【摘要】隨著電商、網(wǎng)絡(luò)信貸等的便利發(fā)展，年輕人的即時(shí)消費(fèi)和超前消費(fèi)增加，新一代年輕人日漸成為市場(chǎng)的消費(fèi)主力，在提高其生活條件、促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，也存在使年輕人養(yǎng)成不良消費(fèi)習(xí)慣的風(fēng)險(xiǎn)。年輕人消費(fèi)觀念的改變并不等同于非理性消費(fèi)。應(yīng)積極宣傳理性消費(fèi)理念、加強(qiáng)金融監(jiān)管，引導(dǎo)年輕人理性消費(fèi)。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)觀念 信貸產(chǎn)品 理性消費(fèi) 【中圖分類(lèi)號(hào)】F014 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

時(shí)代進(jìn)步，消費(fèi)迭代，新一代年輕人日漸成為市場(chǎng)的消費(fèi)主力，從儲(chǔ)蓄率世界最高到有下降趨勢(shì)，年輕人的消費(fèi)觀念正在發(fā)生轉(zhuǎn)變。百度發(fā)布的2020年輕人消費(fèi)搜索大數(shù)據(jù)顯示，2020年年輕人消費(fèi)相關(guān)趨勢(shì)已經(jīng)發(fā)生了明顯變化，直播購(gòu)物和儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)乃阉鲾?shù)據(jù)分別上漲了167%、46%，而逛街購(gòu)物則下降了33%。從整體來(lái)看，促使年輕消費(fèi)者消費(fèi)變化的其中一個(gè)原因是受新冠肺炎疫情影響，疫情使得年輕消費(fèi)者的認(rèn)知和觀念也同樣發(fā)生了變化。

當(dāng)前，年輕人消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變的表現(xiàn)及原因

年輕人更喜歡享受生活和注重生活品質(zhì)的提高，與老一代人相比，其消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣均發(fā)生了變化。一方面，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民收入水平逐漸提高，家庭更關(guān)注子女生活質(zhì)量，力求為其提供豐厚的物質(zhì)生活保障。這使得部分年輕人缺乏勤儉節(jié)約意識(shí)，面對(duì)喜歡的東西往往會(huì)缺少考慮而沖動(dòng)消費(fèi)。另一方面，年輕人更加果斷，預(yù)防不確定性和儲(chǔ)蓄的動(dòng)力減小。隨著國(guó)家社會(huì)保障水平的提高，義務(wù)教育不斷普及、醫(yī)保制度不斷完善，未來(lái)的教育、醫(yī)療不確定性逐漸降低。此外，一些城市房?jī)r(jià)上漲的幅度遠(yuǎn)高于居民可支配收入的上漲幅度，年輕人的剛性支出增加。目前很多年輕人每個(gè)月都要償還數(shù)額不低的房貸、車(chē)貸，這成為其當(dāng)期消費(fèi)的組成部分之一，并占據(jù)收入的一定比例。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和電商平臺(tái)的普及，消費(fèi)更加便捷，年輕人足不出戶(hù)就可下單，快遞可以送到家門(mén)口，極大程度上滿(mǎn)足了其“宅”在家的生活消費(fèi)需求。電商平臺(tái)的產(chǎn)品數(shù)量更加豐富、選擇性更多，各電商平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)激烈，豐富多樣的線(xiàn)上線(xiàn)下促銷(xiāo)活動(dòng)也在誘惑著年輕人消費(fèi)。以“雙十一”為例，各類(lèi)滿(mǎn)減活動(dòng)、優(yōu)惠券令人眼花繚亂，豐富的促銷(xiāo)活動(dòng)激發(fā)了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望。2020年天貓“雙十一”全天成交額超過(guò)4982億元，交易額再創(chuàng)歷史新高。更新?lián)Q代十分迅速的電子產(chǎn)品，日新月異的新產(chǎn)品，捆綁銷(xiāo)售、周邊產(chǎn)品銷(xiāo)售等多樣的銷(xiāo)售形式，以及商家通過(guò)廣告、代言、直播等方式不斷向年輕人傳播著消費(fèi)提高生活質(zhì)量的觀念，這些都在時(shí)時(shí)刻刻影響著年輕人的消費(fèi)。

網(wǎng)絡(luò)借貸變得更加普及和便利，金融體系的發(fā)展起到了推波助瀾的作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，以螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條等為代表的金融借貸產(chǎn)品，已經(jīng)廣泛地存在于人們的生活中，潛移默化地改變著人們的消費(fèi)習(xí)慣。與傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)不同的是，這些互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)審核門(mén)檻變低，甚至不需要確定申請(qǐng)對(duì)象的工作、固定收入情況，在校大學(xué)生都可以申請(qǐng)?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)到賬速度較快，尤其在關(guān)聯(lián)平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，這些借貸方式經(jīng)常成為首推的付款方式。這對(duì)于手頭不寬裕的年輕人來(lái)說(shuō)，往往成為其付款時(shí)的首選。分期付款的出現(xiàn)更是讓很多年輕人不可企及的產(chǎn)品變得唾手可得。長(zhǎng)此以往，年輕人逐漸習(xí)慣于“這月花，下月還”的提前消費(fèi)模式。另外，由于線(xiàn)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，人們手中的貨幣由看得見(jiàn)、摸得著的紙質(zhì)貨幣逐漸轉(zhuǎn)變成微信支付、支付寶中的數(shù)字余額。電子支付的形式帶給人們的沖擊遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于紙質(zhì)版貨幣，這讓人們的消費(fèi)在不知不覺(jué)中增加。電子支付和可以輕易提高的信用額度，會(huì)給年輕人一種“富有”的錯(cuò)覺(jué)，進(jìn)而滋長(zhǎng)消費(fèi)欲望。

年輕人消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變的利與弊

年輕人消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變可以為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)好處。首先，消費(fèi)高端產(chǎn)品和提前消費(fèi)可以讓消費(fèi)者得到生活條件的改善和生活質(zhì)量的提高。一些商品具有時(shí)效性，或者在某個(gè)時(shí)間段有極大的優(yōu)惠，如果只通過(guò)收入購(gòu)買(mǎi)，極有可能會(huì)錯(cuò)失機(jī)會(huì)。分期付款、網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)，讓年輕人可以提前進(jìn)行消費(fèi)，無(wú)疑提高了消費(fèi)者總體效用和生活質(zhì)量。其次，年輕人頻繁使用借貸產(chǎn)品和平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)，可以促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)整體快速發(fā)展。最后，消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改變會(huì)引起產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，從而有效地拉動(dòng)內(nèi)需和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如《2019—2020中國(guó)青年消費(fèi)報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《消費(fèi)報(bào)告》）顯示，與傳統(tǒng)消費(fèi)模式不同，年輕人在教育培訓(xùn)、住房和保健養(yǎng)生方面的支出明顯增加，帶動(dòng)了相關(guān)實(shí)體行業(yè)的發(fā)展，緩解了部分我國(guó)一直存在的內(nèi)生性動(dòng)力不足的問(wèn)題。

與此同時(shí)，消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變也存在不利因素。一方面，年輕人容易形成盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)的惡習(xí)，還款不及時(shí)還會(huì)造成個(gè)人資信危機(jī)。當(dāng)借貸變得更加容易，信用額度可以輕易提高，非理性的消費(fèi)者容易陷入攀比、炫耀的消費(fèi)陷阱，過(guò)度消費(fèi)當(dāng)前不需要的產(chǎn)品，久而久之就會(huì)養(yǎng)成鋪張浪費(fèi)的惡習(xí)。容易給自己和家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也會(huì)因此與家庭產(chǎn)生矛盾、爭(zhēng)端等。更為嚴(yán)重的是，一旦消費(fèi)過(guò)度無(wú)法按期償還貸款，就要償還高額的利息。同時(shí)也會(huì)對(duì)個(gè)人的誠(chéng)信記錄造成影響，甚至?xí)绊懯聵I(yè)發(fā)展和家庭和睦。

另一方面，借貸的過(guò)度繁榮會(huì)引起不良社會(huì)風(fēng)氣的出現(xiàn)、經(jīng)濟(jì)的非理性發(fā)展和金融體系的混亂。若當(dāng)年輕人的觀念逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐韵M(fèi)為榮，攀比炫耀心態(tài)就會(huì)滋生。適度的消費(fèi)能促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展，但一旦過(guò)度，會(huì)破壞消費(fèi)能力和消費(fèi)需求之間的平衡關(guān)系。因此對(duì)于提供借貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，若大量借債人不能及時(shí)償還貸款，會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)嚴(yán)重的運(yùn)營(yíng)壓力，嚴(yán)重的話(huà)會(huì)影響整個(gè)金融體系的有序發(fā)展。對(duì)于部分互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，在消費(fèi)者進(jìn)行借款時(shí)對(duì)借債人的資信水平審查不夠，擔(dān)保、抵押也不充分，一旦出現(xiàn)不能還款的現(xiàn)象，更容易陷入借債人不及時(shí)還款造成的危機(jī)中。

消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變并不一定等同于非理性消費(fèi)

隨著年輕人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，一些學(xué)者觀點(diǎn)認(rèn)為年輕人消費(fèi)已經(jīng)不再理性，長(zhǎng)此以往會(huì)造成儲(chǔ)蓄水平下降，年輕人越來(lái)越不愛(ài)存錢(qián)，然而事實(shí)真的是這樣嗎？

事實(shí)上，年輕人并非完全盲目消費(fèi)，相反他們進(jìn)入職場(chǎng)后開(kāi)始逐漸成熟，可以合理規(guī)劃收入用途。隨著“80后”“90后”逐漸成熟，面對(duì)各方的壓力和不確定開(kāi)銷(xiāo)的增加，年輕人不會(huì)輕易讓自己陷入負(fù)債的困境，消費(fèi)正在趨向于理性。2019年11月，國(guó)內(nèi)首份呈現(xiàn)年輕人消費(fèi)信貸狀況的報(bào)告——《中國(guó)消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《負(fù)債狀況報(bào)告》）出爐，這份報(bào)告回應(yīng)了關(guān)于年輕人的負(fù)債狀況的質(zhì)疑。報(bào)告通過(guò)每月待還款金額占月收入的比重測(cè)算，中國(guó)年輕人平均負(fù)債率為41.75%，其中13.4%的年輕人零負(fù)債。如果扣除掉消費(fèi)信貸作為“支付工具”的部分，那么年輕人的實(shí)質(zhì)債務(wù)收入比將降為12.52%，年輕人并沒(méi)有背負(fù)著大量的負(fù)債。調(diào)研也發(fā)現(xiàn)，32%的年輕人表示有明確的存款計(jì)劃。且隨著年齡和閱歷的增長(zhǎng)，每月新增存款比例也有明顯提升，近6成學(xué)生和近8成上班族每月能存下10%以上的收入。由此可見(jiàn)，年輕人并非都在陷入“月光族”的困境，相反已經(jīng)在進(jìn)行合理的儲(chǔ)蓄規(guī)劃。新冠肺炎疫情的發(fā)生也影響了年輕人的消費(fèi)觀念，《消費(fèi)報(bào)告》顯示，55.8%的年輕人表示消費(fèi)時(shí)更傾向于“只買(mǎi)生活必需品”，40.2%的年輕人選擇“少買(mǎi)點(diǎn)，買(mǎi)好點(diǎn)”。年輕人的消費(fèi)正在趨向于“有度”和理性。

借貸工具在本質(zhì)上并沒(méi)有明顯增加年輕人的實(shí)際消費(fèi)數(shù)額，而是更多在充當(dāng)支付工具的角色，賦予年輕人更大的靈活支付的空間。雖然消費(fèi)信貸產(chǎn)品總體的滲透率較高，但一半以上的年輕人將其作為支付工具。43.3%的年輕人明確表示，“使用信貸產(chǎn)品是一種更精明的消費(fèi)方式”。值得關(guān)注的是，62%的使用者會(huì)將互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)用于基本生活，而非追求“偽精致”。因此，對(duì)于年輕人消費(fèi)態(tài)度轉(zhuǎn)變的過(guò)度擔(dān)心似乎有些多余，年輕人對(duì)于信貸產(chǎn)品的使用比想象中更靈活與理智。

年輕人對(duì)于信貸產(chǎn)品也多持謹(jǐn)慎態(tài)度，在使用信貸產(chǎn)品前會(huì)充分考慮自己的還款能力，不會(huì)輕易使自己陷入逾期的困境?！敦?fù)債狀況報(bào)告》顯示，23.5%的年輕人對(duì)信貸產(chǎn)品態(tài)度謹(jǐn)慎，87%的年輕人近一年內(nèi)從未出現(xiàn)過(guò)逾期現(xiàn)象，僅3.6%的人產(chǎn)生經(jīng)常逾期和以貸還貸現(xiàn)象。我國(guó)傳統(tǒng)文化一直重視“防患于未然”，年輕人雖然消費(fèi)觀念有所轉(zhuǎn)變，但還是會(huì)受到傳統(tǒng)文化觀念的影響。有年輕人表示，讀書(shū)時(shí)花錢(qián)比較大手大腳，但是工作之后就比較自律，要有一些儲(chǔ)蓄應(yīng)對(duì)每個(gè)月不確定的開(kāi)銷(xiāo)。由中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告》顯示，大部分人并不同意“今天有錢(qián)今天都花完”的消費(fèi)觀念，有高達(dá)71.37%的消費(fèi)者在申請(qǐng)貸款前考慮了自己的償付能力。與 2017年相比，消費(fèi)者在申請(qǐng)貸款前考慮償還能力方面有所提升。這得益于我國(guó)傳統(tǒng)文化的熏陶，年輕人雖然普遍給社會(huì)留下的印象是花錢(qián)沒(méi)有節(jié)制、沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，但實(shí)則已經(jīng)有意識(shí)地在預(yù)防不確定性和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

如何引導(dǎo)年輕人合理消費(fèi)

年輕人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變可以提高生活質(zhì)量、促進(jìn)信貸發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，但一旦轉(zhuǎn)變過(guò)度，就會(huì)養(yǎng)成不良的消費(fèi)習(xí)慣、形成不良的社會(huì)風(fēng)氣。因此，消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變要適度，這需要家庭、學(xué)校、社會(huì)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、借貸平臺(tái)多方共同努力，幫助年輕人合理消費(fèi)。

家庭和學(xué)校應(yīng)對(duì)年輕人進(jìn)行正確的消費(fèi)引導(dǎo)與金融風(fēng)險(xiǎn)教育，社會(huì)也應(yīng)積極宣傳理性消費(fèi)的理念，幫助年輕人樹(shù)立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀?？赏ㄟ^(guò)自媒體、廣告等多種途徑積極宣傳“理性消費(fèi)”“適度消費(fèi)”的理念，讓年輕人充分意識(shí)到合理消費(fèi)的重要性和必要性。弘揚(yáng)艱苦奮斗的社會(huì)主義核心價(jià)值觀念，避免攀比消費(fèi)、炫耀消費(fèi)之風(fēng)盛行。普及關(guān)于誠(chéng)信信貸、拒絕不良貸款的知識(shí)，讓年輕人意識(shí)到及時(shí)償款的重要性，避免誤入不良貸款的陷阱。

不斷加強(qiáng)對(duì)金融企業(yè)尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管，主動(dòng)防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。在利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)的背景下，金融企業(yè)會(huì)不斷擴(kuò)張放貸量，合理的擴(kuò)張可以帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但過(guò)度的擴(kuò)張易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)目前發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但與傳統(tǒng)金融企業(yè)相比，對(duì)借債人的審核標(biāo)準(zhǔn)較低，更容易陷入危機(jī)。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身也應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，適度提高對(duì)借債人的審核標(biāo)準(zhǔn)，提升自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（作者為對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)政府管理學(xué)院教授、博導(dǎo)；對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)政府管理學(xué)院碩士研究生李菊對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）

【注：本文系社科基金項(xiàng)目“多維貧困視閾下財(cái)政支出減貧的作用機(jī)制和動(dòng)態(tài)效應(yīng)研究”（項(xiàng)目編號(hào)：19BJY229）階段性成果】

【參考文獻(xiàn)】

①余豐慧：《客觀分析和看待超前消費(fèi)現(xiàn)象》，《理財(cái)》，2019年第11期。

②彭訓(xùn)文、李和君：《提前消費(fèi)、借貸消費(fèi)增多，中國(guó)人不愛(ài)存錢(qián)了嗎》，《決策探究》，2019年第17期。

責(zé)編/賈娜 美編/李祥峰

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