【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融其實就是把傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化，使支付、投融資等業(yè)務依托互聯(lián)網(wǎng)平臺進行交易的方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應以找準創(chuàng)新產(chǎn)品的市場定位和客戶群體、規(guī)避產(chǎn)品同質(zhì)化導致的同業(yè)競爭為著力點。此外，各金融企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中還應建立健全風險防控體系、嚴格遵守我國出臺的法律法規(guī)，推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的進步，為金融消費者提供更多可靠的金融產(chǎn)品。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 產(chǎn)品創(chuàng)新 法律風險

【中圖分類號】F832.3 【文獻標識碼】A

粗放的資源驅(qū)動經(jīng)濟增長的方式已經(jīng)無法適應當今經(jīng)濟社會發(fā)展，創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展是推動經(jīng)濟發(fā)展的必由之路。近年來，“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新模式蓬勃興起，互聯(lián)網(wǎng)平臺與傳統(tǒng)行業(yè)融合，能夠推動傳統(tǒng)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，帶來新的生機。在此背景下，商業(yè)銀行、各類金融機構(gòu)如何運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)激發(fā)行業(yè)活力，成為金融業(yè)、銀行業(yè)發(fā)展必須面對的問題。支付寶余額寶和微信財付通就是通過“互聯(lián)網(wǎng)+”模式進行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為消費者帶來便利的同時也創(chuàng)造了極為可觀的經(jīng)濟效益。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得到了金融產(chǎn)品消費者的青睞，使得商業(yè)銀行的負債業(yè)務受到?jīng)_擊，短期存款業(yè)務下滑嚴重。如今，傳統(tǒng)的金融行業(yè)面臨著極大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行“坐等賺錢”的時代已經(jīng)過去。商業(yè)銀行應緊跟社會潮流，主動求變，針對產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化和電子化，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，留住原有客戶，吸引新客戶。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的著力點

“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新模式對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品造成了巨大沖擊，使很多企業(yè)包括商業(yè)銀行都呈現(xiàn)利潤下降的趨勢。改革勢在必行，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融其實就是把傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化，使支付、投融資等業(yè)務依托互聯(lián)網(wǎng)平臺進行交易的方式。當前，金融行業(yè)領(lǐng)域企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中應找準以下兩個著力點。

一是找準創(chuàng)新產(chǎn)品的市場定位和客戶群體，使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與消費者需求精準匹配。在對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行開發(fā)時，要對整個產(chǎn)品市場進行調(diào)研，了解同業(yè)機構(gòu)的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品以及金融產(chǎn)品消費者的偏好，分析客戶群體的消費理念，找準市場定位。同時，利用新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)新產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的前提是要滿足消費者的需求，需求是市場的風向標，只有找準需求進行產(chǎn)品創(chuàng)新才能在控制成本的前提下創(chuàng)造效益。金融產(chǎn)品層出不窮，抓住金融產(chǎn)品消費者的消費心理是關(guān)鍵，如果創(chuàng)新型金融產(chǎn)品沒有市場，說明產(chǎn)品在消費者心目中的價值為零，這種產(chǎn)品最終只能被淘汰。因此，只有經(jīng)過市場調(diào)研，創(chuàng)新出來的產(chǎn)品才能適應消費者群體的需要。新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)，其中之一就是消費者需求的增長和變化。在這種情況下，需要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，在刺激消費者需求的增長、引導消費者結(jié)構(gòu)升級的同時，要更加關(guān)注消費者需求的風險，從經(jīng)濟增長的全局出發(fā)，堅定互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，加快適應和引導消費者需求的進程，有效應對消費者需求變化的挑戰(zhàn)。近年來，新型網(wǎng)絡(luò)詐騙、移動端支付盜刷以及客戶信息泄露等問題層出不窮，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的安全性，不僅是企業(yè)信譽的保障，而且是維系穩(wěn)定消費群體的保障，更是維持經(jīng)濟社會發(fā)展和金融市場穩(wěn)定的保障。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，需要保證產(chǎn)品的安全性，否則消費者可能會喪失對企業(yè)的信心，消費需求也會急劇下降。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應規(guī)避產(chǎn)品同質(zhì)化導致的同業(yè)競爭。金融市場與其他市場有很大的區(qū)別，如果創(chuàng)新型金融產(chǎn)品“換湯不換藥”，很難吸引消費者的注意?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在于為金融產(chǎn)品消費者創(chuàng)造價值的同時，也為其帶來極大便利和全新的體驗。例如，支付寶不僅形成了多元化同業(yè)競爭，為用戶帶來了更可觀的收益，而且也帶來了基于移動端的更加便捷、高效的客戶體驗。同業(yè)競爭對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是一個亟待解決的問題，就商業(yè)銀行而言，不僅面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭，同時也面臨著其他商業(yè)銀行的競爭。如果創(chuàng)新的產(chǎn)品與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務相比并沒有很大的優(yōu)勢，金融產(chǎn)品消費者為了安全起見仍然會選擇傳統(tǒng)產(chǎn)品。同時，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品可能與其他商業(yè)銀行或者金融企業(yè)的金融產(chǎn)品產(chǎn)生同質(zhì)化，那么金融產(chǎn)品消費者在進行消費時就會有更多的選擇，導致新產(chǎn)品一經(jīng)問世，就面臨在同質(zhì)化競爭中被淘汰的風險。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要注意的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，將會極大地推動金融市場的迅猛發(fā)展，拉動我國經(jīng)濟的發(fā)展，推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的進步，為金融消費者提供更多可靠的金融產(chǎn)品，帶來極大的便利性。但是，隨伴著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，商業(yè)銀行面臨的法律、政策風險也越來越大，網(wǎng)貸平臺倒閉、違反國家政策進行交易的事件接踵而來。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管，我國的法律政策還不是很成熟，存在著很大的不確定性，創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能不符合我國法律規(guī)定。此外，即使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品符合法律、政策要求，也可能由于監(jiān)管政策的不成熟，使創(chuàng)新型金融產(chǎn)品在金融市場上與消費者需求不匹配，從而造成損失。不論哪個企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新時，首先要考慮的問題就是安全。安全是一個企業(yè)的生命線，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品安全包括平臺的安全、技術(shù)支持的安全以及客戶信息和資金的安全等?？蛻舻馁Y金安全和信息安全尤為重要，這一點也是消費者在做選擇時著重考慮的。而技術(shù)不到位則會使互聯(lián)網(wǎng)金融面臨較大的法律風險。這些風險的出現(xiàn)，可能使消費者對創(chuàng)新型金融產(chǎn)品持懷疑的態(tài)度，引發(fā)公眾對其的信任危機，企業(yè)的信譽也會受到影響。當然，我們也不能因為存在著法律風險，就停止創(chuàng)新，止步不前，需要做的是在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中注意以下兩個方面的問題。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新要嚴格遵守我國出臺的法律法規(guī)。商業(yè)銀行基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)能夠快速與目標客戶進行對接，全方位地對客戶的需求和偏好進行分析，交易過程短暫，有時甚至不需要面對面的交易。但是，互聯(lián)網(wǎng)的遠程交易缺少真實性，導致用戶無法對為其提供服務的金融機構(gòu)進行有效深入的資質(zhì)核實和確認，這也可能削弱交易的有效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不能利用產(chǎn)品和業(yè)務的優(yōu)勢侵犯金融產(chǎn)品消費者合法權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在保證合規(guī)運營和合法創(chuàng)造利潤的同時，要堅守風險防控的底線——嚴格遵守國家的法律法規(guī)。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國相關(guān)的法律法規(guī)也日臻完善，不合規(guī)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品是沒有出路的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大多通過網(wǎng)絡(luò)進行交易，不需要面對面進行洽談，網(wǎng)絡(luò)化、透明化和快捷性可能會使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新面臨極大風險。為此，金融機構(gòu)也應依法對金融產(chǎn)品消費者進行實名認證，嚴格把控“入口”關(guān)卡。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要建立健全風險防控體系。據(jù)統(tǒng)計，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)80%左右的風險源于智能風控環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，因此，智能風控體系的建立是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點之一。在防控風險時不僅要依靠事后審核，事前預防和事中監(jiān)督也是重要環(huán)節(jié)。在金融產(chǎn)品進入市場以前，要根據(jù)風險的大小劃分出不同的賬戶，將其分類處理；在事中監(jiān)督時，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要進行嚴格的風險評估，根據(jù)評估結(jié)果制定不同的方案策略，這是建立風險防控體系的核心。

（作者為湘潭大學法學院副教授）

【參考文獻】

①劉梅：《互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的難點及解決思路》，《西南民族大學學報（人文社科版）》，2019年第8期。

責編/韓拓 美編/王夢雅

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