【摘要】作為農村金融主力軍，農村信用社對服務“三農”、促進農村經濟發(fā)展具有著重要作用。面對農村信用社出現(xiàn)的“離農化”傾向，各地應加大政策扶持力度，并以法律形式予以固定；應增設農村信用社服務網點，完善涉農貸款抵押制度；應推動農村信用社改革，完善相關制度機制。

【關鍵詞】農村信用社  “離農化”  “三農”    【中圖分類號】F303    【文獻標識碼】A

黨的十九大報告明確指出，“農業(yè)農村農民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好‘三農’問題作為全黨工作重中之重。要堅持農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展，按照產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機制和政策體系，加快推進農業(yè)農村現(xiàn)代化”。農村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農村金融的主要代表。在服務“三農”、促進農村經濟發(fā)展方面，農村信用社具有著重要作用，但當前，我國一些農村信用社出現(xiàn)了“離農化”傾向，未能充分發(fā)揮作用。對此，應通過加大政策扶持力度、增設農村信用社服務網點、加快農村信用社改革等措施，糾正農村信用社的“離農化”傾向。

一些農村信用社“離農化”傾向明顯，導致農業(yè)金融需求與供給的不平衡

農村信用社成立的初衷主要是解決“三農”問題，即通過農村信用社為農民增收、農業(yè)發(fā)展、農村穩(wěn)定提供金融支持。具體來說，農村信用社立足“三農”，充分發(fā)揮金融服務的主觀性，不斷提高金融服務水平，優(yōu)化涉農信貸服務，為新農村建設提供資金支持?？梢哉f，農村信用社的發(fā)展在一定程度上解決了“三農”難題。

然而，隨著社會經濟的不斷發(fā)展，一些農村信用社出現(xiàn)了“離農化”傾向。由于涉及“三農”的信貸金融活動風險系數(shù)較高、收益較低，一些農村信用社因而將支持“三農”的資金轉向支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或個體工商戶。雖然同樣以促進新農村建設為目的，但其實信貸資金并沒有真正用于農村，而是用于投資非農產業(yè)。事實上，農村信用社將資金用于非農產業(yè)并非個別現(xiàn)象，一些地區(qū)的農村信用社甚至有意將大部分資金用于非農信貸服務，僅保存小部分資金支持傳統(tǒng)農業(yè)，阻礙了“三農”問題的順利解決。同時，隨著我國經濟發(fā)展進入新常態(tài)，農村信用社的經營環(huán)境也發(fā)生變化，機構合并、中心上移的現(xiàn)象明顯，加劇了農村信用社的“離農化”傾向。

農村信用社“離農化”傾向的加重，導致了農業(yè)金融需求與供給的不平衡，農民無法通過正常渠道獲得信貸服務。當農村信用社金融服務無法滿足農民需求，農民就會轉向其他渠道獲取資金，容易導致民間借貸活動日益猖獗，甚至引發(fā)惡性借貸事件?？傊r村信用社出現(xiàn)“離農化”傾向，不僅會導致農業(yè)金融需求無法得到滿足，而且會影響農村經濟發(fā)展。

農村信用社出現(xiàn)“離農化”傾向的原因有很多，既包含社會經濟環(huán)境的變化，也存在著涉農金融風險較高等問題，更有著逐利本質的影響

第一，社會經濟環(huán)境的變化。產生于20世紀50年代的農村信用社，在計劃經濟體制、工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的時代背景下，其根本目的是支持城鎮(zhèn)工業(yè)發(fā)展。進入21世紀，社會經濟環(huán)境發(fā)生變化，農村信用社不再承擔支持城鎮(zhèn)化、工業(yè)化建設的任務，開始真正立足于解決“三農”難題。社會經濟環(huán)境的變化，要求農村信用社重新定位，但當前我國一些農村信用社并未適應社會的變化，也難以達到相應的要求，由此產生“離農化”傾向。

第二，涉農金融風險較高。農業(yè)經濟一直滯后于工業(yè)經濟，在風險系數(shù)、金融需求數(shù)量、投資回報率等多個方面無法與工業(yè)經濟相媲美。首先，涉農金融風險系數(shù)較高。相比于工業(yè)經濟，農業(yè)經濟與天氣、市場、管理等有著密切的聯(lián)系，任何一個方面出現(xiàn)問題，都可能會導致金融信貸無法收回，從而造成農村信用社的經濟損失。其次，金融需求數(shù)量較少。農村信用社的服務對象主要是廣大農民，農民普遍不具有金融意識，金融需求也相對較低。最后，投資回報率較低。資金的流向取決于投資回報，而相較于非農產業(yè)，涉農產業(yè)的回報率較低，在一定程度上影響了投資熱情。

第三，農村信用社具有逐利本質。隨著社會的發(fā)展與進步，一些農村信用社開始摒棄非盈利屬性，商業(yè)化趨勢明顯。一些農村信用社通過繳納存款準備金、購買國債等方式，將大量的資金流入非農產業(yè)，從而獲取高額利潤。同時，隨著經營成本的日益攀升，部分農村信用社開始合并網點，減少數(shù)量，遠離農村。

糾正農村信用社“離農化”傾向的合理措施

加大政策扶持力度，以法律形式予以固定。隨著社會環(huán)境的變化，農村信用社的根本任務也發(fā)生變化。要想糾正農村信用社的“離農化”傾向，政府必須承擔相應的責任，加大對農村信用社的扶持力度，利用政策優(yōu)惠激發(fā)農村信用社的積極性，促使其積極地開展涉農金融服務。事實上，農村信用社在市場環(huán)境中處于相對弱勢地位，加大政策扶持力度，能夠確保農村金融市場平穩(wěn)發(fā)展。政府應降低農村信用社的注冊資本，減免一定的營業(yè)稅、企業(yè)所得稅，提高農村信用社開展涉農金融的積極性。此外，政府應將優(yōu)惠政策以法律形式固定下來，確保農村信用社在平穩(wěn)的環(huán)境中持續(xù)發(fā)展。

增設農村信用社服務網點，完善涉農貸款抵押制度。糾正農村信用社的“離農化”傾向，需要穩(wěn)固農村信用社的地位，讓農民能夠更加方便地利用農村信用社開展金融活動。首先，應增加農村信用社的服務網點。網點數(shù)量的減少，導致了農村信用社“離農化”傾向的加重。因此，各地應當增設農村信用社服務網點，降低入網門檻，實現(xiàn)農村金融服務全覆蓋。其次，拓寬小額信貸服務。小額貸款是農村信用社金融服務的重要業(yè)務，糾正農村信用社“離農化”傾向，需要拓寬小額信貸服務，滿足農村信用社的經濟利益需求。最后，創(chuàng)新完善抵押品替代戰(zhàn)略。一直以來，由于缺乏抵押物品，農民很難在農村信用社獲取涉農貸款。對此，應創(chuàng)新發(fā)展擔?；稹⑿庞觅J款等服務，減少農民的抵押行為，使農民獲得更加便捷的金融服務。

推動農村信用社改革，完善相關制度機制。事實上，農村信用社不僅具有經濟屬性，還具有社會屬性。一直以來，政府部門對農村信用社的過度干預，導致其行政色彩濃厚。在新時代，為了確保農村信用社能夠兼顧經濟效益和社會效益，應著力推動農村信用社進行改革，鼓勵農民積極參與農村信用社管理。同時，為了提高農村信用社的市場競爭力，各地應著力完善內部激勵機制，優(yōu)化管理，充分激發(fā)農村信用社員工的主動性和積極性，提高農村信用社的管理水平。

（作者為吉林師范大學經法學院副教授）

【注：本文系吉林省社會科學基金項目“吉林農村金融服務鄉(xiāng)村振興的方式創(chuàng)新與風險控制研究”（項目編號：2018JD64）階段性成果】

【參考文獻】

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③吳劉杰、張金清：《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農村信用社改革目標與實施路徑》，《江淮論壇》，2018年第6期。

④夏嵐、趙連靜：《基于SCP范式的農村信用社發(fā)展現(xiàn)狀分析》，《北京農學院學報》，2018年第3期。

責編/孫渴    美編/于珊

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