近日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》（以下簡稱《意見》），對普惠金融助力小微企業(yè)發(fā)展作出部署。近年來，普惠金融在助力小微企業(yè)等領(lǐng)域承擔(dān)著重要使命，發(fā)揮出重要促進(jìn)作用?，F(xiàn)階段，普惠金融賦能小微企業(yè)還存在哪些堵點(diǎn)？下一步如何引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加快疏通堵點(diǎn)，促進(jìn)金融資源全面賦能小微企業(yè)？

側(cè)重金融與經(jīng)營賦能

小微企業(yè)關(guān)系經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和百姓民生，普惠金融應(yīng)該如何幫助其解決資金難題、增強(qiáng)韌性？在日前舉辦的2023中國普惠金融國際論壇暨數(shù)字經(jīng)濟(jì)開放研究平臺學(xué)術(shù)峰會上，平安普惠金融研究院副院長程瑞表示，目前需要幫助小微企業(yè)的不僅是基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)服務(wù)，更重要的是給它們賦能，包括金融能力賦能和企業(yè)經(jīng)營能力賦能，才能更好建立小微企業(yè)健康可持續(xù)的生存能力和生態(tài)。

其實(shí)，傳統(tǒng)意義上的金融賦能很常見，金融機(jī)構(gòu)在提供信貸支持的同時(shí)，也在探索多部門聯(lián)動幫扶小微企業(yè)。“吉州區(qū)財(cái)政局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局以及農(nóng)商銀行工作人員對接走訪后，從開始準(zhǔn)備貸款到資金到賬整個流程，只花了十幾個工作日。”江西吉安市吉州區(qū)的汕洋蓀生物科技有限公司負(fù)責(zé)人胡柏初說，作為一家新成立的從事菌菇種植的小微企業(yè)，由于缺乏資金購買溫控設(shè)備，四季不間斷生產(chǎn)的計(jì)劃一直無法實(shí)現(xiàn)。當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行了解到這一情況后，就與吉州區(qū)就業(yè)創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心共同開展支持，提供小微信用貸100萬元，同時(shí)由財(cái)政對部分利息進(jìn)行貼補(bǔ)，既讓企業(yè)得到資金支持，又節(jié)省了融資成本。

《意見》提出，鼓勵金融機(jī)構(gòu)開發(fā)符合小微企業(yè)、個體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)和發(fā)展需求的產(chǎn)品和服務(wù)，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放。專家認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)通過完善金融產(chǎn)品、金融服務(wù)來提升小微企業(yè)的財(cái)務(wù)韌性、融資條件，同時(shí)也能增強(qiáng)應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)能力，最終提升的是其金融能力。

金融健康是保障，經(jīng)營健康是基礎(chǔ)。小微企業(yè)具備這兩大能力才能進(jìn)入正向循環(huán)，盈利水平、財(cái)務(wù)狀況、資金儲備才能形成良性發(fā)展。程瑞表示，金融機(jī)構(gòu)要做精主業(yè)，為小微企業(yè)賦能，提升他們的金融素養(yǎng)和金融能力，更重要的是要在力所能及的基礎(chǔ)上利用線上線下的資源稟賦，為他們建立一個提升經(jīng)營能力的平臺，為提高其經(jīng)營能力承擔(dān)起金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的責(zé)任，最終幫助小微企業(yè)提升自我生血、造血的能力。

數(shù)字探路壓降風(fēng)險(xiǎn)

《意見》提出，支持金融機(jī)構(gòu)依托數(shù)字化渠道對接線上場景，緊貼小微企業(yè)和“三農(nóng)”、民生等領(lǐng)域提供高質(zhì)量普惠金融服務(wù)。

專家表示，無論是從近期各大商業(yè)銀行中報(bào)，還是從監(jiān)管部門政策引導(dǎo)，數(shù)字化賦能小微企業(yè)已成為各家商業(yè)銀行共識，目前已經(jīng)逐步從政府推動變?yōu)榻鹑跈C(jī)構(gòu)自主的長期經(jīng)營行為。

進(jìn)一步看，如何用數(shù)字化手段探路普惠金融？微眾銀行的數(shù)字普惠服務(wù)提供了經(jīng)驗(yàn)。微眾銀行作為一家數(shù)字銀行，企業(yè)金融的客群聚焦小微企業(yè)，70%多的用戶都是年銷售收入在1000萬元以下，人數(shù)在10人以下的微小型企業(yè)。微眾銀行的特點(diǎn)是沒有網(wǎng)點(diǎn)，這該如何來服務(wù)數(shù)以億計(jì)的C端消費(fèi)者和超過410萬的經(jīng)營主體？

“通過數(shù)字化精準(zhǔn)營銷、數(shù)字化精細(xì)運(yùn)營，形成成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的數(shù)字化普惠小微模式。”微眾銀行行長助理公立表示，數(shù)字化風(fēng)控是最大的突破，過去主要側(cè)重聚焦于企業(yè)主個人信用，也就是個人經(jīng)營貸，其次看抵押物、擔(dān)保物。該行建立了企業(yè)與企業(yè)主的雙維度數(shù)字化風(fēng)控體系。簡單來說，即將企業(yè)主個人的信用數(shù)據(jù)和企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)合二為一，在貸前授信評估體系里面，既有基于企業(yè)主個人的信用評估維度，也有結(jié)合工商、征信、電力等可用于評估企業(yè)信用償債能力的第三方具有公信力的數(shù)據(jù)。

數(shù)字普惠服務(wù)小微企業(yè)在銀行業(yè)中廣泛運(yùn)用，金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)通過模型、數(shù)據(jù)等有效地識別風(fēng)險(xiǎn)、壓降風(fēng)險(xiǎn)，為小微企業(yè)增強(qiáng)韌性保駕護(hù)航。天眼查數(shù)據(jù)研究院高級分析師陳倞表示，數(shù)字技術(shù)與普惠金融結(jié)合下的數(shù)字普惠金融既擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋范圍，完善了金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，又降低了金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，提高了個體層面金融服務(wù)的可獲得性，可有效幫助小微企業(yè)解決融資難題，提升其發(fā)展能力和競爭力。從目前來看，數(shù)字普惠精準(zhǔn)觸達(dá)、獲客的優(yōu)勢明顯，還有數(shù)字化客戶的精細(xì)運(yùn)營也越來越受到行業(yè)重視。

聚焦痛點(diǎn)細(xì)化服務(wù)

長期以來，小微企業(yè)融資面臨“三無”的窘境，即無報(bào)表、無信息、無抵押，同時(shí)存在“三高”特點(diǎn)，即高成本、高價(jià)格和高風(fēng)險(xiǎn)，這是金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施普惠金融過程中不得不面對的客觀現(xiàn)狀。銀行如果用傳統(tǒng)的信貸方法來做，那么這個硬骨頭是難啃的。

雖然普惠金融這幾年取得快速發(fā)展，但是對一些長尾的小微企業(yè)來說，“三高”問題還沒有得到根本解決。專家表示，金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)兩端需求信息不對稱，解決好“三高”問題，將成為銀行業(yè)新的藍(lán)海領(lǐng)域。

怎么樣來化解“三高”問題？中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院聯(lián)席院長趙錫軍認(rèn)為，從金融功能的資源配置、風(fēng)險(xiǎn)配置、信息服務(wù)3個角度往下延伸來講，針對小微企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)做了諸多數(shù)字畫像，無論是“三高”還是其他一些特征都是比較清楚的。他認(rèn)為，小微企業(yè)千人千面，只有把小微企業(yè)需求研究得非常細(xì)，無論是通過線上手段還是線下手段，才能夠有相應(yīng)的產(chǎn)品、服務(wù)來專門提供。

從長期看，小微企業(yè)最大的剛需是生存和發(fā)展。對于金融機(jī)構(gòu)來講，不是給小微企業(yè)一筆貸款之后就萬事大吉，還要持續(xù)關(guān)注小微企業(yè)經(jīng)營波動過程中風(fēng)險(xiǎn)、需求的變化。專家建議，金融機(jī)構(gòu)要適時(shí)地調(diào)整和客戶之間的貸款方案、長貸方案，追加貸款方案，這樣才能平衡客戶的需求和金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)控之間的關(guān)系。