中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)  溫信祥

【摘要】支付體系是國(guó)家治理能力的重要組成部分，有助于增強(qiáng)國(guó)家治理能力。支付體系作為金融制度的基礎(chǔ)安排，在金融體系中具有特殊的地位和作用，安全高效的支付體系有利于暢通貨幣政策傳導(dǎo)、提高資源配置效率、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，服務(wù)鄉(xiāng)村振興，助力企業(yè)“走出去”，提高社會(huì)管理等方面也同樣具有重要作用。貫徹落實(shí)黨的十九屆四中全會(huì)精神，落實(shí)好建設(shè)現(xiàn)代中央銀行制度，推進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的相關(guān)要求，需要堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，大力推進(jìn)高水平現(xiàn)代化支付體系建設(shè)。

【關(guān)鍵詞】十九屆四中全會(huì)  支付體系  現(xiàn)代化

【中圖分類號(hào)】F832                             【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

【DOI】10.16619/j.cnki.rmltxsqy.2019.24.006

國(guó)家治理體系和治理能力是一個(gè)國(guó)家制度和制度執(zhí)行能力的集中體現(xiàn)，支付體系是國(guó)家治理能力的重要組成部分。貫徹落實(shí)十九屆四中全會(huì)精神，落實(shí)好建設(shè)現(xiàn)代中央銀行制度，推進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的相關(guān)要求，需要堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，大力推進(jìn)高水平現(xiàn)代化支付體系建設(shè)。

 支付體系是國(guó)家治理體系重要基礎(chǔ)設(shè)施 

金融是國(guó)家重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力，金融制度是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中重要的基礎(chǔ)性制度。支付體系作為金融制度的基礎(chǔ)安排，在金融體系中具有特殊的地位和作用，安全高效的支付體系有利于暢通貨幣政策傳導(dǎo)、提高資源配置效率、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，服務(wù)鄉(xiāng)村振興，助力企業(yè)“走出去”，提高社會(huì)管理等方面也同樣具有重要作用。

支付體系是金融制度的基礎(chǔ)。支付體系涵蓋貨幣制度、結(jié)算賬戶、支付方式、支付清算系統(tǒng)、支付服務(wù)市場(chǎng)以及各類金融交易的清算安排，貫穿于金融活動(dòng)的全過(guò)程，是金融制度的基礎(chǔ)，也是支撐國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施。各類市場(chǎng)主體之間的資金轉(zhuǎn)移、債權(quán)債務(wù)的清償，都需要通過(guò)支付體系來(lái)實(shí)現(xiàn)，支付體系的運(yùn)轉(zhuǎn)效率直接對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和資源要素配置效率產(chǎn)生影響。支付體系也是現(xiàn)代金融體系的基礎(chǔ)制度安排，中央銀行貨幣政策操作建立在支付清算體系基礎(chǔ)上，其高效運(yùn)行能夠加速基礎(chǔ)貨幣與商業(yè)銀行存款貨幣和流通中現(xiàn)金的轉(zhuǎn)化，減少貨幣政策操作時(shí)滯，提高貨幣政策執(zhí)行效率，保持幣值穩(wěn)定。

支付體系有效服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重要部署，開(kāi)展農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，能夠大大改善鄉(xiāng)村治理水平，在提升效率、促進(jìn)公平方面起到很好作用。比如，國(guó)家“新農(nóng)保”“新農(nóng)合”以及其他惠農(nóng)補(bǔ)貼等政策的落地實(shí)施，需要通過(guò)銀行發(fā)行的社?？ㄗ鳛檩d體，圍繞農(nóng)村地區(qū)銀行卡等非現(xiàn)金支付工具使用，開(kāi)展助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，可以讓農(nóng)村地區(qū)居民在取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等方面獲得均等化的支付服務(wù)，打通國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策的“最后一公里”。

支付體系在參與全球治理中具有重要作用。黨的十八大以來(lái)，我國(guó)積極推動(dòng)建設(shè)開(kāi)放型世界經(jīng)濟(jì)、構(gòu)建人類命運(yùn)共同體，促進(jìn)全球治理體系變革，日益走近世界舞臺(tái)中央，已經(jīng)成為國(guó)際社會(huì)公認(rèn)的世界和平的建設(shè)者、全球發(fā)展的貢獻(xiàn)者、國(guó)際秩序的維護(hù)者。以“一帶一路”建設(shè)為統(tǒng)領(lǐng)，我國(guó)對(duì)外開(kāi)放進(jìn)入新階段。但當(dāng)前孤立主義、反全球化、民粹主義的勢(shì)力在少數(shù)主要發(fā)達(dá)國(guó)家不斷擴(kuò)大，構(gòu)建平等公正、合作共贏的國(guó)際經(jīng)濟(jì)秩序，需要建設(shè)連接境內(nèi)境外、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各方的跨境支付基礎(chǔ)設(shè)施，為人民幣國(guó)際化“修好橋、鋪好路”。清算機(jī)構(gòu)、支付企業(yè)走出去開(kāi)拓境外市場(chǎng)，推動(dòng)我國(guó)支付創(chuàng)新成果對(duì)外輸出，融入全球產(chǎn)業(yè)鏈，有利于促進(jìn)企業(yè)“走出去”，全方位參與全球治理體系改革和建設(shè)。

支付體系是提高防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)能力的重要手段。黨的十九大把防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)作為全面建成小康社會(huì)決勝期要打好的首要戰(zhàn)役。習(xí)近平總書(shū)記高度重視支付結(jié)算機(jī)制對(duì)于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要意義，他在中共中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)中指出：“防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)特別是防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，是金融工作的根本性任務(wù)……要運(yùn)用現(xiàn)代科技手段和支付結(jié)算機(jī)制，適時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)管線上線下、國(guó)際國(guó)內(nèi)的資金流向流量，使所有資金流動(dòng)都置于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督視野之內(nèi)。”支付體系在監(jiān)督資金流動(dòng)方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，完善數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和統(tǒng)計(jì)分析功能，可以提供詳實(shí)有效的統(tǒng)計(jì)分析數(shù)據(jù)，為分析宏觀微觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況提供準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持。而安全高效的支付體系可以為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)提供安全保障。

支付體系有助于提高社會(huì)管理能力。支付體系以非現(xiàn)金運(yùn)轉(zhuǎn)為基本特征，交易留痕貫穿支付體系運(yùn)轉(zhuǎn)的全過(guò)程，從銀行賬戶開(kāi)立使用到各種方式的資金清算結(jié)算都記載了交易人信息。支付體系形成的海量數(shù)據(jù)資源及管控手段可以為提升社會(huì)治理能力和治理水平提供多種形式的戰(zhàn)略支持。加強(qiáng)銀行賬戶管理，有利于從源頭上凈化進(jìn)入銀行體系的資金；多部門(mén)共享支付信息，有利于推動(dòng)跨部門(mén)協(xié)作形成聯(lián)防共治的有效治理機(jī)制，遏制電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪多發(fā)高發(fā)勢(shì)頭，保護(hù)人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全，保持社會(huì)穩(wěn)定。 

支付體系增強(qiáng)了國(guó)家治理能力 

不斷完善的支付體系，增強(qiáng)了國(guó)家治理能力，如支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)高效支撐經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)，跨境支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)增強(qiáng)參與全球治理體系話語(yǔ)權(quán)，支付領(lǐng)域防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)成效顯著，取消企業(yè)銀行賬戶許可優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，支付科技創(chuàng)新應(yīng)用推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，等等。

支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)高效支撐經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)。新中國(guó)成立后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)經(jīng)歷了由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)到社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，支付體系經(jīng)歷了由1977年前人民銀行統(tǒng)一辦理結(jié)算的支付體系，到“全國(guó)大聯(lián)行”的三級(jí)清算、專業(yè)銀行自成聯(lián)行體系，再到電子聯(lián)行、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展。進(jìn)入21世紀(jì)后，中國(guó)支付體系進(jìn)入彎道超車階段，當(dāng)前，我國(guó)已經(jīng)形成以中央銀行跨行支付系統(tǒng)為核心、商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)、相關(guān)社會(huì)化支付、清算系統(tǒng)為補(bǔ)充的支付基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)。伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，支付清算系統(tǒng)發(fā)揮了越來(lái)越重要的基礎(chǔ)支撐作用。2019年上半年，各類支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)3366.7萬(wàn)億元，其中，人民銀行大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)迅速，日均交易440萬(wàn)筆、20萬(wàn)億元，日均交易金額達(dá)到GDP的22.1%。2019年上半年，人民銀行大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理金額為同期GDP的75倍，系統(tǒng)處理效率在支付與市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施委員會(huì)（CPMI）各成員國(guó)中位居前列。同時(shí)，各銀行行內(nèi)支付系統(tǒng)、6家清算機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理的業(yè)務(wù)量均保持快速增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)高效安全的支付清算系統(tǒng)的依存度越來(lái)越高，支付清算系統(tǒng)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用越來(lái)越重要。

支付體系在服務(wù)鄉(xiāng)村振興等國(guó)家戰(zhàn)略實(shí)施方面發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。圍繞加快推進(jìn)鄉(xiāng)村治理體系和治理能力現(xiàn)代化，人民銀行持續(xù)不斷加大力度改善農(nóng)村支付環(huán)境，截至2018年末，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的人民銀行支付系統(tǒng)接入率（含代理接入）為97.05%；農(nóng)村地區(qū)累計(jì)設(shè)置銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)86.49萬(wàn)個(gè)，覆蓋行政村超過(guò)52萬(wàn)個(gè)，行政村覆蓋率達(dá)98.23%，2018年度代理“城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)”、“新農(nóng)合”以及各類財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼資金發(fā)放合計(jì)21.25億筆、金額8308.69億元，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村。世界銀行報(bào)告稱我國(guó)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)已成為“世界上規(guī)模最大的代理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”。積極推動(dòng)粵港澳大灣區(qū)移動(dòng)支付便利化，銀聯(lián)港澳版“云閃付”APP、微信（香港）電子錢(qián)包、支付寶（香港）電子錢(qián)包上線運(yùn)行，香港代理見(jiàn)證開(kāi)立內(nèi)地個(gè)人銀行賬戶業(yè)務(wù)進(jìn)行試點(diǎn)。

跨境支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)增強(qiáng)參與全球治理體系話語(yǔ)權(quán)。人民銀行積極落實(shí)“一帶一路”建設(shè)，推進(jìn)跨境基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立人民幣跨境清算安排，適時(shí)組織開(kāi)發(fā)人民幣跨境支付系統(tǒng)，整合現(xiàn)有人民幣跨境支付結(jié)算渠道和資源，提高跨境結(jié)算效率，滿足各主要時(shí)區(qū)發(fā)展人民幣業(yè)務(wù)需要。2019年，人民幣跨境支付系統(tǒng)（二期）全面投產(chǎn)，運(yùn)行時(shí)間延長(zhǎng)至5*24+4小時(shí)，實(shí)現(xiàn)對(duì)全球各時(shí)區(qū)金融市場(chǎng)全覆蓋，業(yè)務(wù)范圍延伸至164個(gè)國(guó)家和地區(qū)，為跨境人民幣投資、貿(mào)易、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)提供有力支持。推動(dòng)支付清算市場(chǎng)走向開(kāi)放，滿足我國(guó)開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。“走出去”與“引進(jìn)來(lái)”雙向發(fā)力，支持有條件的市場(chǎng)主體布局全球支付市場(chǎng)，對(duì)外輸出支付產(chǎn)品、技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)。銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡境外發(fā)行超過(guò)1億張，銀聯(lián)芯片卡標(biāo)準(zhǔn)成為亞洲支付聯(lián)盟的受理和發(fā)卡業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；財(cái)付通跨境支付業(yè)務(wù)、支付寶海外“當(dāng)面付”業(yè)務(wù)覆蓋國(guó)家和地區(qū)分別達(dá)到50個(gè)、40個(gè)。放開(kāi)外商投資支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，受理境外清算機(jī)構(gòu)境內(nèi)成立合資公司申請(qǐng)，支付清算市場(chǎng)邁入雙向開(kāi)放新格局。

支付領(lǐng)域防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)成效顯著。支付的安全有內(nèi)外兩個(gè)層次，可靠的支付載體和支付渠道保證指令和賬戶安全是內(nèi)生性安全要求，而支付被利用從事影響市場(chǎng)和社會(huì)穩(wěn)定的活動(dòng)則是外部性問(wèn)題。人民銀行適應(yīng)內(nèi)外形勢(shì)發(fā)展變化堅(jiān)決扛起監(jiān)管職責(zé)，2011年，將非銀行支付機(jī)構(gòu)納入政府監(jiān)管，2016年，按照國(guó)務(wù)院部署積極開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治，建立并實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度，發(fā)揮好網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)作用，保障“斷直連”政策效果。嚴(yán)格支付市場(chǎng)退出，支付機(jī)構(gòu)數(shù)量由最高271家降至236家，促進(jìn)支付市場(chǎng)穩(wěn)健均衡發(fā)展。嚴(yán)厲打擊無(wú)證經(jīng)營(yíng)行為，清理整治無(wú)證機(jī)構(gòu)385家。針對(duì)損害群眾利益的網(wǎng)絡(luò)電信新型違法犯罪，積極協(xié)助公安開(kāi)展專項(xiàng)行動(dòng)；針對(duì)銀行、支付機(jī)構(gòu)有章不循、損害群眾利益問(wèn)題，加大檢查處罰力度，2016年至今，對(duì)問(wèn)題突出的銀行和支付機(jī)構(gòu)依法累計(jì)處罰金額超過(guò)7億元。支付領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)基本得到有效控制。

取消企業(yè)銀行賬戶許可優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境。銀行結(jié)算賬戶是單位和個(gè)人獲取各項(xiàng)金融服務(wù)的重要前提，銀行結(jié)算賬戶管理也伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展不斷深化，逐步發(fā)展演變。從1977年至2018年單位銀行結(jié)算賬戶實(shí)行行政審批制，賬戶分類分成基本賬戶、專用賬戶、輔助賬戶三類。1994年，人民銀行發(fā)布《銀行賬戶管理辦法》對(duì)賬戶管理不適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的部分進(jìn)行調(diào)整，取消輔助賬戶，新增一般賬戶和臨時(shí)賬戶，四類賬戶分類沿用至今。2003年，發(fā)布《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，確立了以基本賬戶為龍頭的的單位賬戶管理體系。銀行賬戶管理一直作為規(guī)范經(jīng)濟(jì)金融秩序的重要手段，在治理小金庫(kù)、打擊偷稅漏稅、地下錢(qián)莊等方面發(fā)揮重要作用。為有效激發(fā)市場(chǎng)活力，自2018年6月開(kāi)始，人民銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，按照簡(jiǎn)政放權(quán)、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境要求，積極穩(wěn)妥推進(jìn)取消企業(yè)銀行賬戶許可，至2019年7月，全面取消企業(yè)賬戶許可。取消企業(yè)銀行賬戶許可以后，企業(yè)開(kāi)戶交由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)，銀行全面獨(dú)立承擔(dān)賬戶管理的責(zé)任，央行按照“放得開(kāi)、管得住”的思路，對(duì)賬戶的監(jiān)管手段由事前審批向強(qiáng)化事中、事后監(jiān)管轉(zhuǎn)變。聯(lián)合工業(yè)和信息化部、國(guó)家稅務(wù)總局、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局建成企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)開(kāi)戶有關(guān)信息跨部門(mén)與銀行機(jī)構(gòu)共享，提升政府部門(mén)信息共享共治的管理水平。在個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理方面，人民銀行順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展需要，積極推進(jìn)個(gè)人銀行賬戶改革，在兼顧安全與效率的基礎(chǔ)上，放開(kāi)個(gè)人網(wǎng)上開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，加強(qiáng)支付賬戶分類管理，推動(dòng)移動(dòng)支付更加安全規(guī)范發(fā)展。試點(diǎn)香港居民代理見(jiàn)證開(kāi)立內(nèi)地個(gè)人Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶，更好滿足群眾支付需求。

支付科技創(chuàng)新應(yīng)用推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。支付方式作為實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移、債權(quán)債務(wù)清償?shù)妮d體和媒介，在很多情況下是獨(dú)立于商品交易活動(dòng)而存在，但在數(shù)字經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中支付成為與交易活動(dòng)密不可分的組成部分，成為與交易合約同時(shí)生成的內(nèi)容，支付的效率不僅影響交易活動(dòng)效率，還決定了交易模式或應(yīng)用場(chǎng)景能否成立。為了滿足我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)新模式蓬勃發(fā)展需要，人民銀行組織清算機(jī)構(gòu)、銀行、支付機(jī)構(gòu)等各方，堅(jiān)持支付為民理念，圍繞支付服務(wù)民生，推動(dòng)條碼支付、近場(chǎng)支付加快發(fā)展，開(kāi)展移動(dòng)支付便民工程，依托支付系統(tǒng)開(kāi)通手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)，使我國(guó)移動(dòng)支付走在了世界前列。2015年實(shí)施個(gè)人賬戶分類改革滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，截至2018年末，個(gè)人開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類戶11.32億戶，占個(gè)人賬戶總量的11.24%。2019年上半年，銀行辦理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)434億筆、166萬(wàn)億元，支付機(jī)構(gòu)辦理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)2963億筆、101萬(wàn)億元，較好地滿足了人民群眾日常生活支付需求。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，2018年，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)總量超過(guò)31萬(wàn)億元，占GDP比重達(dá)到34.8%，成為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要支撐。[1]

 建設(shè)現(xiàn)代化支付體系 

推進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化，需要建設(shè)現(xiàn)代化支付體系。包括建設(shè)現(xiàn)代中央銀行制度，加快構(gòu)建以我為主、面向全球的跨境支付網(wǎng)絡(luò)，夯實(shí)支付體系法律基礎(chǔ)，應(yīng)用金融科技提高監(jiān)管水平，優(yōu)化支付服務(wù)市場(chǎng)資源配置，助力普惠性的現(xiàn)代金融體系建設(shè)等。

建設(shè)現(xiàn)代中央銀行制度，推動(dòng)支付體系發(fā)展。目前的中央銀行、商業(yè)銀行和貨幣制度是建立在傳統(tǒng)的賬戶、現(xiàn)金支付體系基礎(chǔ)之上的。與傳統(tǒng)支付體系相比，現(xiàn)代支付體系已經(jīng)具備了電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化和實(shí)時(shí)化的特點(diǎn)。在這種體系下，貨幣的形態(tài)、貨幣政策傳導(dǎo)實(shí)施都面臨重大創(chuàng)新。私人部門(mén)對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的使用體現(xiàn)出頻度高、黏性大的屬性，居民消費(fèi)對(duì)非銀行支付尤其是移動(dòng)支付的依賴性還在不斷加強(qiáng)，支付便利化和非銀行支付機(jī)構(gòu)的興起推動(dòng)了新的消費(fèi)模式、銷售模式進(jìn)而改變了生產(chǎn)業(yè)態(tài)。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)通過(guò)交易所、銀行間市場(chǎng)，清算機(jī)構(gòu)等金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行資金流動(dòng)，在利率—信貸—投資—總產(chǎn)出傳導(dǎo)鏈條上要著重關(guān)注金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)中的動(dòng)態(tài)特征，重點(diǎn)研究系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)動(dòng)態(tài)屬性。新經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的現(xiàn)代支付體系不但為貨幣政策傳導(dǎo)提供了必要基礎(chǔ)和便利條件，同時(shí)還為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了更為全面、實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)信息集合，成為分析市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)的有利視角。因此，在新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，建設(shè)現(xiàn)代中央銀行制度，需要圍繞支付體系在貨幣政策傳導(dǎo)中的“雙支柱”作用，擴(kuò)展和重構(gòu)原有理論和實(shí)證框架。

加快構(gòu)建以我為主、面向全球的跨境支付網(wǎng)絡(luò)，支持高水平開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)新體制建設(shè)。加強(qiáng)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升支付清算系統(tǒng)服務(wù)能力，服務(wù)于高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。一是完善人民銀行大小額支付系統(tǒng)，發(fā)揮大額支付系統(tǒng)為清算機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施提供服務(wù)的核心優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)提升支付清算服務(wù)基礎(chǔ)能力，保持國(guó)際先進(jìn)水平。二是要按照建設(shè)更高水平開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)新體制要求，加強(qiáng)跨境金融網(wǎng)絡(luò)與信息安全管理，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建獨(dú)立的跨境支付渠道，逐步完善人民幣跨境基礎(chǔ)設(shè)施，提升金融基礎(chǔ)設(shè)施競(jìng)爭(zhēng)力。要進(jìn)一步加快人民幣國(guó)際化戰(zhàn)略實(shí)施，研究推進(jìn)CIPS等境內(nèi)金融基礎(chǔ)設(shè)施與境外金融基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通，推動(dòng)解決跨境和離岸人民幣業(yè)務(wù)中境外“最后一公里”問(wèn)題。要進(jìn)一步加快支付走出去步伐，以服務(wù)“一帶一路”建設(shè)等國(guó)家戰(zhàn)略為突破口，推動(dòng)國(guó)內(nèi)支付產(chǎn)品、技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)向境外推廣，推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)跨境展業(yè)整體向跨境轉(zhuǎn)接清算模式遷移。積極參與支付產(chǎn)業(yè)全球治理，深化支付監(jiān)管國(guó)際合作。

夯實(shí)支付體系法律基礎(chǔ)，發(fā)揮法治固根本、穩(wěn)預(yù)期、利長(zhǎng)遠(yuǎn)的保障作用。黨的十九大對(duì)新時(shí)代推進(jìn)全面依法治國(guó)提出了新任務(wù)，十九屆四中全會(huì)提出了“堅(jiān)持和完善中國(guó)特色社會(huì)主義法治體系，提高黨依法治國(guó)、依法執(zhí)政能力”的明確要求。當(dāng)前，加強(qiáng)支付體系建設(shè)，必須解決支付領(lǐng)域的立法建設(shè)仍存在的薄弱環(huán)節(jié)，健全完善支付法規(guī)體系。一是堅(jiān)持以全面依法治國(guó)新理念新思想新戰(zhàn)略為指導(dǎo)，按照在支付法規(guī)中體現(xiàn)人民利益、反映人民愿望、維護(hù)人民權(quán)益、增進(jìn)人民福祉的原則，借鑒發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提升支付相關(guān)制度的立法層級(jí)。二是針對(duì)新興支付市場(chǎng)迅速發(fā)展的新形勢(shì)，完善非銀行支付機(jī)構(gòu)立法建設(shè)，規(guī)范市場(chǎng)主體行為，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)群眾支付權(quán)益。三是推進(jìn)修訂票據(jù)、賬戶相關(guān)的支付基礎(chǔ)法律法規(guī)，改革不適應(yīng)支付體系發(fā)展要求的現(xiàn)行法律，為支付創(chuàng)新發(fā)展解除“絆馬索”。四是要加強(qiáng)執(zhí)法隊(duì)伍建設(shè)，提高行政執(zhí)法能力，加強(qiáng)行政執(zhí)法與刑事司法的結(jié)合，在支付領(lǐng)域推動(dòng)形成“科學(xué)立法、嚴(yán)格執(zhí)法、公正司法、全民守法”的良好局面。

應(yīng)用金融科技提高監(jiān)管水平，使所有資金流動(dòng)都置于監(jiān)督視野。習(xí)近平總書(shū)記在第十九屆中央政治局第二次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，加快建設(shè)數(shù)字中國(guó)，更好服務(wù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民生活改善。當(dāng)前的支付發(fā)展與國(guó)家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略密切相關(guān)，隨著支付科技和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提升治理能力和治理水平，必須以科技手段監(jiān)管科技創(chuàng)新，打造全流程、立體化、全方位的支付科技監(jiān)管體系，全面提升安全保障能力，才能為人民看住“錢(qián)袋子”，既要發(fā)展好、維護(hù)好，又要保障好人民的利益。要重點(diǎn)加強(qiáng)“線上監(jiān)管”，加強(qiáng)支付科技在監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用，提高支付體系微觀穩(wěn)健性。建立基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)機(jī)制，提高監(jiān)管前瞻性、靈敏度。針對(duì)支付服務(wù)貫穿不同行業(yè)領(lǐng)域的特點(diǎn)，充分發(fā)掘海量數(shù)據(jù)的信息潛能，采用應(yīng)用接口程序（API）和監(jiān)管云平臺(tái)等技術(shù)，促進(jìn)監(jiān)管技術(shù)智能化，覆蓋跨市場(chǎng)、跨行業(yè)支付環(huán)節(jié)。要夯實(shí)“線下監(jiān)管”建立統(tǒng)籌監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)外部資源統(tǒng)籌，充分調(diào)動(dòng)不同部門(mén)監(jiān)管力量、整合監(jiān)管大數(shù)據(jù)資源，提升監(jiān)管的精準(zhǔn)性、有效性，確保支付體系安全高效運(yùn)行。加大對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和網(wǎng)絡(luò)賭博的打擊力度，強(qiáng)化源頭治理。

優(yōu)化支付服務(wù)市場(chǎng)資源配置，助力普惠性的現(xiàn)代金融體系建設(shè)。貫徹十九屆四中全會(huì)有關(guān)建設(shè)現(xiàn)代中央銀行制度和健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系的要求，推進(jìn)支付市場(chǎng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，引導(dǎo)和鼓勵(lì)我國(guó)大型銀行和主要支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展深度合作，構(gòu)建適合我國(guó)需求并符合國(guó)際趨勢(shì)的支付體系激勵(lì)機(jī)制。積極主動(dòng)參與國(guó)際移動(dòng)支付規(guī)則的制定，借鑒優(yōu)秀發(fā)展成果為我所用，補(bǔ)齊個(gè)人信息保護(hù)等監(jiān)管措施短板，以規(guī)則的科學(xué)規(guī)范構(gòu)筑我國(guó)支付行業(yè)防火墻。加快支付科技在支付領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，推動(dòng)數(shù)字貨幣、移動(dòng)支付領(lǐng)域創(chuàng)新，提升支付創(chuàng)新能力，建立以銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)為主體，市場(chǎng)為導(dǎo)向，產(chǎn)學(xué)研深度融合的支付技術(shù)創(chuàng)新體系，保持我國(guó)移動(dòng)支付全球領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)地位。加大非現(xiàn)金支付工具推廣力度，圍繞票據(jù)、銀行卡、網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付等支付“工具箱”特點(diǎn)和差異，結(jié)合單位、個(gè)人、線上線下不同應(yīng)用場(chǎng)景，為社會(huì)公眾提供最優(yōu)支付服務(wù)，增強(qiáng)人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。 

注釋

[1]工信部：《2018年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)總量超31萬(wàn)億元 成為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要支撐》，和訊網(wǎng)，2019年5月22日，https://news.hexun.com/2019-05-22/197276470.html。

責(zé) 編／張 曉  

溫信祥，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)、研究員。研究方向?yàn)閲?guó)際金融、貨幣銀行、金融科技、農(nóng)村金融。主要著作有《新金融趨勢(shì)》《日本農(nóng)村金融及其啟示》《銀行資本監(jiān)管研究：銀行行為、貨幣政策與金融穩(wěn)定》等。

On the Establishment of a Modern Payment System in the New Era

—Based on Modernizing China's System of Governance and Governance Capacity

Wen Xinxiang

Abstract: The payment system is an important part of national governance capacity and helps to enhance it. As the basic arrangement of the financial system, the payment system plays a special role in the financial system. A safe and efficient payment system is conducive to ensuring smooth monetary policy transmission, improving resource allocation efficiency, preventing financial risks, building a modern economic system, promoting high-quality economic development, serving rural revitalization, helping enterprises "go out" and improving social management. In implementing the guiding spirit of the Fourth Plenary Session of the 19th CPC Central Committee, building a modern central bank system and modernizing China's system of governance and governance capacity, we need to adhere to the guidance of the Xi Jinping Thought on Socialism with Chinese Characteristics for a New Era and vigorously promote the construction of a high-level modern payment system.

Keywords: Fourth Plenary Session of the 19th CPC Central Committee, payment system, modernization