【摘要】央行推出數(shù)字人民幣實現(xiàn)對貨幣的全方位數(shù)字化，是為了適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟建設(shè)，降低實物貨幣的制造和流通成本。推進(jìn)人民幣的全面數(shù)字化，是實現(xiàn)從金融業(yè)信息化管理轉(zhuǎn)向金融業(yè)數(shù)字化經(jīng)營的彎道超越發(fā)展的良機。數(shù)字人民幣雖然只是M0現(xiàn)金貨幣的補充和替代，但其帶來的改變卻是深遠(yuǎn)的。央行構(gòu)建的數(shù)字人民幣平臺對老百姓帶來的是福利，對金融行業(yè)則起著“鯰魚”的雙面效應(yīng)，對國家的數(shù)字化建設(shè)則起著基礎(chǔ)性作用。

【關(guān)鍵詞】數(shù)字人民幣  用戶思維  生態(tài)賦能    【中圖分類號】F82    【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

當(dāng)前世界各國對于央行數(shù)字貨幣仍處于觀望狀態(tài)，而我國央行已經(jīng)進(jìn)行前瞻性布局和快速推進(jìn)。目前全國多個城市正在進(jìn)行試點，已經(jīng)實現(xiàn)數(shù)字貨幣在多類場景中的應(yīng)用，包括公共消費領(lǐng)域的燃?xì)饫U費、居民消費領(lǐng)域的餐飲與商場購物、日常出行領(lǐng)域的長途客運與加油、物流快遞領(lǐng)域的郵政快遞以及旅游休閑領(lǐng)域的景區(qū)觀光等。作為新興事物的數(shù)字人民幣，其出發(fā)點是解決實物人民幣的數(shù)字化問題，實現(xiàn)M0、M1與M2貨幣的全線數(shù)字化，為數(shù)字中國的建設(shè)提供數(shù)字金融基礎(chǔ)。

拉動數(shù)字人民幣的使用：從支付思維到用戶思維

實物人民幣體現(xiàn)國家意志和服務(wù)國家經(jīng)濟的價值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段等貨幣職能，考慮的是交易安全性和可靠性。數(shù)字人民幣（Digital Currency /Electronic Payment，簡稱DC/EP）是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，它由中國人民銀行提供兌換，由指定運營機構(gòu)如商業(yè)銀行參與運營，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和無限法償性，支持可控匿名。由此可見，數(shù)字人民幣的本質(zhì)就是流通中的數(shù)字現(xiàn)鈔和數(shù)字硬幣。

數(shù)字人民幣具有實物現(xiàn)金交易的“支付即結(jié)算”、無限法償性、“雙離線”支付、可控匿名性和零手續(xù)費等諸多優(yōu)點，相比于實物人民幣更加方便安全，相比于第三方支付的“支付加結(jié)算”方式更為直接透明。但是，一個有趣的現(xiàn)象是，具有先天優(yōu)勢的銀行推出了很多安全系數(shù)很高的支付工具，得到大規(guī)模使用和推廣的卻是之前沒有進(jìn)入背景的第三方支付平臺?？梢姡俸玫墓ぞ?，如果不能從用戶視角出發(fā)，做到讓老百姓易用、好用和想用，在推廣應(yīng)用時也將面臨被忽視和棄用的風(fēng)險。

講“人”性。易用的關(guān)鍵是從“人”性出發(fā)，進(jìn)行設(shè)計與運作。數(shù)字人民幣在支持智能手機APP錢包模式的基礎(chǔ)上，應(yīng)該融合新技術(shù)，特別是利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)軟硬件結(jié)合，讓廣大老百姓都可以方便快捷地存儲和使用數(shù)字人民幣。比如，能否設(shè)計出可隨身攜帶的、支持指紋加密的實體數(shù)字錢包，既支持雙離線支付，又支持在線的賬戶關(guān)聯(lián)和理財管理。再如，能否利用已有的支付平臺和工具，進(jìn)行適當(dāng)?shù)能浖陀布壐脑?，讓其具有?shù)字人民幣的功能，比如現(xiàn)有的具有特定支付功能的交通卡、社保卡和醫(yī)?？ǖ饶芊襁M(jìn)行適當(dāng)升級改造，成為數(shù)字人民幣的載體。當(dāng)然，身份識別和支付等多個功能融合，也會帶來更大的風(fēng)險問題，這是未來數(shù)字人民幣在設(shè)計和發(fā)展時必須考慮的。

為“民”用。好用的關(guān)鍵是充分利用數(shù)字人民幣的直通性，解決中央和地方政府直達(dá)老百姓的轉(zhuǎn)移支付問題，讓各級政府可以更好關(guān)注和服務(wù)民生。央行的數(shù)字人民幣體系設(shè)有三個中心：對機構(gòu)和用戶身份集中管理的認(rèn)證中心、登記數(shù)字貨幣主權(quán)權(quán)屬的登記中心、以及進(jìn)行金融行為分析的數(shù)據(jù)分析中心。如果數(shù)字人民幣未來能夠普及和推廣，就能以上述三個中心為依托，成為政府進(jìn)行普惠民生的有效工具。首先，利用數(shù)字人民幣的可控匿名性，在保證隱私和安全的情況下，實現(xiàn)政府對老百姓的直接支付如發(fā)放困難補貼，從而避免傳統(tǒng)多級撥付難以精準(zhǔn)管理的問題。其次，通過與生活密切相關(guān)的數(shù)字人民幣消費的監(jiān)測，可以直接了解各個地區(qū)老百姓的生活支出水平與消費模式，有利于政府對民生問題的及時了解和洞察。當(dāng)然，實現(xiàn)與個人數(shù)字人民幣賬戶的精準(zhǔn)關(guān)聯(lián)，涉及隱私和安全問題。為此，未來可探索將身份證加以升級，成為數(shù)字人民幣的錢包，在保證隱私的情況下，實現(xiàn)對老百姓的精準(zhǔn)服務(wù)支持。

有“幣”值。想用的關(guān)鍵是確保數(shù)字人民幣的價值等價性。老百姓對于實物人民幣已經(jīng)有長期的認(rèn)知和使用習(xí)慣，如果突然轉(zhuǎn)為使用數(shù)字人民幣，感覺不習(xí)慣和不踏實是正常的，這需要從法理和觀念上進(jìn)行完善與普及。2020年10月24日，中國人民銀行向公眾征求意見的《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》擬擴大人民幣的范圍，將數(shù)字形式的人民幣也納入法幣范圍（第十九條）。但是，在人民幣管理條例第二條稱，央行依法發(fā)行的貨幣包括紙幣和硬幣，沒有數(shù)字形式的法幣。這意味著按照現(xiàn)行法律，人民幣的形態(tài)只有紙幣和硬幣兩種實物形態(tài)，不包括無形的數(shù)字貨幣。不過，2021年實施的民法典，對可繼承遺產(chǎn)的范圍有所調(diào)整，將此前繼承法中規(guī)定的“公民收入、房屋、林木、文物和著作權(quán)等”改為“一攬子”提法：遺產(chǎn)是自然人死亡時遺留的個人合法財產(chǎn)。這為數(shù)字人民幣繼承提供了法理空間。

推動數(shù)字人民幣的普及：從工具補充到生態(tài)賦能

央行推出數(shù)字人民幣實現(xiàn)對貨幣的全方位數(shù)字化，是為了適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟建設(shè)，降低實物貨幣的制造和流通成本。為避免對現(xiàn)有金融支付體系帶來沖擊，央行在設(shè)計數(shù)字人民幣的運作體系時，采取了“一幣、雙層、三中心”的架構(gòu)，在維持央行法定的中心控制定位的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮商業(yè)銀行機構(gòu)的樞紐作用，建立“中央銀行—商業(yè)銀行”的雙層運作體系。同時，為避免對現(xiàn)有成熟的第三方支付帶來沖擊，將數(shù)字人民幣定位于“錢”，將第三方支付定位于“錢包”，實現(xiàn)功能上的區(qū)隔。此外，為避免大家對貨幣全面數(shù)字化的恐慌，還將數(shù)字人民幣定位為“現(xiàn)有零售支付的補充和候補”?？梢?，央行對推出數(shù)字人民幣采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，避免對現(xiàn)有金融行業(yè)造成過大的沖擊和影響。

推進(jìn)人民幣的全面數(shù)字化，是實現(xiàn)從金融業(yè)信息化管理轉(zhuǎn)向金融業(yè)數(shù)字化經(jīng)營的彎道超越發(fā)展的良機。同國際發(fā)達(dá)資本主義國家的金融業(yè)相比，我國金融業(yè)發(fā)展時間較短，很多模式和方法都是借鑒或吸收國外金融業(yè)的做法。因此，我國央行可以利用這次數(shù)字人民幣的推廣普及，倒推中國金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和升級。必須指出的是，金融管理信息化是從管理者出發(fā)，其目的是提升現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)的運作效率和風(fēng)險控制，進(jìn)而降低業(yè)務(wù)運作成本，其出發(fā)點是不改變現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)的運作模式與體系；而金融業(yè)的數(shù)字化經(jīng)營則是從用戶服務(wù)出發(fā)，利用業(yè)務(wù)數(shù)字化后的靈活智能性，圍繞用戶需求進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的迭代創(chuàng)新和自適應(yīng)性重組，當(dāng)然業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須符合金融監(jiān)管的底線要求。

利用數(shù)字人民幣的雙層運營模式，推動商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。按照規(guī)劃設(shè)計，數(shù)字人民幣采取雙層運營模式，由中央銀行向商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)字人民幣，商業(yè)銀行按照100%比例繳納準(zhǔn)備金，并受央行委托向公眾提供數(shù)字人民幣存取等服務(wù)。對于商業(yè)銀行來說，數(shù)字貨幣實行之后，將面臨諸多挑戰(zhàn)與機遇。

第一，存款流失和存息的上升。民眾有可能將部分活期銀行存款轉(zhuǎn)換為數(shù)字貨幣以方便支付使用，導(dǎo)致存款的流失，這會迫使商業(yè)銀行提升存款付息，以應(yīng)對存款流失問題，從而推升商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。事實上，數(shù)字人民幣定位于現(xiàn)金功能，具有零交易手續(xù)費的特征，同時不具有價值增值性，只是一種基礎(chǔ)的價值尺度和流通存儲等手段。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該利用其運營的便利性，將數(shù)字人民幣看作吸引客戶的流量來源，與其現(xiàn)有的銀行產(chǎn)品進(jìn)行關(guān)聯(lián)，比如將M0與M1和M2打通，類似于第三方支付平臺如支付寶的“余額寶”和微信的“零錢通”，在保留實時現(xiàn)金支付功能的同時，讓用戶可以獲得關(guān)聯(lián)活期賬戶的利息所得。

第二，線下渠道功能的冗余。數(shù)字人民幣的普及，使得M0、M1和M2都實現(xiàn)數(shù)字化，將進(jìn)一步減少用戶到銀行線下營業(yè)點和終端的實物現(xiàn)金業(yè)務(wù)的需求。之前的第三方電子支付的快速發(fā)展已經(jīng)取代了對線下ATM的需求，而數(shù)字人民幣的推廣將進(jìn)一步加劇對銀行線下業(yè)務(wù)的侵蝕。不過這也為銀行業(yè)帶來機遇，未來銀行業(yè)可以利用用戶現(xiàn)有線下業(yè)務(wù)需求的減少，進(jìn)行數(shù)字化升級，將線下業(yè)務(wù)服務(wù)點作為數(shù)字運營的中前臺，從原來的業(yè)務(wù)主導(dǎo)定位轉(zhuǎn)換為數(shù)字業(yè)務(wù)的區(qū)域賦能支持平臺。比如利用區(qū)域地理優(yōu)勢，開展上門對接服務(wù)，從原來交易對接轉(zhuǎn)型為金融服務(wù)支持。

第三，中小銀行借勢發(fā)展的機會。中小銀行以往由于技術(shù)能力和規(guī)模限制，不能建立全場景的電子支付平臺，在拓展零售業(yè)務(wù)時相對受限。而利用央行的數(shù)字人民幣平臺，中小銀行只需對接此平臺，就可以讓其現(xiàn)有用戶具有全場景的移動支付工具。而且，由于央行數(shù)字人民幣定位的中立性和開放平等性，中小銀行也可以將數(shù)字人民幣的用戶作為其獲客的直接流量渠道，具有與大銀行競爭的能力和機會，這為數(shù)字時代中國銀行業(yè)的發(fā)展提供了一個開放平等的平臺，有利于促進(jìn)銀行業(yè)的良性競爭和保持銀行業(yè)態(tài)的多樣性發(fā)展。

利用數(shù)字人民幣的相對支付優(yōu)勢，促進(jìn)第三方支付平臺的良性發(fā)展。數(shù)字人民幣本質(zhì)上是現(xiàn)金，在進(jìn)行支付時與實物現(xiàn)金一樣，支持“雙離線”支付（付款方和收款方無需聯(lián)網(wǎng)），而且可控匿名（交易信息受人民銀行的嚴(yán)格控制）。而現(xiàn)在主流的第三方支付，它需要與銀行賬戶進(jìn)行緊耦合的捆綁，電子支付平臺起著錢包的作用，需要記錄交易雙方的全過程信息，以保證交易的可靠有效，因此無法完全做到“雙離線”和匿名性?？梢?，具有“支付即結(jié)算”功能的數(shù)字人民幣似乎比“支付加結(jié)算”的第三方支付更加便捷。由于數(shù)字人民幣定義為現(xiàn)金，因此基于數(shù)字人民幣的交易是不收手續(xù)費和零交易成本的，這對需要收費的“支付加結(jié)算”的第三方支付帶來巨大的挑戰(zhàn)。對于消費端來說，未來可能優(yōu)先選取不收手續(xù)費的、無需清算的、基于數(shù)字人民幣的直接支付方式；對于商務(wù)端來說，更愿意接受無需收單費的數(shù)字人民幣付款方式，將進(jìn)一步取代現(xiàn)在的刷卡消費和第三方支付。

數(shù)字人民幣的獨立推廣應(yīng)用，對第三方支付平臺帶來潛在替代效應(yīng)的同時，也將促進(jìn)其健康發(fā)展。第三方支付由于契合應(yīng)用場景和符合用戶的使用習(xí)慣，在日常使用中仍然具有很強的先發(fā)優(yōu)勢。但是，隨著第三方支付平臺的日益集中，對用戶交易行為大數(shù)據(jù)的收集和利用，給消費者的隱私和消費權(quán)益帶來巨大的挑戰(zhàn)，甚至出現(xiàn)“大數(shù)據(jù)殺熟”的現(xiàn)象。未來央行的數(shù)字人民幣，既可以作為第三方支付“錢包”中的數(shù)字現(xiàn)金，也可以利用本身攜帶的獨立數(shù)字錢包進(jìn)行直接可控匿名支付，一旦消費者認(rèn)為第三方支付服務(wù)不到位或者侵犯其權(quán)益時，消費者將用腳投票而選擇更為中立的數(shù)字人民幣直接支付方式。這將對第三方支付的自我約束和規(guī)范起著市場層面的制約作用，有利于第三方支付行業(yè)的健康有序發(fā)展。

利用數(shù)字人民幣的技術(shù)生態(tài)建設(shè)，推動金融科技的健康發(fā)展。作為高頻次、高覆蓋、高安全和高風(fēng)險的數(shù)字人民幣，其對技術(shù)體系要求無疑很高，需充分利用現(xiàn)有的人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)。目前，很多金融科技被用于高投機、高回報的金融產(chǎn)品研發(fā)，比如基于信用風(fēng)險控制的個人的高利貸產(chǎn)品、基于算力的比特幣挖礦和投機交易（世界上80%的比特幣是由中國的服務(wù)器挖掘出來的），這些產(chǎn)品設(shè)計利用系統(tǒng)掌握的信息不對稱性來謀取額外利益，與善意金融和普惠金融背道而馳。而作為國家金融數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)置建設(shè)的數(shù)字人民幣體系的構(gòu)建，無疑為金融科技業(yè)提供了一個巨大的市場和良性發(fā)展機會，會將金融科技力量引入到與數(shù)字中國建設(shè)相契合的軌道上來。

特別是其他國家還在觀望和遲疑的時候，我們國家利用龐大的市場運用空間，進(jìn)行前瞻性布局，為中國的金融科技企業(yè)提供迭代創(chuàng)新的市場機會，實現(xiàn)金融與科技的良性互動和共同升級發(fā)展，打造中國金融業(yè)的技術(shù)硬實力，為中國金融業(yè)走向智能互聯(lián)的數(shù)字時代提供先發(fā)技術(shù)優(yōu)勢。事實上，國家金融競爭力的競爭，已經(jīng)從原來單純的經(jīng)濟實力競爭，走向綜合實力競爭，而技術(shù)是金融競爭力不可或缺的關(guān)鍵因素。技術(shù)在提升金融運作效率的同時，也極大改變著金融運作的模式。數(shù)字人民幣的普及和推廣，將使得民間借貸有了國家層面的托底監(jiān)管，避免熱錢異常流動，將最大限度地降低社會風(fēng)險。更為關(guān)鍵的是，我國正在推進(jìn)“一帶一路”的發(fā)展，如果配合先進(jìn)的具有普惠性的數(shù)字貨幣技術(shù)的輸出，將極大提升我國企業(yè)走向國際和融入地區(qū)的競爭力，享受美元國企業(yè)在國際上的待遇。

提升數(shù)字人民幣的規(guī)劃：從應(yīng)用推廣到場景布局

數(shù)字人民幣雖然只是M0現(xiàn)金貨幣的補充和替代，但其帶來的改變卻是深遠(yuǎn)的。央行構(gòu)建的數(shù)字人民幣平臺對老百姓帶來的是福利，對金融行業(yè)則起著“鯰魚”的雙面效應(yīng)，對國家的數(shù)字化建設(shè)則起著基礎(chǔ)性作用。

對于面向個人的支付場景，數(shù)字人民幣應(yīng)發(fā)揮普惠補漏的作用。由于第三方支付和商業(yè)銀行的盈利性定位，對于一些老少邊窮、數(shù)字化程度低的地區(qū)，央行應(yīng)該大規(guī)模推廣數(shù)字人民幣的應(yīng)用普及，彌補數(shù)字金融鴻溝，實現(xiàn)全國數(shù)字支付能力的普及，具體實施時可以利用政府轉(zhuǎn)移支付和財政補貼的方式進(jìn)行推廣應(yīng)用。同時，對于老人和小孩等數(shù)字應(yīng)用能力弱的人群，數(shù)字人民幣應(yīng)該協(xié)同社會技術(shù)力量，開發(fā)出簡單易用的、可見式的數(shù)字人民幣錢包，實現(xiàn)全員具有數(shù)字人民幣支付能力。

對于面向商用的支付場景，數(shù)字人民幣應(yīng)定位于賦能支持的作用?？紤]到商業(yè)競爭與創(chuàng)新的日新月異，如果央行的數(shù)字人民幣直接介入商業(yè)支付領(lǐng)域，一是央行難以跟隨市場的快速變化，二是直接介入可能破壞市場競爭的平衡性，不利于市場創(chuàng)新和發(fā)展。因此，對于目前第三方支付和商業(yè)銀行能夠提供服務(wù)支持的領(lǐng)域，央行的數(shù)字人民幣應(yīng)該本著公正、公平、公開的原則提供平等的賦能支持，在切實保護(hù)個人用戶權(quán)益的前提下，鼓勵市場自由競爭，制定形成市場共識的游戲規(guī)則。最終，為商業(yè)金融機構(gòu)提供低成本的（減少紙質(zhì)人民幣相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)）、公平的（避免第三方支付數(shù)據(jù)壟斷）、全場景（讓小銀行業(yè)也擁有“支付即結(jié)算”的能力）的數(shù)字金融業(yè)務(wù)平臺。目前，央行采取的是“中國人民銀行—商業(yè)銀行”的雙層運作模式，未來可以考慮與第三方支付和資質(zhì)良好企業(yè)進(jìn)行有條件的直接對接，讓更多的市場主體可以直接參與到數(shù)字人民幣的運營和應(yīng)用中來，在控制風(fēng)險的情況下最大限度提升市場靈活度。

對于面向國際的支付場景，數(shù)字人民幣應(yīng)發(fā)揮引領(lǐng)推動的作用。目前，我國的金融國際化水平和影響力與我國的國際貿(mào)易和國際競爭力不匹配，甚至某種程度上掣肘著我國經(jīng)濟的國際化發(fā)展。特別是，目前的國際金融體系是在上個世紀(jì)，由美國主導(dǎo)、利用其當(dāng)時的先進(jìn)信息技術(shù)優(yōu)勢建立起來的，我國作為后進(jìn)國的話語權(quán)比較小，而且影響力有限。我們能否利用數(shù)字化中最后一板塊M0的數(shù)字化，實現(xiàn)基于數(shù)字人民幣的直接國際支付和同步結(jié)算呢？目前，國際上主流的跨境支付體系主要依賴SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會）系統(tǒng)，存在環(huán)節(jié)多、效率低、不透明和價格高的局限性。如果構(gòu)建基于數(shù)字人民幣的國際貿(mào)易結(jié)算，將有助于實現(xiàn)實時的、去中心化的、跨系統(tǒng)同步的、零支付手續(xù)費的“支付即結(jié)算”的直接模式，極大提升國際貿(mào)易的高效性、透明性和安全性。

數(shù)字人民幣的跨國界應(yīng)用，也將加速人民幣國際化的進(jìn)程。由于支持實物人民幣的海外銀行機構(gòu)有限，導(dǎo)致人民幣海外使用的普遍性不高，限制了人民幣國際化的發(fā)展。而推動人民幣跨國應(yīng)用的一個利器便是，利用中國率先實踐數(shù)字人民幣的先發(fā)優(yōu)勢，建立數(shù)字貨幣的技術(shù)優(yōu)勢，并構(gòu)建出基于M0的“支付即結(jié)算”的、更為高效的、具有國際引領(lǐng)性的結(jié)算清算技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)數(shù)字貨幣技術(shù)牽引與數(shù)字人民幣跨境應(yīng)用突破的“技術(shù)與市場”交相輝映的雙輪驅(qū)動，為人民幣的國際化發(fā)展打開一個有可能彎道超越的數(shù)字化通道。因此，如果數(shù)字人民幣最終得以跨國界應(yīng)用，將有助于快速推動人民幣的普及和推廣，推動人民幣與外幣的結(jié)算與清算，加速人民幣國際化的進(jìn)程。

（作者為武漢大學(xué)大數(shù)據(jù)研究院副院長，武漢大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院二級教授）

【注：本文受到國家自然科學(xué)基金項目（項目編號：91746206）和中央高?；究蒲许椖浚椖烤幪枺?020AI009）的資助】

【參考文獻(xiàn)】

①饒楊：《數(shù)字人民幣對商業(yè)銀行的影響展望及對策建議》，《工程經(jīng)濟》，2021年第4期。

②湯奎、陳儀玨：《數(shù)字人民幣的發(fā)行和運營：商業(yè)銀行的機遇與挑戰(zhàn)研究》，《西南金融》，2020年第11期。

③《央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春：央行必須加快步伐，提供數(shù)字貨幣服務(wù)》，《界面新聞》，2021年3月4日。

責(zé)編/潘麗莉    美編/楊玲玲

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