作者：南開大學經濟學院、南開大學數字經濟研究中心教授，南開大學虛擬經濟與管理研究中心主任 劉曉欣
隨著新興科技和數字經濟的發(fā)展，創(chuàng)新支付工具，發(fā)展數字貨幣是大勢所趨。今年以來，中國法定數字貨幣研發(fā)和測試明顯提速。數字人民幣在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試，已取得階段性成果。那么，發(fā)展數字人民幣會對國內居民的日常生活產生什么影響？能否降低企業(yè)和政府的融資成本？能否在數字經濟時代充分激發(fā)數據要素的生產力？南開大學虛擬經濟與管理研究中心主任劉曉欣對此進行了深入分析，一起來看。
總的來說，數字人民幣有助于提升中國居民日常支付的便捷性，降低央行對人民幣的管理成本，協助政府打擊洗錢、逃稅等違法犯罪行為，實現對資金流量存量的實時監(jiān)控，增強金融穩(wěn)定性，降低中小企業(yè)的融資成本，提升貨幣和財政政策的有效性，推動數字經濟加快發(fā)展，促進社會技術進步等。
第一，提升居民支付的便捷性和私密性。一方面，與紙幣和硬幣相比，居民在日常生活中使用數字人民幣進行支付時，更易攜帶和儲存，不易破損、丟失、被盜，還能避免收到假鈔造成的損失，交易速度快，無需計算和找零，支付的便利性和安全性都得到了提高。另一方面，與微信、支付寶等相比，數字人民幣支持雙離線支付，不依賴網絡信號，即便在地震、臺風等通信中斷的極端情況下，居民也可順利完成交易。同時，數字人民幣在支付過程中不必綁定銀行賬戶，可在一定程度上滿足公眾匿名支付的需求，更好地保護居民隱私。未來，數字人民幣可能進一步向存貸款、理財產品等轉變，屆時將為百姓提供全新的財富管理渠道。
第二，減少紙幣和硬幣在印制、發(fā)行、運輸、儲存、安保等環(huán)節(jié)中的管理成本。商業(yè)銀行等機構運送、儲存實物現金的成本頗高，對經濟造成了負擔。與實物現金相比，數字人民幣免除了高昂的防偽、印刷、回籠、運輸、庫存和安保成本，提高了交易效率，減輕了社會的經濟負擔。
第三，有助于政府打擊濫用貨幣的違法犯罪行為，維護社會治安穩(wěn)定。由于數字人民幣具有可控匿名特征，央行可在后臺獲取每筆交易的具體金額和交易雙方的實名信息，鎖定真實身份，實時追蹤資金流向，有利于協助政府迅速高效地打擊販毒、走私、詐騙等犯罪行為；整頓貪污腐敗，打造清正廉潔的干部隊伍；降低逃稅造成的財政損失；提前遏制恐怖分子的行動，保障人民的生命財產安全，等等。
第四，有利于增強金融穩(wěn)定性，防范系統(tǒng)性金融風險。數字人民幣的普及彌補了過去的監(jiān)管短板，意味著社會上任何個人或機構的資金流量與存量都處在央行的監(jiān)管系統(tǒng)之下，所有的資金交易行為都實時在線，現金流和信息流實時納入央行數據庫，每筆資金的去向都清晰可見。在此背景下，監(jiān)管部門能夠持續(xù)監(jiān)測到個人，制造業(yè)等實體企業(yè)，銀行、證券等金融機構，股市、匯市等金融市場中的資金流量與存量的實時動態(tài)關系，且能夠穿透底層資產并掌握資金的最終流向。這推動了監(jiān)管部門對金融風險的管理由事后補救轉向事前和事中的實時監(jiān)測，有助于決策者及時采取措施對沖市場主體的心理預期，將金融風險提前扼殺于搖籃之中，降低金融危機發(fā)生的概率，確保國民經濟穩(wěn)健運行。
第五，提高貨幣政策和財政政策的有效性。一方面，數字人民幣的落地將推動中國率先完成對傳統(tǒng)貨幣政策體系的升級改造，釋放貨幣政策工具的創(chuàng)新紅利。數字人民幣的獨特優(yōu)勢有助于央行實時把握宏觀經濟和金融市場的運行情況，并制定和實施更為精準有效的貨幣政策，解決了政策傳導過程中的時滯問題，提高了貨幣政策的時效性和準確性。另一方面，數字人民幣有助于提高財政資金的使用效率。利用數字人民幣的可追蹤性，可對政府公共支出進行追蹤，保障財政資金的專款專用，增強財政政策執(zhí)行的有效性。
第六，降低中小企業(yè)的融資門檻和融資成本，支持實體經濟加快發(fā)展。數字人民幣落地以后，由于其具有可追溯性，經由企業(yè)授權，銀行等金融機構能以較低的成本迅速獲取企業(yè)真實的經營狀況和流水信息，評價企業(yè)的信用等級和償還能力，甚至能實時觀測企業(yè)的風險變化情況，從而提高其向中小企業(yè)發(fā)放貸款的意愿，扶持國內小微企業(yè)和民營企業(yè)健康發(fā)展，增強金融服務實體經濟的能力。
第七，推動數字經濟成為經濟增長的新引擎。數字人民幣既是數字經濟發(fā)展的必然產物，也是推動數字經濟發(fā)展的重要因素。2020年4月，《中共中央國務院關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》發(fā)布，首次將數據與土地、勞動力、資本、技術并列為五大要素。在數字經濟時代，數據作為生產要素，可將實體資產和虛擬資產整合成為數字資產，再把數字資產無限分割和重新組合創(chuàng)造出豐富多彩的數字產品和服務，推動社會分工進一步細化和專業(yè)化，帶來更大的技術進步和市場規(guī)模，此時，經由數字人民幣對其量化定價和銷售，產生新消費，助力經濟高質量發(fā)展。
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