伴隨數(shù)字中國建設步伐加快，數(shù)字經濟蓬勃發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2022年我國數(shù)字經濟規(guī)模達到50.2萬億元，占國內生產總值比重提升至41.5%，總量位居世界第二。而作為保險業(yè)融入數(shù)字經濟的先導力量，互聯(lián)網(wǎng)保險正快速發(fā)展。中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2013年到2022年，我國開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的險企已經從60家增長到129家，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規(guī)模也從290億元增加到4782.5億元，占到全行業(yè)原保費收入的10%。

互聯(lián)網(wǎng)保險之所以能快速發(fā)展，主要有三方面原因。一是網(wǎng)絡消費者的壯大為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展奠定了基礎。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心統(tǒng)計，2022年底我國網(wǎng)絡購物用戶規(guī)模達8.45億，占網(wǎng)民整體的79.2%。將保險信息咨詢、投保交費、保單查詢、信息變更、續(xù)期交費、核保理賠、風險控制等各種經營環(huán)節(jié)網(wǎng)絡化，是題中應有之義。

二是平臺經濟的成熟為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展提供了契機。不管是第三方平臺，還是保險機構自建平臺，網(wǎng)絡平臺作為交易的組織者，可以發(fā)揮“入口”功能集合并連接供應方和消費者，且經營不受時間、空間等條件限制，具有突出的規(guī)模經濟和范圍經濟效應。網(wǎng)絡平臺不僅便于促成交易，擴大客戶規(guī)模，加強消費者黏性和活躍度，也使得保險機構能夠低成本觸達傳統(tǒng)渠道難以觸及的長尾市場，提升行業(yè)普惠性。

三是新技術的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)保險提供了創(chuàng)新升級空間?；ヂ?lián)網(wǎng)保險最初更多是保險活動的線上化，但隨著數(shù)據(jù)成為重要的生產要素，互聯(lián)網(wǎng)保險具有了數(shù)字化轉型的內涵。例如，基于使用量確定保費的保險創(chuàng)新持續(xù)涌現(xiàn)，行業(yè)的經營模式、競爭生態(tài)等將不斷升級演進。對保險業(yè)這樣的數(shù)據(jù)密集型行業(yè)來說，數(shù)字化已成為其在技術和商業(yè)方面最具創(chuàng)新意義和戰(zhàn)略意義的行動。這種前景為互聯(lián)網(wǎng)保險不斷向縱深發(fā)展提供了充沛的內生動力。

當然，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展也面臨挑戰(zhàn)。其一，網(wǎng)絡安全風險高。網(wǎng)絡中斷、平臺被攻擊等安全風險，不僅可能使業(yè)務流程受阻，還可能威脅海量消費者數(shù)據(jù)及隱私安全，因而對網(wǎng)絡安全、應用安全和數(shù)據(jù)安全等方面要求提高。其二，業(yè)務風險點多?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務可以突破時空限制提供服務，但如果線上服務能力不足，又會降低消費者的滿意度。特別是互聯(lián)網(wǎng)保險缺乏面對面的溝通機制，考慮到保險產品的復雜性，僅靠線上傳遞信息可能難以完整有效表達產品和服務蘊含的風險與限制，可能不利于消費者保護。其三，未知風險大?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務的發(fā)展本質上是行業(yè)數(shù)字化轉型與創(chuàng)新的過程，應該鼓勵更多新產品、新模式的突破，但與其伴隨的風險在現(xiàn)階段難以識別和評估。

互聯(lián)網(wǎng)保險作為保險業(yè)的趨勢已經愈發(fā)明確，其價值創(chuàng)造能力也在不斷彰顯。面對風險挑戰(zhàn)，迫切需要推動互聯(lián)網(wǎng)保險高質量發(fā)展。一方面，要通過監(jiān)管引導、促進市場競爭等手段，敦促行業(yè)全面提升風險管理水平，確保業(yè)務的開展與機構自身經營發(fā)展需要、技術實力、風險控制能力等相匹配，讓消費者更有信心使用創(chuàng)新產品和服務；另一方面，要加強監(jiān)管制度的一貫性和適應性，為創(chuàng)新嘗試留出“試錯”空間，并及時跟蹤行業(yè)生態(tài)變化。

（作者系北京大學經濟學院副院長）