安裝熱控擴展泵組、抬升全景相機D……8月20日，太空“出差”已兩個多月的神舟十二號航天員乘組圓滿完成第二次出艙任務(wù)。此次為期3個月的太空旅行過程中，航天員的一舉一動都牽動著全國人民的心。鮮為人知的是，在中國航天夢想的背后，保險這位隱形“使者”一直在默默護航。

在太空、在深海、在極地，在各個科技創(chuàng)新萌發(fā)的地方，保險為“大國重器”織就了一張更廣更密的防護網(wǎng)。

管理風(fēng)險，為“大國重器”撐起防護網(wǎng)

“今年7月5日成功發(fā)射的風(fēng)云三號05星，背后就有我們護航。”中國太保產(chǎn)險法人客戶市場發(fā)展總監(jiān)徐亦飆告訴記者，中國太保作為首席承保人為這顆氣象衛(wèi)星提供了發(fā)射、初始在軌及發(fā)射三者保險保障服務(wù)。

“大國重器”保險不是個新鮮事物，以其中最典型的航天保險為例，已經(jīng)走過了幾十年的發(fā)展歷程。上世紀(jì)90年代初，長征火箭邁入了商業(yè)化發(fā)射的大門，中國商業(yè)航天保險也正式起步。1997年，在財政部、人民銀行的組織下，9家財險公司和中國再保險公司共同組建中國航天保險聯(lián)合體，這一階段航天保險以政策性保險為主。2004年后，原保監(jiān)會明確航天保險采用“一個市場、兩種模式”的新規(guī)則，商業(yè)共保形式逐漸成為主流。

如今，隨著商業(yè)航天發(fā)射的持續(xù)發(fā)展，為適應(yīng)其多樣化的保障需求，航天保險的險種越來越豐富。目前航天保險基本覆蓋了航天發(fā)射的全過程、各環(huán)節(jié)，主要險種有火箭發(fā)射前保險、衛(wèi)星發(fā)射前保險、衛(wèi)星發(fā)射及初始運行保險、衛(wèi)星在軌壽命保險、衛(wèi)星發(fā)射第三方責(zé)任保險等。比如發(fā)射前保險主要保障的是火箭和衛(wèi)星從研發(fā)地到發(fā)射場運輸過程中的各類風(fēng)險，衛(wèi)星發(fā)射第三方責(zé)任險是針對發(fā)射活動中造成第三方的人身傷害或財產(chǎn)損失的風(fēng)險保障。

“大國重器”保險具有高保額、高技術(shù)、高風(fēng)險的特點。“投保人確定預(yù)算、進行公開招標(biāo)，險企對整體風(fēng)險進行評估、量身定制保險方案參加競標(biāo)，因為保額很高，一般會由多家險企共同承保，中標(biāo)企業(yè)一般還會根據(jù)項目需要進行再保險安排，合理分散風(fēng)險。”徐亦飆說，“近年來，我國航天發(fā)射的高成功率讓險企能夠潛心經(jīng)營、提升保障能力。”

航天之外，保險還為航空、海洋、電力、石油等領(lǐng)域的“大國重器”撐起防護網(wǎng)。大型客機C919、大型水陸兩棲飛機AG600等國產(chǎn)大飛機有試飛險的護航，“深海勇士”“奮斗者”全海深載人潛水器有財產(chǎn)保險及潛水人員意外傷害險的保障，白鶴灘水電站有建筑工程保險的支撐，還有多家保險公司組成核保險共同體來保障核電站的安全。

保險防護網(wǎng)的功能不僅是事后賠償，還能充分發(fā)揮風(fēng)險識別、風(fēng)險管理的專業(yè)能力，通過介入事前保障，進一步提升“大國重器”運行的安全性。“自白鶴灘電站開工以來，我們現(xiàn)場巡防3285天，提供了130余個風(fēng)險反饋記錄和14次國內(nèi)頂級專家的現(xiàn)場服務(wù)，為工程順利投產(chǎn)發(fā)電貢獻了力量。”徐亦飆說。

激勵創(chuàng)新，讓“大國重器”制造企業(yè)輕裝上陣

“相當(dāng)于加了一道安全鎖，提升了我們在國際市場的競爭力！”一家造船（集團）有限公司負責(zé)人告訴記者，企業(yè)制造的超大型集裝箱船因為投保了首臺（套）重大技術(shù)裝備保險，增強了海外客戶的信心，讓企業(yè)在激烈的國際競爭中勝出，成功地“走出去”。

“新裝備不僅研發(fā)難，開拓市場也難，客戶面對新產(chǎn)品難免有疑慮。”承保該項目的平安產(chǎn)險產(chǎn)品及平臺運營團隊負責(zé)人楊晉峰介紹，首臺（套）保險很大程度上打消了這種疑慮，“裝備因質(zhì)量缺陷導(dǎo)致用戶要求修理、更換或退貨，以及質(zhì)量缺陷造成用戶財產(chǎn)損失或者發(fā)生人身傷亡時，保險公司根據(jù)首臺（套）保險合同就會給予賠償”。

不僅為裝備增信，還為企業(yè)減壓。“這一保險也減輕了高技術(shù)制造企業(yè)的財務(wù)與經(jīng)營壓力。”楊晉峰解釋，裝備銷售合同中含有質(zhì)保金條款，占用了企業(yè)一部分銷售資金，如果投保首臺（套）保險，裝備制造企業(yè)可憑借保單對產(chǎn)品售后質(zhì)保責(zé)任提供的風(fēng)險保障，與使用方協(xié)商降低質(zhì)保金比例，提高銷售資金的回籠速度，加快創(chuàng)新投入周期。

2015年試點以來，首臺（套）重大技術(shù)裝備保險已經(jīng)在近30個省區(qū)市應(yīng)用，覆蓋航空航天、石油石化、船舶海工以及清潔新能源等重點行業(yè)。如今，保險產(chǎn)品還不斷推陳出新，更早地介入研發(fā)環(huán)節(jié)，進一步激勵科技創(chuàng)新。

去年6月，全國首份“揭榜險”保單在浙江金華落地。投保方是浙江派尼爾科技股份有限公司，承保方是中國人保財險金華市分公司，保額約50萬元。

“揭榜險”保的啥？去年5月，派尼爾公司的汽油機生產(chǎn)技術(shù)難題被納入金華首批揭榜掛帥企業(yè)技術(shù)需求榜單，面向海內(nèi)外人才廣發(fā)“英雄帖”，最終由天津內(nèi)燃機研究所揭榜。研發(fā)成功了有獎勵，萬一失敗了怎么辦？“揭榜險”就派上了用場——由于特定原因?qū)е驴萍茧y題研發(fā)失敗后，對企業(yè)的研發(fā)投入成本和揭榜專家的個人成本給予補償。

“這種專門對研發(fā)失敗導(dǎo)致的沉沒成本進行保障的保險在國內(nèi)乃至國際上都是創(chuàng)新產(chǎn)品，起初是根據(jù)傳統(tǒng)核電設(shè)備制造商的訴求而開發(fā)的科技項目研發(fā)費用損失保險。”中國人保財險相關(guān)負責(zé)人介紹，如今該款產(chǎn)品廣受地方政府青睞，已被部分地方納入政府鼓勵創(chuàng)新政策體系中，有利于解決更多的創(chuàng)新后顧之憂，助力破解“卡脖子”技術(shù)難題、制造出更多“大國重器”。

融合發(fā)展，“大國重器”與保險實現(xiàn)相互促進的發(fā)展良性循環(huán)

護航“大國重器”，對保險業(yè)經(jīng)營管理提出了更高要求。

首先，要參透“大國重器”的高技術(shù)性和高復(fù)雜性，從而完成風(fēng)險評估、保險方案設(shè)計、定損等工作，這需要保險團隊具備承保領(lǐng)域的相關(guān)專業(yè)知識。其次，“大國重器”往往不是廣泛應(yīng)用的產(chǎn)品，很多還在持續(xù)迭代，這意味著這類項目往往缺乏既往的承保數(shù)據(jù)，險企難以通過大數(shù)法則進行推算。

此外，“大國重器”上天入海，查勘定損常常會遭遇各種困難。“比如衛(wèi)星在太空中出現(xiàn)故障，只能通過遙測遙控技術(shù)進行調(diào)整；海上鉆井平臺一旦出險，理賠人員和工程師需要乘坐直升機等交通工具登上平臺，成本不小。”人保財險相關(guān)負責(zé)人介紹。

提升承保能力，才能更好護航“大國重器”。近年來，險企不斷深化對這類特殊保險保障領(lǐng)域的專業(yè)研究。平安產(chǎn)險在總部配備專職人員專門研究航天、航空、石油、核電領(lǐng)域的風(fēng)險和承保技術(shù)，逐步形成特險專業(yè)化的人才梯隊，同時引入專家型人才，提升保險方案設(shè)計、費率報價影響力和再保排分能力。

為了讓保險保障及時追上技術(shù)創(chuàng)新的腳步，越來越多的險企與創(chuàng)新研發(fā)單位開展更加深入的合作。比如中國太保產(chǎn)險采取“航天保險創(chuàng)新實驗室”的合作新模式，一方面與客戶、相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜乙黄鸶枚x入軌精度、平臺載荷失效標(biāo)準(zhǔn)等定損標(biāo)準(zhǔn)，提高保險產(chǎn)品的保障能力，另一方面也加快探索如何利用航天技術(shù)更好地服務(wù)保險公司，實現(xiàn)兩者相互促進、融合發(fā)展。

“‘大國重器’與保險的融合發(fā)展是大勢所趨，險企在更好地保障‘大國重器’的同時也為自身發(fā)展創(chuàng)造了更好的技術(shù)條件。”徐亦飆說，比如衛(wèi)星的技術(shù)進步能夠進一步提升天氣預(yù)報、地理信息測量的精度，提升農(nóng)險產(chǎn)品的定損、減損能力，還有新推出的無人機保險產(chǎn)品及未來的無人車等保險產(chǎn)品的研發(fā)也有賴于導(dǎo)航衛(wèi)星的進一步發(fā)展。

受訪的保險公司表示，在加快自身保險產(chǎn)品創(chuàng)新、提升承保能力的同時，還需國內(nèi)再保險公司加大支持力度，更好地共同為“大國重器”護航。