【摘要】全面落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)興旺的新農(nóng)村離不開農(nóng)村金融的大力支持。依托農(nóng)村既有金融體系與結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)村金融基礎(chǔ)，構(gòu)建多元化與多層次的農(nóng)村金融服務(wù)也已經(jīng)成為鄉(xiāng)村振興的重要抓手。這就要求我們要繼續(xù)堅(jiān)持農(nóng)村金融改革力度，豐富金融產(chǎn)品與服務(wù)供給，做好農(nóng)村金融激勵(lì)與監(jiān)管，大力推進(jìn)“智慧金融”服務(wù)，改善農(nóng)村金融環(huán)境，讓鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)更加興旺。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融  產(chǎn)業(yè)興旺  鄉(xiāng)村振興    【中圖分類號】F832.35    【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的首要目標(biāo)，也是滿足人民群眾不斷增長的美好生活向往的重要保障，為此鄉(xiāng)村振興必須要以產(chǎn)業(yè)興旺為核心要義。構(gòu)建產(chǎn)業(yè)興旺的新鄉(xiāng)村要實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、公共服務(wù)、生態(tài)治理等多方面的升級轉(zhuǎn)型，耗資巨大，單純依賴政府財(cái)政輸血無法從根本上解決資金短缺問題。因此，必須要發(fā)揮金融杠桿作用，培育新型農(nóng)村市場，增強(qiáng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)力。另外，也要注重宏觀調(diào)控這只“看得見的手”的應(yīng)用，激活農(nóng)村金融活力，規(guī)范農(nóng)村金融市場，保障農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)供給，加大激勵(lì)與監(jiān)管力度

金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融服務(wù)的主體，進(jìn)一步豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)供給力度、滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求是服務(wù)鄉(xiāng)村振興的主要路徑。一是要全面貫徹《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，提升金融服務(wù)力度。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分調(diào)研農(nóng)村金融服務(wù)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，把握農(nóng)村地區(qū)人民群眾對發(fā)展的合理訴求，調(diào)整金融產(chǎn)品與服務(wù)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化農(nóng)村金融信貸模式。實(shí)際工作要向涉農(nóng)金融服務(wù)傾斜，提升涉農(nóng)信貸金融服務(wù)占比，結(jié)合農(nóng)村市場發(fā)展特征推出一系列與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展相配套的新型金融產(chǎn)品，簡化農(nóng)村金融信貸審批流程，提升農(nóng)村金融服務(wù)效率。另外，要以傳統(tǒng)農(nóng)村合作信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級金融服務(wù)，讓鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)更加通暢。二是要加大金融創(chuàng)新力度，拓寬金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)覆蓋面，為鄉(xiāng)村振興提供源源不斷的資本供給。金融機(jī)構(gòu)要因地制宜，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，讓金融服務(wù)拓展到產(chǎn)業(yè)發(fā)展的每個(gè)角落。具體來說，就是要推動(dòng)傳統(tǒng)“抵押貸款”的升級轉(zhuǎn)型，采用“抵押+信用評估”相結(jié)合的金融服務(wù)模式降低金融服務(wù)門檻，對待金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對薄弱的地區(qū)，應(yīng)采用更加人性化的方式開展金融信用評估。三是要推動(dòng)“金融+”轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步豐富農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金來源，降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，為鄉(xiāng)村振興提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。一方面，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)加大與小額貸款企業(yè)、扶貧專項(xiàng)基金等新型金融機(jī)構(gòu)的合作，徹底解決農(nóng)村中小型企業(yè)融資難與融資貴問題，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入更多金融力量。另一方面，金融機(jī)構(gòu)要與政府、擔(dān)保公司與保險(xiǎn)公司開展深度合作，全面實(shí)施普惠金融服務(wù)并構(gòu)建產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

政府作為宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)控的主要力量，是鄉(xiāng)村金融政策的重要制定者，必須主動(dòng)承擔(dān)農(nóng)村金融服務(wù)改革職責(zé)，在保留農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)之上，整合多方力量，激勵(lì)農(nóng)村金融市場發(fā)繁榮發(fā)展，降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。一是要培育新型農(nóng)村金融主體，構(gòu)建多維農(nóng)村金融體系。大力扶持基礎(chǔ)較差的信用社、農(nóng)村銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，做好農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)工作；結(jié)合國家相關(guān)政策降低金融市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，允許小微型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場，同時(shí)給予資本型金融機(jī)構(gòu)必要的稅收優(yōu)惠與財(cái)政補(bǔ)貼，進(jìn)一步壯大農(nóng)村金融市場力量。例如，部分地區(qū)大力引進(jìn)鄉(xiāng)村發(fā)展基金、社區(qū)銀行等中小型金融機(jī)構(gòu)，為鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來了更多的金融資本。二是要走規(guī)范化發(fā)展路線，加大農(nóng)村金融市場監(jiān)管力度，維護(hù)農(nóng)村金融秩序。鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)在引入社會資本的同時(shí)，要注重對金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的動(dòng)態(tài)化與常態(tài)化監(jiān)管，并將風(fēng)險(xiǎn)防范與信息反饋融合到金融市場治理的全過程，將金融風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃之中。還要發(fā)揮法律作用，以法律為準(zhǔn)繩加大對各種故意擾亂農(nóng)村金融秩序等惡意行為的懲治力度。

大力發(fā)展“智慧金融”服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)轉(zhuǎn)型

當(dāng)前，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展深受現(xiàn)代信息技術(shù)影響，并朝著“智慧金融”方向不斷發(fā)展，例如依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)，能夠進(jìn)一步提升金融資產(chǎn)利用效率、降低運(yùn)營成本。目前，大部分鄉(xiāng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為薄弱，資金配置不夠合理，推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度融合、構(gòu)建“智慧金融”新模式已經(jīng)迫在眉睫。另外，目前鄉(xiāng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展在技術(shù)、市場等產(chǎn)業(yè)環(huán)境方面尚不完善，農(nóng)戶潛在的有效金融需求無法得到進(jìn)一步釋放，鄉(xiāng)村振興多層次與多元化金融服務(wù)需求也無法得到進(jìn)一步滿足。為此，要從金融環(huán)境、支付服務(wù)等角度入手，全面改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，將金融服務(wù)真正落實(shí)到鄉(xiāng)村振興的每個(gè)角落。

“智慧金融”提供了集申請、審批、支付、監(jiān)管等功能為一體的金融服務(wù)平臺，能夠有效滿足鄉(xiāng)村振興對金融服務(wù)質(zhì)量與效率的雙重需求。一是要全面把握鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展金融需求與產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)、金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)深度融合的新型金融服務(wù)模式。要積極采用第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P等新型金融工具，借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)銀行等科技工具打破地理位置對傳統(tǒng)金融服務(wù)的阻礙，彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)短板，使得農(nóng)村金融服務(wù)變得更加便捷。二是要做好網(wǎng)絡(luò)金融安全工作，為鄉(xiāng)村振興提供更加安全的資本渠道。近年來互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案件時(shí)有發(fā)生，而農(nóng)村地區(qū)民風(fēng)淳樸，村民的安全防范意識與技能不高，容易成為互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪的受害者。這就使得農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要注重資金安全防范意識教育，避免網(wǎng)絡(luò)詐騙等金融亂象的泛濫；還要定期組織農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融用戶開展網(wǎng)絡(luò)安全教育，并深入到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)一線提供網(wǎng)絡(luò)金融安全技術(shù)指導(dǎo)。三是要做好“智慧金融”項(xiàng)目推廣工作，讓網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)惠澤鄉(xiāng)村地區(qū)的每個(gè)角落。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要主動(dòng)承擔(dān)起鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略所賦予的重任，在傳統(tǒng)金融服務(wù)基礎(chǔ)之上打造“e金融”、惠農(nóng)貸等新型金融服務(wù)渠道，并在金融業(yè)務(wù)中引導(dǎo)用戶通過網(wǎng)絡(luò)渠道開展金融服務(wù)，擴(kuò)大“智慧金融”用戶群體。

金融產(chǎn)業(yè)外部生態(tài)環(huán)境是影響農(nóng)村金融增量提質(zhì)的關(guān)鍵因素，也是調(diào)整鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略布局的重要因素。目前，農(nóng)村金融服務(wù)改革不僅要遏制鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境的逐步惡化，也要集中精力逐步改善金融產(chǎn)業(yè)外部生態(tài)環(huán)境。一是要補(bǔ)足農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施欠缺的短板，鞏固鄉(xiāng)村振興金融基礎(chǔ)。具體來說要加大信息技術(shù)推廣力度，增加POS機(jī)、ATM機(jī)等移動(dòng)金融終端，完善農(nóng)村金融支付與信用評價(jià)機(jī)制。二是要大力發(fā)展綠色金融，調(diào)整企業(yè)融資渠道。為了進(jìn)一步解決農(nóng)村企業(yè)融資能力薄弱問題，要以生態(tài)環(huán)保治理為引導(dǎo)，大力倡導(dǎo)農(nóng)村金融綠色生態(tài)轉(zhuǎn)型。例如，在發(fā)放信用貸款、低息與無息貸款時(shí)要將生態(tài)環(huán)保與資源節(jié)約利用作為考慮的要點(diǎn)，金融資源優(yōu)先供給綠色產(chǎn)業(yè)，為農(nóng)村企業(yè)提供更多的金融發(fā)展機(jī)會。另外，也可以探索農(nóng)村土地制度流轉(zhuǎn)等方式開展綠色金融扶持工作。三是要嘗試將金融工作融入到精準(zhǔn)扶貧工作當(dāng)中，優(yōu)先在貧困地區(qū)開展金融扶持工作。要以移動(dòng)支付、電子商務(wù)為契機(jī)，實(shí)現(xiàn)金融微觀環(huán)境改革，讓金融服務(wù)能夠走進(jìn)精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目之中。農(nóng)村金融發(fā)展要服務(wù)于精準(zhǔn)扶貧工作，加大資源供給力度，打消群眾顧慮，夯實(shí)農(nóng)村金融發(fā)展宏觀環(huán)境。

（作者為長江師范學(xué)院副教授）

【注：本文系2017年度國家社科基金一般項(xiàng)目“農(nóng)村土地‘三權(quán)分置’風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)民權(quán)益保障研究”（項(xiàng)目編號：17BJY089）的階段性成果】

【參考文獻(xiàn)】

①吳劉杰、張金清：《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村信用社改革目標(biāo)與實(shí)施路徑》，《江淮論壇》， 2018年第3期。

責(zé)編/賈娜    美編/宋揚(yáng)

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