯兌與貸款需求都得不到滿足。

為何努力多年,正式金融仍不能解決農(nóng)村金融供求失衡?原因是“內(nèi)疾”光靠“外敷”。農(nóng)業(yè)面臨著自然風(fēng)險,農(nóng)村的村民往往居住分散、收入低下、貸款金額小、生產(chǎn)具有季節(jié)性,這都大大增加了正式金融的管理成本與風(fēng)險。農(nóng)民常常需要生活性借貸,例如蓋房、醫(yī)療費用等,然而這些項目不可盈利,不能保證及時還款,金融機構(gòu)通常不予滿足。農(nóng)村可用來抵押的物品主要是農(nóng)村的土地、房屋、農(nóng)機具等,但通常不被銀行所接受。農(nóng)戶和小微企業(yè)分散在各個社區(qū),是高度分散的小規(guī)模經(jīng)營單位,面對銀行這個高度組織化的大型經(jīng)營單位部門,無法形成對等的交易關(guān)系,面對金融機構(gòu)繁雜的貸款流程與要求,也幾乎沒有發(fā)言權(quán)。農(nóng)村地區(qū)缺少完善的信用制度,與正式金融組織之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱,金融機構(gòu)往往很難知道分散在農(nóng)村的小額借貸人是否有還款能力,難以辨別貸款的風(fēng)險程度。農(nóng)戶、小微企業(yè)想獲得貸款方面的信息,通常需要和信貸人員“搞好關(guān)系”,從而面臨著尋租成本的問題。我們總結(jié)了正式金融對農(nóng)村服務(wù)的六只攔路虎:特質(zhì)性成本與風(fēng)險、非生產(chǎn)性借貸、抵押物缺乏、組織的極度不對稱、信息不對稱和側(cè)面成本。這六大問題造成了農(nóng)村金融市場的失靈,導(dǎo)致眾多小微企業(yè)、小農(nóng)戶很難通過正式渠道獲得貸款。

外來的正式金融組織將其分支從城市延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn),再從鄉(xiāng)鎮(zhèn)移植到村莊,只依靠陌生人機制、城市匿名社會場域的習(xí)性和象征資本,來解決農(nóng)村熟人社會的金融需求。而金融產(chǎn)品和服務(wù)基本依據(jù)城市居民的需求打造,難以進入和適應(yīng)農(nóng)村市場,因此雖然投入了大量的人力財力,卻只能成為懸浮于村莊之上的懸浮式金融。這些金融無法內(nèi)生于鄉(xiāng)村機體,常常出現(xiàn)“水土不服”。在市場失靈的情形下,政府的介入能夠推動正式金融進一步發(fā)展,但以“外敷”來治愈“內(nèi)疾”,無法真正解決正式金融服務(wù)內(nèi)生動力的缺乏,趕不走六只攔路虎,又會出現(xiàn)“政府失靈”。雙重失靈,都需要發(fā)揮內(nèi)生金融力量。

非正式金融是內(nèi)生金融的主力軍

非正式金融安排包括親友間、社區(qū)內(nèi)的臨時借貸,合會、資金互助組織設(shè)立的小組金融,企業(yè)供給農(nóng)民進行生產(chǎn)與采購的捆綁信貸,入股鄉(xiāng)村企業(yè)形成的股權(quán)性借貸,典當(dāng)行、高利貸的職業(yè)性放貸等。在農(nóng)村地區(qū),非正式金融是農(nóng)戶融資的主要渠道。原農(nóng)業(yè)部農(nóng)村固定觀察點的調(diào)查顯示,2009年正式金融提供的借貸占比為37. 09%,民間金融部門提供的私人借貸占比為61. 68%;北京大學(xué)組織的中國家庭追蹤調(diào)查(CFPS) 2012 年數(shù)據(jù)顯示,非正式金融在借貸農(nóng)戶中占比超過七成,在貧困農(nóng)戶中占77.82%,在非貧困農(nóng)戶中占75.40%;同一時期西南財經(jīng)大學(xué)組織的中國家庭金融調(diào)查(CHPS)顯示,借貸農(nóng)戶中,正式和非正式金融的借貸發(fā)生率分別占比26.12%和86.41%。上述諸多調(diào)查數(shù)據(jù)表明,非正式金融一直是農(nóng)村金融的真正主力軍,但其在農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營中的重要作用卻長期受到忽視。

1993年國家調(diào)整了金融秩序,農(nóng)村非正式金融被嚴(yán)格管理甚至取締。農(nóng)村非正式金融處于嚴(yán)冬期卻依然頑強生存,并因其廣泛、分散、多元化等特征,貼近小農(nóng)戶和小微企業(yè),具備內(nèi)生金融優(yōu)勢。自2004 年以來,中央一號文件連續(xù)多年強調(diào),要建立多種所有制的金融組織,非正式金融存在的合理性和必要性才被重新認(rèn)識。雖然農(nóng)村金融體制改革方案不斷被提出,但多數(shù)研究沒有結(jié)合農(nóng)村金融市場的特點,只從正式金融安排中尋求解決方法,而要實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興,需要將非正式金融當(dāng)作內(nèi)生金融的主力軍。

非正式金融組織內(nèi)生于農(nóng)村社區(qū),能靈活運用農(nóng)村社區(qū)內(nèi)部的信息與資源,解決正式金融不能解決的農(nóng)村金融市場六大問題。農(nóng)村社區(qū)內(nèi)部是個信息較充分的環(huán)境,人際關(guān)系相對穩(wěn)定,且具有“差序格局”的特點,依靠血緣、地緣聯(lián)結(jié),有著特定的信息傳遞機制。雖然農(nóng)村社會的流動性已大大增強,但社會關(guān)系并未發(fā)生質(zhì)的改變和突破,基于人情法則的農(nóng)村金融活動是近乎無限次的重復(fù)博弈,一次違約可能導(dǎo)致后續(xù)金融需求難以滿足,存在懲罰的擴大效應(yīng)。因此,根植于農(nóng)村社會結(jié)構(gòu)的內(nèi)生金融,有著不同于正式金融的邏輯,借款人或組織往往接近農(nóng)村社區(qū),獲取信息方式便利,容易掌握借款人的聲譽、行為與風(fēng)險偏好,可接受勞動力、農(nóng)機具與生活資料等多樣的抵押物,并能調(diào)節(jié)利率靈活催款,不需要繁雜的手續(xù)就可以提供不同額度的資金乃至生活性的貸款,大大降低借貸的時間與成本,破解了農(nóng)戶的信用困境,克服了信息的不對稱,并能合理控制金融風(fēng)險,較好地滿足農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。

正式和非正式金融的里應(yīng)外合

雖然非正式金融能滿足農(nóng)村資金需求,促進生產(chǎn)發(fā)展,提高資源利用效率,但也有其局限性。非正式金融具有市場分割的明顯特征,只能把有限的資金放給特定的人員,以防范風(fēng)險。由于范圍和規(guī)模的有限性,風(fēng)險無法分散,即使可以接受在正式金融市場上不能被接受的擔(dān)保品,借款人也仍有可能違約,給放貸人帶來風(fēng)險,從而推高風(fēng)險溢價。熟人社會走向半熟人和匿名社會,對非正式金融的管理和運行提出了更高要求,非正式金融范圍越大,其信任機制和非正式制裁機制趨向于失靈的可能性就越大。

由于農(nóng)村非正式金融處于政府管制之外,缺乏合法定位,許多非正式金融活動被視為非法,加上許多非正式金融參與者的金融專業(yè)知識有限,致使其金融行為的風(fēng)險控制長期存在隱患,極易產(chǎn)生各種糾紛,甚至出現(xiàn)帶有某種欺詐性的金融活動,加重了非正式金融的法律不安全程度。一旦出現(xiàn)問題,就會影響社會穩(wěn)定,造成極大社會危害。但是,若依照正式金融的要求去監(jiān)管非正式金融,會帶來巨額監(jiān)管成本,非正式金融也會失去靈活性,正式化后,常常脫離其已經(jīng)扎根的社區(qū),逐漸萎縮。只依賴非正式金融,不能解決農(nóng)戶的融資困境,在當(dāng)前流動性過剩的基本背景下,正式金融與非正式金融不再是水平競爭關(guān)系,可以形成垂直合作關(guān)系。垂直合作能夠結(jié)合雙方優(yōu)勢,實現(xiàn)共贏。因此,由供給主導(dǎo)型的水平競爭關(guān)系,走向需求追隨型的垂直合作關(guān)系,是農(nóng)村金融體系里應(yīng)外合,一起發(fā)力的重要制度安排。

內(nèi)部發(fā)力:引導(dǎo)非正式金融成為內(nèi)生金融主力軍。要實現(xiàn)農(nóng)村金融供需平衡,必須加強對非正式金融的規(guī)范引導(dǎo),給予非正式金融更大的發(fā)展空間,承認(rèn)其存在的合理性,培育具有社會資本或信息資源的非正式金融組織,放寬非正式金融組織的主體市場準(zhǔn)入條件,提高其參與金融活動的能力,為農(nóng)村地區(qū)市場經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好條件。

當(dāng)前金融監(jiān)管體系一直沒有賦予非正規(guī)金融清晰的合法地位,也缺乏必要的監(jiān)管。違約追責(zé)機制的不完備,使貸款人容易產(chǎn)生僥幸心理,增加違約行為的可能性。也可能會越出信任半徑和控制半徑,從而帶來“跑路”等政策風(fēng)險。因此,需要按照既定的社區(qū)性、封閉性、合規(guī)性等原則,合理確定利率浮動空間,打擊非法金融活動,扶持合法金融活動,并適時推出中央、地方兩級金融監(jiān)管體系,將非正式金融納入地方金融管理范疇,既充分賦予非正式金融合法地位,又對其組織形式、財務(wù)制度、經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍、市場準(zhǔn)入與退出機制,進行充分的合規(guī)管理。

外力推動:發(fā)揮正式金融的引領(lǐng)作用。正式金融無法包打天下,但卻可以發(fā)揮明確的政策引導(dǎo)和市場主導(dǎo)作用。在國家政策支持下,正式金融可以有效降低農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險和市場風(fēng)險,提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較效益。通過國家的稅費補貼等措施,落實“三農(nóng)”貸款相關(guān)稅收扶持政策,解決金融投入成本與收益不對稱的問題,改變農(nóng)村資金利用的高風(fēng)險、低收益格局,使農(nóng)村獲得比城市更為優(yōu)越的信貸條件。為滿足農(nóng)村金融需求,正式金融要依據(jù)因地制宜和靈活多樣的原則,結(jié)合不同經(jīng)濟發(fā)展階段地區(qū)的要求,利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)平臺,探索創(chuàng)新符合農(nóng)村實際的抵押物。加強信用環(huán)境建設(shè)和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),建設(shè)農(nóng)村信用體系,建立農(nóng)村支農(nóng)貸款與保險相結(jié)合的金融機制,為農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的開展奠定良好的基礎(chǔ)。

里應(yīng)外合:正式與非正式金融的垂直合作。非正式金融的“里應(yīng)”,與正式金融的“外合”,是鄉(xiāng)村垂直合作金融體系形成的核心。監(jiān)管部門應(yīng)降低農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻,促進正式金融利用其資金、風(fēng)險管理、技術(shù)研發(fā)優(yōu)勢,與非正式金融的內(nèi)生金融機制優(yōu)勢相結(jié)合,形成轉(zhuǎn)貸平臺和利益共享的分享機制,促進農(nóng)村金融組織的多元化發(fā)展。鼓勵正式金融走出多元目標(biāo)困境,進行多任務(wù)委托代理的分類管理。通過打通融資通道,推進正式金融與非正式金融組織進行合作和互補,建立農(nóng)村非正式金融與正式金融開展合作所必需的登記、咨詢、拆借等金融基礎(chǔ)設(shè)施,形成正式部門對非正式放貸人批發(fā),非正式放貸人再向農(nóng)村信貸需求者零售的金融供給模式,降低正式金融的運行成本,并通過建立存款保險體系來防范和控制風(fēng)險,以此形成正式的政策性金額、商業(yè)性金融、合作性金融與小額貸款組織,以及非正式金融組織分工協(xié)作的垂直合作金融體系。

【本文作者分別為中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院教授,中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院碩博連讀生;本文系中國人民大學(xué)科學(xué)研究基金研究品牌計劃(15XNI009)“建設(shè)農(nóng)村普惠金融體系研究”成果】

責(zé)編:蔡圣楠 / 董惠敏

責(zé)任編輯:賀勝蘭
標(biāo)簽: 振興   鄉(xiāng)村   意義   農(nóng)村   金融