摘 要:近年來，金融科技的高速發(fā)展使得居民的金融生活更加便利，但同時也引發(fā)了金融監(jiān)管的新問題。圍繞互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用和監(jiān)管漏洞的金融黑灰產(chǎn)呈多發(fā)趨勢，對金融行業(yè)正常經(jīng)營和社會信用體系造成了較大沖擊。治理金融黑灰產(chǎn)不能僅從現(xiàn)象出發(fā)，而要從黑灰產(chǎn)鏈條的研究出發(fā)，針對性地搭建起治理框架，明確各主體之間的責(zé)任和分工，才能起到事半功倍的效果。

關(guān)鍵詞:金融黑灰產(chǎn) 個人信息保護 金融監(jiān)管 金融素養(yǎng)教育

【中圖分類號】F832.5 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

改革開放以來，我國的經(jīng)濟發(fā)展取得了舉世矚目的成績，金融作為經(jīng)濟系統(tǒng)中的重要一環(huán)，也在近二十年實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。特別地，金融在宏觀調(diào)控、資源配置和資金融通方面起到了重要作用，也促進了廣大人民群眾生活水平的提升。

快速發(fā)展是契機也是挑戰(zhàn)。目前金融業(yè)的市場結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念、創(chuàng)新能力、服務(wù)水平還不完全適應(yīng)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的要求，在金融監(jiān)管也相對滯后的背景下，許多不法分子盯上了金融這個具有一定知識壁壘又和居民息息相關(guān)的行業(yè)，打著“債務(wù)減免”“代理維權(quán)”“征信修復(fù)”“反催收”的旗號牟取巨額非法利益，甚至已經(jīng)形成了完整的黑灰色產(chǎn)業(yè)鏈。這意味著金融領(lǐng)域在規(guī)范市場和行業(yè)方面仍然有很長的路要走。

金融黑灰產(chǎn)相關(guān)概念剖析及其影響

金融黑灰產(chǎn)的定義和范疇

關(guān)于金融黑灰產(chǎn)，目前并沒有明確的定義。本文認(rèn)為，圍繞金融鏈條衍生的各種非法行為（包括金融信息竊取、洗錢、金融欺詐、非法維權(quán)、代理退保、惡性催收等）形成的完整的黑灰色產(chǎn)業(yè)鏈，即為統(tǒng)稱的金融黑灰產(chǎn)。

從整體鏈條的供需關(guān)系出發(fā)，可以將金融黑灰產(chǎn)分為資源服務(wù)提供、資源變現(xiàn)兩階段。資源服務(wù)提供階段是指為實現(xiàn)金融非法目的，提供資源和相關(guān)服務(wù)的階段，例如“料商”提供大量的居民個人信息、偽造企業(yè)資質(zhì)，“卡商”等虛擬運營商提供開卡服務(wù)、IP服務(wù)等。根據(jù)中國工商銀行發(fā)布的《2022網(wǎng)絡(luò)金融黑產(chǎn)研究報告》，黑灰產(chǎn)使用工具主要分為三類：開發(fā)者工具、自研類工具和輔助通訊類工具。開發(fā)者工具主要包括開源類應(yīng)用、模擬器、測試包等應(yīng)用；自研類工具多為從業(yè)者定向使用的工具，如洗錢-免簽、跑分平臺等特殊應(yīng)用；輔助通訊類工具是指物料提供環(huán)節(jié)使用的應(yīng)用，如虛擬撥號（GOIP）、遠(yuǎn)控類等應(yīng)用。這一階段的黑灰產(chǎn)通常潛伏在暗處，不為社會所熟知。

資源變現(xiàn)階段，則是我們?nèi)粘？梢钥吹降那謾?quán)行為，例如誘導(dǎo)惡意維權(quán)的廣告、含安全隱患的中獎鏈接、偽裝成銀行短信的詐騙鏈接、“反催收”教學(xué)視頻，以及通過偽造證據(jù)、虛假惡意投訴等手法進行勒索等。

金融黑灰產(chǎn)的目標(biāo)、范圍和影響

近年來，金融黑灰產(chǎn)呈現(xiàn)多發(fā)趨勢，根據(jù)威脅獵人發(fā)布的《2022年黑灰產(chǎn)業(yè)研究報告》，2022年，我國金融黑灰產(chǎn)業(yè)從業(yè)者已超200萬，平均年齡23歲，市場規(guī)模高達(dá)1100億。并且，金融黑灰產(chǎn)表現(xiàn)出目標(biāo)精準(zhǔn)、分工明確、技術(shù)先進的特征，嚴(yán)重侵犯了金融消費者的合法權(quán)益，阻礙了金融機構(gòu)的正常運行，也影響了我國金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

中國工商銀行發(fā)布的《2022網(wǎng)絡(luò)金融黑產(chǎn)研究報告》指出，針對金融行業(yè)的黑灰產(chǎn)攻擊目標(biāo)主要包含兩大類，一是對個人用戶的資金欺詐，二是對金融企業(yè)的“薅羊毛”、活動作弊。

針對個人用戶的資金欺詐方面，《2022網(wǎng)絡(luò)金融黑產(chǎn)研究報告》指出，2022年針對普通個人用戶的欺詐類型仍以虛假兼職、交友詐騙、身份冒充、金融理財為主，分別占所有類型的29.5%、25.6%、12.5%和10.7%，占所有舉報類型的70%以上，且此四類詐騙危害結(jié)果也較高，涉案金額占所有類型涉案總額的95%以上。相較2021年，虛假兼職及交友詐騙占比變化不大，但身份冒充類案件數(shù)量在2022年有所上升，由2021年的第四位（9.4%），上升到第三位（12.5%）。

針對金融企業(yè)的欺詐方面，黑灰產(chǎn)對銀行業(yè)務(wù)的關(guān)注度在2022年持續(xù)攀高，銀行業(yè)欺詐事件整體呈高發(fā)態(tài)勢，從針對銀行業(yè)攻擊消息數(shù)量的統(tǒng)計中可以看出，針對銀行業(yè)的攻擊多集中發(fā)生在下半年，與這期間銀行業(yè)務(wù)活動較多、整體營銷力度較大有關(guān)。

金融黑灰產(chǎn)的影響并不局限于欺詐和營銷作弊，還越來越多地滲透到了金融生活各方面。例如，隨著云計算、云服務(wù)等新技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用和發(fā)展，第三方支付和虛擬貨幣成為網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的主要資源。又如，針對券商、保險、證券咨詢業(yè)、投資顧問公司的惡意維權(quán)和過度維權(quán)等侵權(quán)行為屢見不鮮。

筆者通過調(diào)研多家證券咨詢機構(gòu)，發(fā)布過一份《第三方證券投資咨詢行業(yè)投資者權(quán)益保護調(diào)研報告》。報告重點關(guān)注通過批量制作虛假維權(quán)的廣告文章來吸引投資者進行維權(quán)代理的問題。研究采用大數(shù)據(jù)和機器學(xué)習(xí)的方法識別此類文章在網(wǎng)絡(luò)上的普遍性、涉及金融機構(gòu)的廣泛性，以及內(nèi)容的關(guān)聯(lián)性，以此作為佐證惡意維權(quán)現(xiàn)象存在的證據(jù)。具體的發(fā)現(xiàn)如下：

首先，涉嫌虛假維權(quán)可能性的文章比例很高（占分析的10萬篇樣本文章的20%）；這些文章涵蓋絕大部分的理財機構(gòu)樣本，97%的公司均為虛假維權(quán)的目標(biāo)；單個金融機構(gòu)被涉嫌虛假維權(quán)的文章提及次數(shù)的均值為53次，中位數(shù)為37次，最大值達(dá)到了342次。這些結(jié)果說明惡意維權(quán)現(xiàn)象的確在市場普遍存在，其潛在影響波及絕大多數(shù)的保險公司、投資顧問公司和證券公司。

其次，從涉嫌虛假維權(quán)可能性的文章來源看，出現(xiàn)數(shù)量最高的前20域名占到78%，其中數(shù)量最高的一個域名占比39%。除此之外，多達(dá)77%的涉嫌虛假維權(quán)可能性文章提供了聯(lián)系方式，而且很多文章都對應(yīng)了同一個聯(lián)系方式。這些研究發(fā)現(xiàn)與惡意維權(quán)常見的技術(shù)手段特征高度吻合。

最后，在涉嫌虛假維權(quán)可能性的文章樣本中，67%的樣本之間的相似度在0.8以上。這說明，很多涉嫌虛假維權(quán)的文章之間有很高的相似性，很有可能是用技術(shù)手段批量生成的。據(jù)南都大數(shù)據(jù)研究院2023年4月發(fā)布的《“非法代理維權(quán)”治理調(diào)研報告（2023）》，職業(yè)化“非法代理維權(quán)”從業(yè)人員有數(shù)十萬人，而黑灰產(chǎn)煽動教唆的“非法代理維權(quán)”活動參與人員有幾百萬上千萬，造成金融機構(gòu)財產(chǎn)損失達(dá)數(shù)百億元級別。僅從虛假維權(quán)和惡意維權(quán)這一個側(cè)面，我們就可以看到，金融黑灰產(chǎn)范圍之廣、關(guān)聯(lián)性之強、技術(shù)惡意運用之嫻熟，及其經(jīng)濟社會危害之大。

當(dāng)前金融黑灰產(chǎn)整治進展分析

防范、打擊和整治黑灰產(chǎn)已經(jīng)成為監(jiān)管部門和金融行業(yè)的共識。近期，大大小小的金融行業(yè)論壇上，關(guān)于“金融黑灰產(chǎn)”的話題討論度極高。2023年6月底，世界金融論壇WFF主辦了相關(guān)學(xué)術(shù)研討會，探討監(jiān)管合作聯(lián)動和打擊金融黑灰產(chǎn)。2023年“7.8全國保險公眾宣傳日”期間，中國保險行業(yè)協(xié)會圍繞“整治‘代理退保’黑灰產(chǎn)”舉辦了相關(guān)對話。

早在2022年8月，銀保監(jiān)會就發(fā)布了《關(guān)于進一步加強消費金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》，指出要嚴(yán)厲打擊非法代理黑灰產(chǎn)，嚴(yán)肅查處以“征信修復(fù)、洗白、鏟單、征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙，嚴(yán)重擾亂社會信用體系建設(shè)大局的不法分子。

行業(yè)協(xié)會也在不斷探索通過制定催收標(biāo)準(zhǔn)等方式打擊金融黑灰產(chǎn)。2023年7月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在“催收國家標(biāo)準(zhǔn)研制和聯(lián)合應(yīng)對黑灰產(chǎn)侵?jǐn)_工作機制建設(shè)”工作會議上，介紹了《互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域嚴(yán)重影響從業(yè)機構(gòu)正常運營的代理維權(quán)活動應(yīng)對指南》的起草情況，就聯(lián)合應(yīng)對黑灰產(chǎn)侵?jǐn)_工作機制建設(shè)等工作提出總體思路和整體計劃。同年8月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布了《關(guān)于加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)同、維護行業(yè)正常秩序的倡議》，提出將組織互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域從業(yè)機構(gòu)共同應(yīng)對黑灰產(chǎn)的侵害，倡議從業(yè)機構(gòu)切實踐行負(fù)責(zé)任金融的理念，履行反黑灰產(chǎn)的主體責(zé)任和社會責(zé)任，身體力行站在反黑灰產(chǎn)的第一線。該倡議發(fā)出后，得到了多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司的積極響應(yīng)。

除此之外，從業(yè)機構(gòu)也積極行動，在科技賦能、共建行業(yè)黑名單等方面共同發(fā)力。2022年3月，全國首個打擊金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)聯(lián)盟（AIF）成立，截至2023年8月，已有銀行、消金、小貸、保險、金融科技在內(nèi)的成員單位68家。2023年8月，AIF聯(lián)盟第一次會議暨系統(tǒng)平臺啟動儀式上，全國首個金融黑灰產(chǎn)打擊系統(tǒng)平臺開始試運行。

與此同時，各家機構(gòu)也積極發(fā)揮自身優(yōu)勢打擊金融黑灰產(chǎn)。消費金融方面，螞蟻消金聯(lián)合合作機構(gòu)建立了智能風(fēng)險感知與響應(yīng)分析系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以通過風(fēng)險提醒、智能考卷、安全保鏢、延遲放款、叫醒服務(wù)等一系列分級管控手段，主動向用戶發(fā)出反詐預(yù)警。根據(jù)《重慶螞蟻消費金融有限公司2022年度報告》，2022年“叫醒”用戶10余萬人，為其避免了巨額潛在損失。并且，螞蟻消金積極與高校合作，在“金融反黑灰產(chǎn)反欺詐”課題上建設(shè)消保領(lǐng)域的憑證識別技術(shù)體系，運用密碼學(xué)、語音識別、圖像處理等領(lǐng)域的前沿研究成果，采用機器學(xué)習(xí)算法對黑灰產(chǎn)“代理維權(quán)”中存在協(xié)商憑證造假、印章造假等作假行為進行識別，目前假證的識別準(zhǔn)確率已經(jīng)達(dá)到97%以上。

金融科技領(lǐng)域，2022年4月奇富科技（原360數(shù)科）宣布推出奇網(wǎng)數(shù)字化安全解決方案（下稱“奇網(wǎng)”），將數(shù)據(jù)安全、信息安全、合規(guī)自檢、系統(tǒng)安全管理系統(tǒng)集成于奇富科技網(wǎng)狀系統(tǒng)中，形成全方位、一體化、可對外輸出的數(shù)字化安全解決方案。在為期8個月的測試期內(nèi)，“奇網(wǎng)”的反詐預(yù)警總數(shù)達(dá) 25387940次，幫助用戶避免財產(chǎn)損失3.2億元。信也科技已于2023年5月成立消費者權(quán)益保護委員會，與各地金融機構(gòu)、執(zhí)法部門等強化了信息互通，建立了黑灰產(chǎn)動態(tài)聯(lián)絡(luò)機制，同時開展了行業(yè)規(guī)則制定、反欺詐技術(shù)研制等相關(guān)工作。

可以看到，各類主體對金融黑灰產(chǎn)的打擊與整治力度正在加強，技術(shù)力量也在逐漸增加。與其他違法犯罪相區(qū)別，金融黑灰產(chǎn)呈現(xiàn)“一對多”特征，犯罪手段隱蔽，整治現(xiàn)狀從總體上看還不盡如人意。一方面，金融黑灰產(chǎn)犯罪行為多為金融和信息技術(shù)的結(jié)合，專業(yè)性強、技術(shù)性高，而立法存在一定滯后性，加上監(jiān)管手段和技術(shù)不夠先進，無法做到全面、精準(zhǔn)的打擊整治。另一方面，由于金融黑灰產(chǎn)涉及的機構(gòu)多、違法行為類型多，對不同機構(gòu)的影響程度差異很大，在應(yīng)對方式上容易出現(xiàn)各自為政的現(xiàn)象。由此，亟需搭建治理框架、厘清治理脈絡(luò)、規(guī)劃更加明晰的治理路徑，明確各主體之間的責(zé)任，建立金融黑灰產(chǎn)規(guī)范治理聯(lián)動機制，放大協(xié)同效應(yīng)。

金融黑灰產(chǎn)治理框架分析

由于金融黑灰產(chǎn)已經(jīng)形成和具備完整產(chǎn)業(yè)鏈條的趨勢和特征，治理金融黑灰產(chǎn)不能僅從現(xiàn)象出發(fā)，而要從黑灰產(chǎn)鏈條的研究出發(fā)，針對性地搭建起治理框架，明確各主體之間的責(zé)任和分工，才能起到事半功倍的效果。

厘清金融黑灰產(chǎn)衍生的階段和鏈條

目前對于金融黑灰產(chǎn)問題的處理停留在“出現(xiàn)一例，打擊一例”的階段。原因是多樣的，一方面，金融黑灰產(chǎn)有一定的隱蔽性，例如有的隱藏在維權(quán)的合法外衣下，有的則和合理的營銷活動混淆。另一方面，金融黑灰產(chǎn)治理的框架還未設(shè)立，對于金融黑灰產(chǎn)的定義范疇?wèi)椭问侄尉鶡o明文規(guī)定，只能一事一議，用現(xiàn)有的框架找最接近目標(biāo)的解決方法。

治理金融黑灰產(chǎn)首先需要了解清楚黑灰產(chǎn)的鏈條。如前文所討論，我們可以根據(jù)供需關(guān)系把金融黑灰產(chǎn)的參與主體分為資源供給方和資源變現(xiàn)方。

資源供給方承擔(dān)更多的“技術(shù)支持”角色，通過非法手段獲得居民金融信息，提供網(wǎng)絡(luò)詐騙所需要的站點服務(wù)、IP服務(wù)、偽造資質(zhì)等。資源供給方雖然不直接與居民相接觸，卻為后續(xù)的金融詐騙等侵權(quán)行為提供了最基礎(chǔ)的助力。從源頭治理黑灰產(chǎn)，就需要切斷資源供給方的鏈條，增加資源方的違法成本和難度。這個環(huán)節(jié)，需要金融企業(yè)提升自身的數(shù)字化防護能力，對新技術(shù)的認(rèn)識和掌握要實時更新、不斷進步。

資源變現(xiàn)方作為實施侵權(quán)行為、實現(xiàn)斂財目的的“實施主體”，在資源供給方提供信息、站點、技術(shù)手段的基礎(chǔ)上，通過電話、短信、視頻、網(wǎng)絡(luò)等方式誘導(dǎo)居民參與“債鬧”“虛假維權(quán)”“代理退保”“惡意薅羊毛”，乃至通過惡意鏈接盜取客戶金融資產(chǎn)實現(xiàn)金融詐騙等。顯而易見，對變現(xiàn)方的治理應(yīng)側(cè)重于對違法犯罪行為的嚴(yán)厲打擊和整治上。

完善金融黑灰產(chǎn)監(jiān)管法律和制度法律空白和監(jiān)管不到位

針對資源供給方的非法信息獲取和提供非法網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)行為，立法機關(guān)已經(jīng)出臺了相關(guān)的法律，《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》也對相關(guān)責(zé)任進行了規(guī)范。但可能由于其中的一些表述過于抽象，也可能由于缺乏對應(yīng)的法律治理依據(jù)，司法部門的治理效果還達(dá)不到預(yù)期，需要對大量的規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)進行補充和細(xì)化。如：關(guān)于自動化決策的透明度與公正性的規(guī)范；還有一些規(guī)則和辦法長期處于“征求意見”狀態(tài)，何時轉(zhuǎn)正或修訂落地，也是懸而未決的問題。另外，在監(jiān)管方向上，與歐盟與美國的執(zhí)法模式不同，在個人信息保護領(lǐng)域，中國尚未設(shè)置統(tǒng)一的數(shù)據(jù)保護機構(gòu)，而是將相關(guān)機構(gòu)統(tǒng)稱為“履行個人信息保護職責(zé)的部門”。這意味著網(wǎng)絡(luò)金融等監(jiān)督管理部門等都有相應(yīng)的管理權(quán)限，這種“九龍治水”的模式會在一定程度上影響監(jiān)管效果。由是觀之，推動監(jiān)管機構(gòu)改革、實現(xiàn)分工優(yōu)化勢在必行。

針對資源變現(xiàn)方明顯的違法犯罪行為，既需要執(zhí)法部門強化打擊力度，也需要健全多元共治體制機制。一方面，現(xiàn)有的法律體系也需要增加更多與金融實踐相關(guān)的管理細(xì)則，加大機構(gòu)聯(lián)動和懲治力度，增加違法犯罪成本。另一方面，也需要監(jiān)管、市場、教育部門、媒體等主體加大對居民金融安全、風(fēng)險防范的宣傳教育，從而降低資源變現(xiàn)方的成功率。

金融黑灰產(chǎn)治理路徑探析

基于以上分析，可以歸納總結(jié)出以下幾個方向的治理途徑：

首先，完善法律體系。信息安全方面，在評估現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)信息發(fā)展技術(shù)的基礎(chǔ)上，完善《個人信息保護法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》的實施細(xì)則，增加其可操作性。包括并不限于：制定個人信息保護具體規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)；針對小型個人信息處理者、處理敏感個人信息以及人臉識別、人工智能等新技術(shù)、新應(yīng)用，制定專門的個人信息保護規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)；支持研究開發(fā)和推廣應(yīng)用安全、方便的電子身份認(rèn)證技術(shù)，推進網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證公共服務(wù)建設(shè)。信息保護方面，通過法律解釋、指南、修訂、處罰公示、公民訴訟、司法判例、行業(yè)最佳實踐、年報、白皮書等不同方式，全面促進個人信息保護的深化和升級，保持法律制度的活力。當(dāng)然這些海量的、艱巨的任務(wù)僅僅依靠監(jiān)管機構(gòu)是不可能獨立完成的，應(yīng)當(dāng)鼓勵、動員更多的社會力量共同參與，尤其是要調(diào)動研究機構(gòu)、技術(shù)公司、行業(yè)協(xié)會、標(biāo)準(zhǔn)化組織、企業(yè)代表等力量，并且可以學(xué)習(xí)借鑒國內(nèi)外優(yōu)秀的成果和經(jīng)驗，例如歐盟、美國的數(shù)據(jù)治理經(jīng)驗，以他山之石攻玉。懲罰機制方面，既要增強監(jiān)管及處罰標(biāo)準(zhǔn)的確定性，明確監(jiān)管主體和合規(guī)指導(dǎo)的路徑，提高監(jiān)管政策的透明度，也要明確對金融衍生黑灰產(chǎn)的行政、刑法規(guī)范范圍和路徑，探討在法律體系具有滯后性的情況下，如何通過法律解釋、司法解釋、判例創(chuàng)新等方式建立關(guān)于金融黑灰產(chǎn)違法行為的評估體系。

其次，建立統(tǒng)一監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。金融監(jiān)管局的設(shè)立帶來了一個良好的契機。國家金融監(jiān)管總局省級機構(gòu)統(tǒng)一掛牌，意味著大消保監(jiān)管體制的確立。金融消費者保護部門作為牽頭部門，可以起到統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的作用。具體來說，要明確監(jiān)管主體，協(xié)調(diào)金融機構(gòu)、司法部門、工信部、市場監(jiān)督管理機構(gòu)形成打擊金融黑灰產(chǎn)的工作合力。為相關(guān)機構(gòu)開展個人信息保護工作制定標(biāo)準(zhǔn)、進行評估認(rèn)證、開展監(jiān)督服務(wù)，引導(dǎo)金融機構(gòu)在數(shù)據(jù)、信息安全和效率之間找到平衡，提升金融機構(gòu)保護數(shù)據(jù)安全的意識。另外，還要重視和完善個人信息保護投訴、舉報工作機制。

第三，建立行業(yè)自律組織、打擊金融黑灰產(chǎn)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，充分發(fā)揮機構(gòu)主體的主觀能動性，建立機構(gòu)之間的合作、協(xié)調(diào)、共享、互助機制，自發(fā)維護行業(yè)環(huán)境和市場秩序。2022年3月，首個打擊金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)聯(lián)盟（AIF）成立，這預(yù)示著機構(gòu)走向聯(lián)合與協(xié)作，通過同步金融黑灰產(chǎn)的發(fā)展和變化、預(yù)警防范信息，組織研討金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)現(xiàn)狀和應(yīng)對策略，分享成功案例，達(dá)到凈化行業(yè)環(huán)境、維護良好金融運營秩序的目的。長遠(yuǎn)來看，聯(lián)盟職責(zé)的明晰、執(zhí)行的有效性以及對聯(lián)盟的監(jiān)管和指導(dǎo)仍需進一步探討。

第四，金融機構(gòu)一方面需要提高數(shù)據(jù)安全保障能力和合規(guī)意識，跟隨技術(shù)進步的腳步提升數(shù)字化水平；另一方面，更加重視投資者教育和保護工作，增進與客戶的互動，提高客戶的風(fēng)險防范意識，減少金融黑灰產(chǎn)對機構(gòu)和客戶的可乘之機。

第五，在金融監(jiān)管局的牽頭下，不斷提升社會大眾金融安全意識。提高金融素養(yǎng)教育的可獲得性，從自身意識、能力的提升出發(fā)，鼓勵社會大眾更多了解金融相關(guān)行業(yè)運行規(guī)律，提高對金融黑灰產(chǎn)、違法犯罪行為的警覺，從而避免不必要的財產(chǎn)損失。

【本文作者為 吳 飛，上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院教授；許 潔，上海交通大學(xué)中國金融研究院青年研究員】

責(zé)編：羅 婷／美編：王嘉騏