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加強(qiáng)金融創(chuàng)新助力大宗消費(fèi)

金融在刺激居民消費(fèi)特別是推動(dòng)居民進(jìn)行汽車、家電等大宗消費(fèi)方面需積極作為,充分發(fā)揮加速器作用。應(yīng)引導(dǎo)更多資金支持消費(fèi)信貸;改革信貸制度,將靈活就業(yè)者納入消費(fèi)信貸客戶范疇;構(gòu)建更加科學(xué)的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型,加強(qiáng)金融軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),營造金融促進(jìn)居民消費(fèi)的良好環(huán)境。

2021年我國貿(mào)易高速增長,創(chuàng)下了6764億美元貿(mào)易順差的歷史紀(jì)錄,貢獻(xiàn)了4%的GDP。然而,當(dāng)前國際形勢更趨復(fù)雜嚴(yán)峻,國內(nèi)發(fā)展面臨新挑戰(zhàn),經(jīng)濟(jì)下行壓力進(jìn)一步加大。俄烏沖突導(dǎo)致原油、糧食等大宗商品價(jià)格大幅上漲,世界銀行預(yù)測2022年全球經(jīng)濟(jì)因戰(zhàn)爭影響總量至少下降1個(gè)百分點(diǎn)。在出口拉動(dòng)力減弱的情況下,要實(shí)現(xiàn)今年全國兩會(huì)制定的經(jīng)濟(jì)總量增長5.5%左右的目標(biāo),我國必須下大力氣增加內(nèi)需,讓投資和消費(fèi)這“兩駕馬車”提供更大的動(dòng)力。有鑒于此,日前召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署了一系列促進(jìn)消費(fèi)的政策舉措。

金融具有引導(dǎo)資源流向特定領(lǐng)域、跨期配置資產(chǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)大功能,在刺激居民消費(fèi)特別是推動(dòng)居民進(jìn)行汽車、家電等大宗消費(fèi)方面需積極作為,充分發(fā)揮加速器作用。

首先,應(yīng)改變觀念,高度重視個(gè)人消費(fèi)信貸。2021年消費(fèi)對我國經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到65.4%,而個(gè)人和家庭是消費(fèi)的主體。從人的生命周期看,消費(fèi)曲線和收入曲線很少交叉,二者大多數(shù)時(shí)候是不一致的。通常年輕和年老時(shí)都入不敷出,中年時(shí)收支相抵有盈余。要滿足年輕人對住房、購車、家電等美好生活的需求,以及老年人對高質(zhì)量養(yǎng)老生活的需求,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提供更多個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù),運(yùn)用個(gè)人貸款、理財(cái)來實(shí)現(xiàn)收支跨期平衡。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該調(diào)整信貸政策,適當(dāng)提高消費(fèi)貸款的規(guī)模和比例,將考核激勵(lì)向個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)傾斜,引導(dǎo)更多資金支持消費(fèi)信貸。

其次,應(yīng)改革信貸制度,將靈活就業(yè)者納入消費(fèi)信貸客戶范疇。目前我國大約有2億靈活就業(yè)者,個(gè)體經(jīng)營、非全日制以及新就業(yè)形態(tài)已成為勞動(dòng)者就業(yè)增收的重要途徑,規(guī)模龐大的靈活就業(yè)者成為消費(fèi)市場一支重要力量。傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸制度設(shè)置了較高的門檻,通常要求有固定的職業(yè)、固定的工作和固定的收入,大宗消費(fèi)往往要求住房抵押,將靈活就業(yè)者排除在消費(fèi)信貸之外。商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)我國就業(yè)市場發(fā)展變化,修訂信貸管理制度,根據(jù)靈活就業(yè)者的特征,提供針對性的消費(fèi)信貸產(chǎn)品,擴(kuò)大消費(fèi)金融的客戶范圍,為促進(jìn)居民大宗消費(fèi)開辟新路徑。

再次,強(qiáng)化金融科技賦能,完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和消費(fèi)金融產(chǎn)品。相較于企業(yè),個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)較大。這就要求金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新機(jī)制和產(chǎn)品促進(jìn)消費(fèi)的同時(shí),必須加大金融科技的賦能作用,做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。只有保證自身健康可持續(xù)發(fā)展,才能更好地實(shí)現(xiàn)金融功能。在開展消費(fèi)信貸時(shí),不能簡單依靠住房抵押來控制風(fēng)險(xiǎn),要綜合考慮財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)因素,放寬有固定職業(yè)、固定居所、固定收入等信貸條件,構(gòu)建更加科學(xué)的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模。

最后,進(jìn)一步完善大宗消費(fèi)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)。發(fā)揮金融功能支持居民大宗消費(fèi),既是實(shí)現(xiàn)共同富裕的金融作為,又是普惠金融的重要落腳點(diǎn)。居民大宗消費(fèi)具有涉及面廣、單筆業(yè)務(wù)金額小、拉動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈條長、數(shù)據(jù)豐富等特點(diǎn),需要加強(qiáng)支付清算、數(shù)據(jù)管理、技術(shù)系統(tǒng)等金融硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),以及金融倫理、金融標(biāo)準(zhǔn)等軟件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),更好保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益,營造金融促進(jìn)居民消費(fèi)的良好環(huán)境。

(作者系中國人民大學(xué)長江經(jīng)濟(jì)帶研究院院長,財(cái)金學(xué)院教授)

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