【摘要】消費金融有利于農(nóng)村消費結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級。相較于城鎮(zhèn)消費金融市場，農(nóng)村消費金融發(fā)展仍不足以滿足市場需求，需要創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品及服務(wù)體系，發(fā)展多元化農(nóng)村消費金融主體，加速線上消費金融下沉，完善消費金融信用體系和相關(guān)法律法規(guī)，加強對消費金融風險的控制，進而多管齊下發(fā)展完善農(nóng)村消費金融體系，提振鄉(xiāng)村消費，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

【關(guān)鍵詞】消費金融 消費信貸 線上線下融合 信用意識 【中圖分類號】F832.43 【文獻標識碼】A

加強鄉(xiāng)村消費金融產(chǎn)品供給端創(chuàng)新，提高金融服務(wù)管理效率

加強鄉(xiāng)村消費金融產(chǎn)品的供給端創(chuàng)新。首先，以購房、購車消費貸款為突破口，根據(jù)地域特點、農(nóng)民收入及消費特點，細分市場，創(chuàng)設(shè)市場定位向“三農(nóng)”傾斜，設(shè)計具有差異化及個性化利率定價、信貸額度、期限、還款方式的衍生消費金融產(chǎn)品，如 “安居貸”“裝修貸”、耐用品消費分期支付等，通過快速迭代升級產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)品種組合，創(chuàng)建鄉(xiāng)村消費金融品牌，降低農(nóng)村居民一次性大額貸款的支付壓力，提高鄉(xiāng)村資金流動性。其次，適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)消費結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級需求，探索教育培訓(xùn)、留學讀書、境外旅游、健身健康等方面的分期信貸產(chǎn)品，更大范圍覆蓋目標顧客群和消費應(yīng)用場景。最后，擴大農(nóng)村特別是偏遠地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品覆蓋范圍，如人壽保險、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險等，降低農(nóng)民對生產(chǎn)災(zāi)害的預(yù)防儲蓄，提高可消費資金。

提高金融服務(wù)效率，促進信貸產(chǎn)品管理模式創(chuàng)新。優(yōu)化銀行組織結(jié)構(gòu)，探索建立分期和個貸集中經(jīng)營的個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營中心，將汽車貸款、個人信用消費貸款等搭配組合，優(yōu)化營銷受理與審批作業(yè)流程，為客戶提供一站式服務(wù)；授信采用“一次核定、隨用隨貸”模式，拓展信用卡產(chǎn)品在社保、醫(yī)療、農(nóng)機、糧食補貼、水費、電費、燃氣費等方面的代理功能，并依托金融機構(gòu)和第三方征信機構(gòu)采集數(shù)據(jù)，在風險可控的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)為客戶進行遠程授權(quán)、審批和放貸；創(chuàng)新消費金融抵押模式，可以把“雙創(chuàng)”農(nóng)戶的訂單質(zhì)押、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押作為授信與準入依據(jù)，探索農(nóng)機具、魚塘、大棚等資產(chǎn)的“兩權(quán)”抵押模式，挖掘低收入農(nóng)村居民的消費潛力。

發(fā)展多元農(nóng)村消費金融經(jīng)營主體，搭建消費金融產(chǎn)業(yè)鏈，加速線上消費金融下沉，推動線上線下渠道融合

要提振鄉(xiāng)村消費，發(fā)展消費金融。首先，要加強農(nóng)村特別是偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)的電網(wǎng)、通訊等信息基礎(chǔ)設(shè)施以及智慧互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，實現(xiàn)金融網(wǎng)點全覆蓋。信用社、農(nóng)商行等金融機構(gòu)可依托機制優(yōu)勢建立農(nóng)村消費大數(shù)據(jù)，并為農(nóng)戶建檔立卡，在實現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點在鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋的基礎(chǔ)上，各行政村也要建立農(nóng)村金融服務(wù)便民站，以方便農(nóng)村居民就近辦理各項業(yè)務(wù)。調(diào)整金融自助服務(wù)終端，依托當?shù)剞r(nóng)村特色，整合餐飲、娛樂等行業(yè)，開展刷卡優(yōu)惠營銷服務(wù)。其次，完善農(nóng)村金融監(jiān)管標準，培育農(nóng)險機構(gòu)、小貸公司、典當企業(yè)、擔保公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融主體，鼓勵多元主體間開展錯位競爭，降低授信準入門檻，并根據(jù)不同目標客戶和場景開發(fā)更具優(yōu)勢的品牌產(chǎn)品，構(gòu)建鄉(xiāng)村消費金融產(chǎn)業(yè)鏈。最后，應(yīng)盡快配套落實政府補貼、稅費減免、涉農(nóng)貸款風險補償?shù)日撸Ｗo消費金融服務(wù)創(chuàng)新主體的相關(guān)權(quán)益，優(yōu)化農(nóng)村消費金融圈。

為了提振鄉(xiāng)村消費，應(yīng)盡快實現(xiàn)線上消費金融的下沉，實現(xiàn)線上線下融合的創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。具體策略為：一是基于線上消費金融提供的全時段、全方位的金融服務(wù)功能，引導(dǎo)農(nóng)村用戶通過網(wǎng)站、網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信公眾號等多維在線方式獲取消費金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時，應(yīng)充分考慮農(nóng)民自身存在的資金額度小、可承受風險低、金融知識匱乏等問題，在農(nóng)村積極開展相關(guān)金融、信貸、理財?shù)葘ｍ椫R講座和智慧互聯(lián)網(wǎng)知識及實踐應(yīng)用能力培訓(xùn)，引導(dǎo)農(nóng)民盤活手中閑置資金，利用線上消費金融實現(xiàn)財富增利。二是加強具有農(nóng)村消費特色的網(wǎng)上信貸體系建設(shè)，如針對農(nóng)村居民消費金融需求金額小、客戶分散的特點，鼓勵信用社、農(nóng)商行等金融機構(gòu)建立線上自主審批的消費貸款平臺，使農(nóng)戶可自行通過網(wǎng)銀、微信等線上形式自主辦貸，為農(nóng)民快速便捷獲取網(wǎng)絡(luò)信貸提供渠道和條件。三是基于農(nóng)村用戶消費習慣，跨界整合當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)商超等的電商資源，提供多維度、交互式、場景式、“一站通”式的線上消費金融服務(wù)。

完善消費金融信用風險防控機制，建立農(nóng)戶個人信用評價體系

農(nóng)村消費結(jié)構(gòu)仍以傳統(tǒng)的生存型消費為主。根據(jù)相關(guān)研究可知，相對城鎮(zhèn)居民，消費金融發(fā)展對農(nóng)民的交通、居住以及食品類物質(zhì)類消費需求影響更大，而在教育文化方面影響較弱。中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級一般對農(nóng)村居民個人只存不貸，農(nóng)商銀行盡管一直穩(wěn)定投放資金，但投放用途卻很少用于消費，并且還不斷提高存貸利差。究其根源，這主要是因為當前我國農(nóng)村地區(qū)仍未建立完善的個人信用征信體系，而且農(nóng)村地區(qū)還普遍存在農(nóng)戶未來收入不確定性大，土地、宅基地、農(nóng)機具等資源抵押、評估、變現(xiàn)流程復(fù)雜及成本偏高等問題，這導(dǎo)致金融機構(gòu)基于風險考慮不愿意向農(nóng)戶發(fā)放生活類消費信貸，金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的積極性也不高，導(dǎo)致農(nóng)村消費金融發(fā)展局面難以打開。

因此，應(yīng)盡快完善信用風險防控體系。首先，商業(yè)銀行可探索通過擴大集體資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)抵押范圍，或是建立信貸中介服務(wù)機制，依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)區(qū)域內(nèi)相關(guān)資信評級中介，客觀評估農(nóng)村居民個人信用。其次，金融機構(gòu)在貸前應(yīng)嚴查信貸用途，建立前瞻性應(yīng)對預(yù)案，貸中應(yīng)嚴控風險，貸后應(yīng)追蹤貸款真實用途，建立貫穿商業(yè)鏈條的風險防控機制，對賴賬違約的農(nóng)村居民給予相應(yīng)懲罰。最后，應(yīng)充分利用金融機構(gòu)內(nèi)部金融數(shù)據(jù)，以及大規(guī)模電商累積的大數(shù)據(jù)征信資源，或是委托具有資質(zhì)的資信咨詢公司，合法的獲取貸款人收入、抵押、信用等信息，將其與央行征信現(xiàn)有體系有效互補，進一步建立適用鄉(xiāng)村的集消費信貸、存款、理財、交易行為于一體的農(nóng)戶個人信用評價體系。

完善相關(guān)法律法規(guī)，為規(guī)范消費金融發(fā)展提供保障

在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，為刺激鄉(xiāng)村消費，擴大內(nèi)需，需要不斷規(guī)范消費金融產(chǎn)品和服務(wù)。首先，在強化政府規(guī)范監(jiān)管的前提下，要適當進一步放開對社會資本的管控，降低消費金融市場準入門檻，創(chuàng)新更多契合我國農(nóng)村居民消費特點的消費金融產(chǎn)品；鼓勵銀行與零售企業(yè)合作，開展低利率分期付款服務(wù)。其次，可由政府牽頭，在行業(yè)中企業(yè)內(nèi)建立具有可靠資質(zhì)和市場認可度的第三方評估機構(gòu)，合理評估抵押資產(chǎn)。同時，應(yīng)進一步增加可抵押資產(chǎn)范圍，探索建立債券抵押、土地抵押、無形資產(chǎn)抵押等多種形式的抵押制度，促進農(nóng)民跨時消費的實現(xiàn)。再者，目前我國的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國保險法》中均有涉及消費金融管理的相關(guān)內(nèi)容，但獨立的消費金融專門法，特別是針對農(nóng)村消費金融領(lǐng)域的專門法仍有待頒布。最后，現(xiàn)行《消費金融公司試點管理辦法》《中國人民銀行個人住房貸款管理辦法》等規(guī)定，缺乏詳細實施細則，導(dǎo)致管理辦法針對性差且執(zhí)行力不足，不能有效規(guī)范農(nóng)村消費金融市場秩序。因此，應(yīng)盡快制定適用于農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)信貸法、消費者信用保護法等，并建立農(nóng)村居民金融消費維權(quán)站，以避免內(nèi)幕交易及違規(guī)操作，保障農(nóng)村居民相關(guān)權(quán)益。

（作者分別為中國農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院教授、博導(dǎo)；中國農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院博士研究生）

【參考文獻】

①張李義、涂奔：《互聯(lián)網(wǎng)金融對中國城鄉(xiāng)居民消費的差異化影響——從消費金融的功能性視角出發(fā)》，《財貿(mào)研究》，2017年第8期。

②依紹華、許貴陽：《進一步提升消費對經(jīng)濟發(fā)展的作用》，《中國國情國力》，2018年第11期。

③曾之明、汪晨菊、余長龍：《普惠背景下農(nóng)村消費金融服務(wù)創(chuàng)新探究》，《消費經(jīng)濟》，2018年第2期。

責編/謝帥 美編/宋揚

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