【摘要】近年來(lái)，校園貸問(wèn)題屢見(jiàn)報(bào)端，諸多大學(xué)生陷入校園貸陷阱，不僅導(dǎo)致正常學(xué)習(xí)、生活難以繼續(xù)，甚至嚴(yán)重危害學(xué)生群體的心理健康和生命安全。以“豁免”校園貸失信學(xué)生釋放司法善意、彰顯司法理性，又不完全免除學(xué)生還款責(zé)任，是平衡債權(quán)人與債務(wù)人關(guān)系的重要舉措，既維護(hù)了法律的權(quán)威，又做到合情合理，是整治非法校園貸的創(chuàng)新之舉。

【關(guān)鍵詞】校園貸 失信 豁免 【中圖分類號(hào)】D92 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

2020年1月2日，最高人民法院頒布《最高人民法院關(guān)于在執(zhí)行工作中進(jìn)一步強(qiáng)化善意文明執(zhí)行理念的意見(jiàn)》，明確全日制在校生因校園貸糾紛成為被執(zhí)行人，一般不得對(duì)其采取納入失信名單或限制消費(fèi)措施，通過(guò)“豁免”向校園貸失信學(xué)生釋放司法善意，但絕不等于完全免責(zé)，既要維護(hù)學(xué)生合法權(quán)益，又要促進(jìn)信貸服務(wù)行業(yè)健康發(fā)展。

因何而來(lái)？“豁免”成為校園貸失信學(xué)生的“救命符”

近年來(lái)，校園貸屢屢因暴力催收、高額利息、“裸貸”等問(wèn)題被曝光，諸多大學(xué)生在校園貸困擾下無(wú)心完成學(xué)業(yè)，依靠以貸養(yǎng)貸維持生計(jì)，部分學(xué)生不甘困擾，選擇以自殺的方式結(jié)束生命。2017年5月27日，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)“校園貸”規(guī)范管理工作的通知》，加大校園貸整治打擊力度，提出未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。然而，校園貸改頭換面，披上培訓(xùn)貸、美容貸、租房貸等“馬甲”繼續(xù)禍亂校園。2019年，最高人民法院、最高人民檢察院頒布《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，提出未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或超越經(jīng)營(yíng)范圍，經(jīng)常性向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款，以非法經(jīng)營(yíng)罪處罰。各省市也開(kāi)展關(guān)于非法校園貸的清理活動(dòng)，非法校園貸亂象得到一定控制，但仍有個(gè)別校園貸平臺(tái)蒙混過(guò)關(guān)，持續(xù)為學(xué)生制造貸款陷阱。

對(duì)此，最高人民法院頒布《最高人民法院關(guān)于在執(zhí)行工作中進(jìn)一步強(qiáng)化善意文明執(zhí)行理念的意見(jiàn)》，規(guī)定在校學(xué)生成為被執(zhí)行人不入失信名單，對(duì)過(guò)去超標(biāo)的查封、亂查封進(jìn)行糾正，以及寬限時(shí)間避免被執(zhí)行人向“老賴”轉(zhuǎn)化。“豁免”校園貸失信學(xué)生原因之一是校園貸本身存在違法行為，比如“裸貸”、暴力催收等行為嚴(yán)重侵害學(xué)生合法權(quán)益，已經(jīng)造成學(xué)生難以維持正常生活、有的走上違法犯罪道路，甚至選擇自殺，“豁免”政策能夠減少選擇了校園貸學(xué)生的心理壓力，讓其敢于利用法律武器維護(hù)合法權(quán)益。其二，多數(shù)校園貸學(xué)生失信是由高額利息所致，學(xué)生本意并不想“欠錢不還”，而是由于校園貸高額利息，根本無(wú)法還清。部分校園貸以“砍頭息”方式為主，借款1萬(wàn)，實(shí)則到手8000元，部分校園貸以“高利息”方式為主，借款1萬(wàn)元，逾期則需要支付幾十萬(wàn)元違約金。多數(shù)學(xué)生失信是因無(wú)力償還非法高額利息，如依舊納入征信體系，實(shí)屬不合理。其三，多數(shù)校園貸平臺(tái)以納入失信威脅學(xué)生，強(qiáng)迫學(xué)生償還高額利息，部分學(xué)生擔(dān)心被納入失信名單，對(duì)今后的工作、生活產(chǎn)生影響，被迫償還高額利息，“豁免”校園貸失信學(xué)生就是要收回非法校園貸威脅學(xué)生的“武器”，支持學(xué)生償還合理部分貸款。可見(jiàn)，“豁免”校園貸失信學(xué)生是對(duì)弱勢(shì)群體的一種有效保護(hù)，是抗擊非法校園貸的一種有力之舉。

“豁免”可以“一刀切”？釋放司法善意不等于完全免責(zé)

隨著《最高人民法院關(guān)于在執(zhí)行工作中進(jìn)一步強(qiáng)化善意文明執(zhí)行理念的意見(jiàn)》出臺(tái)，也伴隨著一定的爭(zhēng)議，主要集中于“豁免”校園貸失信學(xué)生是否會(huì)助長(zhǎng)部分學(xué)生肆無(wú)忌憚地開(kāi)展信貸活動(dòng)，在實(shí)踐中已經(jīng)發(fā)生部分群體利用信用卡、網(wǎng)貸平臺(tái)等一切可以借到資金的渠道，利用一切資源進(jìn)行套現(xiàn)，甚至存在一個(gè)身份證在百余個(gè)平臺(tái)借款現(xiàn)象，秉承“債多了不愁”的思想，形成有組織的“擼口子”群體，該群體人數(shù)眾多，以群體式方法借款，目的就是讓借款平臺(tái)負(fù)債倒閉，從而逃避債務(wù)。

從表面上看，“豁免”校園貸失信學(xué)生會(huì)增加部分學(xué)生的僥幸心理，也會(huì)增加借貸的頻率和次數(shù)。但事實(shí)上，最高人民法院作出解釋，“豁免”校園貸失信學(xué)生是為了釋放司法善意，彰顯司法理性，如果校園貸債權(quán)債務(wù)關(guān)系成立，即便在執(zhí)行過(guò)程中“豁免”學(xué)生進(jìn)入失信名單，但依然不會(huì)免除債務(wù)關(guān)系，“豁免”校園貸失信學(xué)生絕不等于讓學(xué)生完全免責(zé)，學(xué)生依舊需要承擔(dān)合法性債務(wù)。“豁免”校園貸失信學(xué)生的主要目的保護(hù)學(xué)生的合法權(quán)益，幫助學(xué)生擺脫校園貸陷阱，并且在一定程度上威懾校園貸平臺(tái)，倒逼校園貸平臺(tái)更加理性地開(kāi)展業(yè)務(wù)，要求校園貸平臺(tái)自覺(jué)將存在主觀惡意、尚不具備還款能力的學(xué)生排除在外，增加校園貸平臺(tái)的審核責(zé)任，從源頭上遏制“濫貸”行為。

同時(shí)，最高人民法院也強(qiáng)調(diào)，“豁免”校園貸失信學(xué)生，防止失信學(xué)生向“老賴”轉(zhuǎn)變，減少失信學(xué)生在成長(zhǎng)過(guò)程中遭遇阻礙，給失信學(xué)生一定的寬限期，讓其更妥善地處理債務(wù)關(guān)系。此外，“豁免”并不是“一刀切”，在各地司法實(shí)踐中，要充分考慮到學(xué)生的履行意愿、失信程度，如果學(xué)生的確存在還款困難，并且是由高額利息造成難以還款，應(yīng)給予學(xué)生適當(dāng)?shù)姆稍?，協(xié)助學(xué)生履行合法債務(wù)。但是，如果學(xué)生處于主觀故意，比如存在惡意貸款套現(xiàn)、多次貸款套現(xiàn)、拒不履行還款義務(wù)等行為，不得以善意文明執(zhí)行為借口抵抗執(zhí)法，依然需要納入到征信體系，對(duì)借款人給予嚴(yán)厲處罰，保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。

科學(xué)“豁免”，方能保護(hù)校園貸失信學(xué)生，促進(jìn)信貸服務(wù)健康發(fā)展

當(dāng)今社會(huì)，學(xué)生在消費(fèi)、培訓(xùn)、助學(xué)等領(lǐng)域具有一定的信貸服務(wù)需求，如果金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)能夠提供定制化、規(guī)范化、合理化的信貸服務(wù)，政府及相關(guān)部門應(yīng)給予支持，鼓勵(lì)信貸服務(wù)按照市場(chǎng)化方式運(yùn)行。但是，如果校園貸超越法律紅線，在信貸額度、利息設(shè)置、催款方式等方面存在違法、違規(guī)現(xiàn)象，并利用征信體系強(qiáng)迫學(xué)生償還貸款，則應(yīng)對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)厲問(wèn)責(zé)。

“豁免”校園貸失信學(xué)生，提升政府打擊質(zhì)量與效率。近年來(lái)，各地政府都在加大力度打擊非法校園貸服務(wù)，但部分網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)利用偽裝，屢屢逃避打擊，持續(xù)開(kāi)展非法校園貸業(yè)務(wù)。由于校園貸平臺(tái)具有虛擬性、隱蔽性等特點(diǎn)，正面打擊效果并不明顯，如果能夠通過(guò)受害人舉報(bào)方式，打擊效率將會(huì)大大提升。在過(guò)去，受害者往往擔(dān)心舉報(bào)投訴行為，會(huì)導(dǎo)致自身信用受限，被列入失信名單，不敢舉報(bào)和投訴網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，而隨著“豁免”校園貸失信學(xué)生，則會(huì)提高學(xué)生舉報(bào)和投訴非法校園貸平臺(tái)的積極性，在證據(jù)確鑿、實(shí)名舉報(bào)的前提下，非法校園貸打擊質(zhì)量與效率都會(huì)進(jìn)一步提升。

“豁免”校園貸失信學(xué)生，要求信貸平臺(tái)重新審視服務(wù)對(duì)象。非法校園貸之所以火爆，就是由于學(xué)生對(duì)金融信貸不了解，對(duì)契約精神理解不深，學(xué)生越是逾期還款，非法校園貸平臺(tái)獲利越高。同時(shí)，非法校園貸意識(shí)到即便學(xué)生自身不具備還款能力，家長(zhǎng)普遍會(huì)擔(dān)心欠款影響征信，幫助學(xué)生償還貸款和高額利息。此外，非法校園貸在推廣上也占據(jù)優(yōu)勢(shì)，群體較為集中，且需求較高，推廣工作相對(duì)容易，這些因素都導(dǎo)致非法校園貸壯大。但是，隨著最高法“豁免”校園貸失信學(xué)生，意味著逾期學(xué)生不會(huì)被納入到失信名單，學(xué)生借款的壓力減小，家長(zhǎng)也可以選擇不予償還非法債務(wù)，校園貸平臺(tái)考慮到壞賬率提升，會(huì)重新審視信貸服務(wù)對(duì)象。

“豁免”校園貸失信學(xué)生，推動(dòng)正規(guī)信貸服務(wù)發(fā)展。學(xué)生選擇非法校園貸的主要原因是無(wú)法從正規(guī)渠道取得貸款，在急需資金的前提下，鋌而走險(xiǎn)選擇非法校園貸。但是，隨著“豁免”校園貸失信學(xué)生制度出臺(tái)，校園貸平臺(tái)也會(huì)重新審視服務(wù)對(duì)象，對(duì)學(xué)生進(jìn)行甄別。這時(shí)，部分學(xué)生若真有資金需求，比如在助學(xué)、培訓(xùn)課程、住房等方面，隨著此類需求不斷增大，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，滿足該部分群體的金融需求，實(shí)現(xiàn)信貸服務(wù)健康發(fā)展。

（作者為西安科技大學(xué)化學(xué)與化工學(xué)院講師）

責(zé)編/周小梨 美編/陳琳（見(jiàn)習(xí)）