【摘要】做好互聯(lián)網(wǎng)金融安全工作，既要建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控法律體系，明確監(jiān)管法規(guī)細(xì)則；也要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)；還要組建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管評估體系與協(xié)調(diào)保護(hù)機(jī)制，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)防控 預(yù)警 【中圖分類號】F830 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型升級，為人們在生活消費(fèi)、在線支付、投資理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)方面提供了便捷服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的重要組成部分，必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融安全。要構(gòu)建適宜的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控網(wǎng)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展效能。

建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控法律體系

創(chuàng)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控法律體系，夯實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管之基。要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法。立法要充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，明確市場準(zhǔn)入原則，完善信息披露制度。從金融監(jiān)管的實(shí)際出發(fā)，將第三方支付業(yè)務(wù)納入傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)，發(fā)放牌照的同時(shí)，明確其權(quán)利與義務(wù)。針對P2P網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管，實(shí)施分類監(jiān)管，全面落實(shí)監(jiān)管目標(biāo)，實(shí)行不同的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式。

當(dāng)然，為了有效規(guī)避法律規(guī)范沖突，還需要做好以下工作：一是增加互聯(lián)網(wǎng)金融投資者、消費(fèi)者權(quán)益條款?！吨腥A人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并沒有針對金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)進(jìn)行明確說明，也沒有確定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)過程中，交易主體涵蓋的種類和使用范圍，這樣易導(dǎo)致相關(guān)方在開展互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，承擔(dān)的法律責(zé)任不明確，容易出現(xiàn)糾紛。所以，應(yīng)在相應(yīng)的法律法規(guī)中增加有關(guān)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融投資者與消費(fèi)者權(quán)益的條款。《中華人民共和國刑事訴訟法》《中華人民共和國民事訴訟法》以及《中華人民共和國電子簽名法》中對涉及互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪、爭端以及電子證據(jù)標(biāo)準(zhǔn)等也沒有進(jìn)行明確規(guī)定，需通過行政立法的方式對這些法律加以修訂，以此作為維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的法律依據(jù)。

二是確立監(jiān)管法規(guī)細(xì)則。為更好地強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控，政府及相關(guān)監(jiān)管部門需以互聯(lián)網(wǎng)金融法律作為重要基礎(chǔ)，制定具體的監(jiān)管細(xì)則，作為互聯(lián)網(wǎng)金融全部風(fēng)險(xiǎn)識別以及監(jiān)管的重要依據(jù)，確保監(jiān)管方式有法可依、有章可循。

建立以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的范圍較廣，容易出現(xiàn)傳播風(fēng)險(xiǎn)，借助大數(shù)據(jù)建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，能作為預(yù)防危機(jī)發(fā)生的第一道防線。2017年7月，國務(wù)院印發(fā)《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，明確建立金融風(fēng)險(xiǎn)智能預(yù)警與防控系統(tǒng)，開啟了大數(shù)據(jù)防控金融風(fēng)險(xiǎn)的新階段。從當(dāng)前的金融體制、信息、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系屬于系統(tǒng)性工程，涉及數(shù)據(jù)模型方法、執(zhí)行操作等多個(gè)方面，具有覆蓋面廣、綜合協(xié)調(diào)難度大以及利益主體多等特點(diǎn)，需要進(jìn)行統(tǒng)籌考慮。

借鑒歐美發(fā)達(dá)國家相對成形的行業(yè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)管理運(yùn)作模式，創(chuàng)建大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。創(chuàng)建數(shù)據(jù)中心，并統(tǒng)一各個(gè)監(jiān)管部門數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、類型以及屬性，建立動態(tài)數(shù)據(jù)庫。借助大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系能自由調(diào)用所有數(shù)據(jù)，創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)識別模型功能系統(tǒng)。特別是對互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作中出現(xiàn)的數(shù)據(jù)市場、模式、安全以及流動性等方面的風(fēng)險(xiǎn)，通過數(shù)據(jù)調(diào)集在系統(tǒng)內(nèi)創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)識別模型，通過模型分析設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)級別層次來對互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)置不同風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識別模型建立后，需要聘請金融專家、互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者、監(jiān)管人員與相關(guān)研制人員審核通過后才可以使用，確保數(shù)據(jù)校驗(yàn)的準(zhǔn)確性，避免出現(xiàn)預(yù)警失真或誤報(bào)。對金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件，需要在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行數(shù)據(jù)推算，并以樣本數(shù)據(jù)校驗(yàn)相結(jié)合的方式，設(shè)計(jì)出風(fēng)險(xiǎn)分析模塊，結(jié)合業(yè)務(wù)需要，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別，確保能在第一時(shí)間向互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供預(yù)警信息。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系還需要滿足安全保密的現(xiàn)實(shí)訴求。系統(tǒng)從發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，通過系統(tǒng)決策支持功能精準(zhǔn)確定風(fēng)險(xiǎn)在哪一層面、哪一階段，再將風(fēng)險(xiǎn)提示發(fā)送到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這樣不僅能確保互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)措施可以得到正確執(zhí)行，也能科學(xué)預(yù)防社會大眾因風(fēng)險(xiǎn)來源不明而導(dǎo)致的恐慌，減少互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，確保互聯(lián)網(wǎng)金融正常運(yùn)轉(zhuǎn)。此外，還應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警系統(tǒng)中設(shè)定相關(guān)操作權(quán)限，確保系統(tǒng)商業(yè)機(jī)密不外泄，維護(hù)利益相關(guān)者的合法權(quán)益。

創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管評估體系與協(xié)調(diào)保護(hù)機(jī)制

首先，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管評估體系。我國已對金融機(jī)構(gòu)或客戶創(chuàng)建評級制度，比如CAMELS評級體系、征信體系等，但是對于數(shù)量相對較多的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來說，卻沒有相應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其開展評估，導(dǎo)致對其經(jīng)營和信用情況難以掌控，尤其是易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)借貸企業(yè)騙取資金的事件發(fā)生。因此建立互聯(lián)網(wǎng)金融評估體系，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場整體安全。按照互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營類型分成不同級別，并對其展開評估，即第三方支付機(jī)構(gòu)、借貸機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)以及網(wǎng)絡(luò)理財(cái)機(jī)構(gòu)。如果出現(xiàn)類型相混合的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，需要分別對其類型加以評估后，從經(jīng)營業(yè)務(wù)量出發(fā)，確定權(quán)重系數(shù)，并根據(jù)不同類型系數(shù)得分進(jìn)行綜合評定。這一評估方式是從不同經(jīng)營機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況出發(fā)，能全面反映不同機(jī)構(gòu)監(jiān)管評估情形。

其次，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)調(diào)保護(hù)機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型金融業(yè)態(tài)，涉及較多市場、行業(yè)，交易方式也日漸多元化，混業(yè)經(jīng)營成為常態(tài)，這勢必增加金融風(fēng)險(xiǎn)的集聚、擴(kuò)散的速度，也會對金融監(jiān)管業(yè)帶來消極影響，尤其是在金融監(jiān)管的統(tǒng)一性、協(xié)調(diào)性方面。因此，建立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)調(diào)保護(hù)機(jī)制，符合社會發(fā)展趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)調(diào)保護(hù)機(jī)制，主要包含以下幾個(gè)方面：一是協(xié)同配合機(jī)制?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)方面出現(xiàn)交叉的情況，發(fā)展呈現(xiàn)出綜合化態(tài)勢。為此，需要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，采取分業(yè)監(jiān)管。當(dāng)前，亟待完善相關(guān)法律法規(guī)，并會同金融監(jiān)管部門、地方政府相關(guān)部門一起創(chuàng)建協(xié)調(diào)機(jī)制，有效規(guī)避金融漏洞。同時(shí)，也要積極借鑒國際上通用做法，創(chuàng)建保障金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管機(jī)制。二是創(chuàng)新金融消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)新的發(fā)展態(tài)勢，金融消費(fèi)不管是數(shù)量還是復(fù)雜性上將持續(xù)增多，并呈現(xiàn)出各自特點(diǎn)，在提請法律訴訟前，可以積極考慮通過協(xié)商、仲裁以及調(diào)節(jié)等非訴訟方式，創(chuàng)建金融消費(fèi)糾紛解決的多路徑、多元化的處理機(jī)制，維護(hù)金融消費(fèi)者的基本權(quán)益。對于協(xié)商方式來說，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織、金融協(xié)會等機(jī)構(gòu)，可以通過消費(fèi)者維權(quán)、投訴來把控、識別風(fēng)險(xiǎn)，解決互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛。對于第三方調(diào)解方式來說，國際上通行的金融糾紛解決機(jī)制是采取專業(yè)化調(diào)解，這能充分尊重當(dāng)事人的意愿，具有保密、高效等特點(diǎn)，與傳統(tǒng)訴訟不同，也與信訪投訴差別較大，屬于多元化糾紛解決機(jī)制。第三方協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)、金融協(xié)會之外的第三方組織，組織內(nèi)成員不僅有專業(yè)金融知識、也掌握著豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)調(diào)解經(jīng)驗(yàn)，能對金融監(jiān)管部門開展業(yè)務(wù)方面的指導(dǎo)，特別是在經(jīng)過協(xié)調(diào)之后，能達(dá)成和解協(xié)議，有助于風(fēng)險(xiǎn)的化解。對于仲裁方式來說，金融爭議仲裁是需要借助《金融爭議仲裁規(guī)則》，這是解決互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的科學(xué)舉措，以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)仲裁為基礎(chǔ)，對相關(guān)措施加以完善，大大降低成本，提高仲裁解決的效能，更好地推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

（作者為陜西師范大學(xué)國際商學(xué)院講師）

【參考文獻(xiàn)】

①李朋林、唐珺、尚潔：《基于金融穩(wěn)定視角的余額寶收益率變化問題研究》，《金融理論與實(shí)踐》，2019年第3期。

②梁力軍、趙鑫：《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析與監(jiān)管策略探究》，《河北金融》，2015年第8期。

責(zé)編/賈娜 美編/宋揚(yáng)

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