中長期貸款是指期限在1年以上、一般最長可達(dá)30年的貸款。由于融資周期長、不確定性大，對銀行的風(fēng)控能力提出更大考驗，制造業(yè)企業(yè)想獲得中長期貸款并非易事。浙江杭州如何推動政、銀、企三方形成合力，擴(kuò)大制造業(yè)中長期貸款規(guī)模？本報記者進(jìn)行了實地走訪。
——編者
制造業(yè)貸款具有需求量大、用款周期長、風(fēng)險控制難度高等特點(diǎn)。制造業(yè)企業(yè)在貸款過程中，往往面臨貸款期限越長，審批越難、利率越高的問題。因此，為制造業(yè)企業(yè)持續(xù)注入金融力量顯得尤為重要。
今年年初，浙江杭州提出持續(xù)加強(qiáng)制造業(yè)金融支持。截至6月末，杭州制造業(yè)中長期貸款余額達(dá)5175.98億元，較年初新增271.92億元，同比增長12.52%。近日，記者深入一線，探究杭州如何以中長期貸款支持制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
堵點(diǎn)在哪里？
制造業(yè)企業(yè)有資金需求，銀行對中長期貸款審批審慎
走進(jìn)浙江萬鼎精密科技股份有限公司的智能化工廠，全自動數(shù)控機(jī)床正高速運(yùn)轉(zhuǎn)。不遠(yuǎn)處，智能工廠二期項目正在建設(shè)，更加先進(jìn)的生產(chǎn)線即將落地。作為國家級高新技術(shù)企業(yè)，萬鼎公司這幾年錨定智能制造持續(xù)發(fā)力，過程中也遇到不少困難。
“最大的困難還是缺資金。”萬鼎公司負(fù)責(zé)人夏建祥坦言，新項目投資規(guī)模大、建設(shè)周期長，僅靠自有資金很難支撐，一般的銀行流動資金貸款也無法滿足需求，急需中長期貸款支持。
然而想要獲得中長期貸款并非易事。夏建祥介紹，銀行按照常規(guī)信貸政策，會對抵押物、回款周期、還款來源等提出一定要求，“但這些往往是我們相對欠缺的。”
對此，中國農(nóng)業(yè)銀行浙江蕭山鴻達(dá)路支行負(fù)責(zé)人陳紅軍解釋：“制造業(yè)企業(yè)經(jīng)營實力各有差異，銀行日常發(fā)放的大多為1年左右的短期流動資金貸款。中長期貸款因融資周期更長、不確定性更大，審核條件確實相對嚴(yán)格，銀行在審批上一般較為審慎。”
“門檻高、貸款難、利率高”成為制造業(yè)企業(yè)融資時的普遍痛點(diǎn)，在民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的浙江，數(shù)量眾多的中小微企業(yè)感受更為明顯。
浙江迪歐家私有限公司負(fù)責(zé)人陳勇淼說：“像我們這種傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)，關(guān)鍵核心技術(shù)較少，加上賬期長、應(yīng)收賬款多，從財務(wù)報表上看，利潤數(shù)據(jù)一般，貸款大多不容易。”
浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授宋華盛分析，相比短期貸款，中長期貸款期限更長、金額更大、用途廣泛，能夠支持企業(yè)長期發(fā)展，但申請條件相對嚴(yán)格，擔(dān)保要求高。對銀行而言，這類貸款存在較多不確定因素，對銀行的風(fēng)控能力提出更大考驗。
怎么解難題？
綜合考量多方因素，精準(zhǔn)管控降低風(fēng)險
如何更好地滿足制造業(yè)企業(yè)的貸款需求？浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行下轄杭州聯(lián)合銀行客戶經(jīng)理俞嘯介紹：“如今企業(yè)財務(wù)報表不再是貸款時唯一的考量因素，我們把對企業(yè)的綜合評估作為重要前提。”
“以迪歐家私為例，我們深入分析企業(yè)歷年交易流水及回款情況，結(jié)合對上下游產(chǎn)業(yè)鏈的調(diào)研，了解到該企業(yè)信譽(yù)較好，業(yè)務(wù)量穩(wěn)定，經(jīng)營效益有保障。經(jīng)綜合研判，企業(yè)風(fēng)險可控，決定提供授信3年期1000萬元。”俞嘯說，在做好風(fēng)險管理的前提下，銀行通過制定差異化授信標(biāo)準(zhǔn)，在額度、期限和利率上給予政策傾斜，引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，針對性解決制造業(yè)企業(yè)擔(dān)保難問題。
面對萬鼎公司的資金需求，農(nóng)行蕭山鴻達(dá)路支行綜合考量企業(yè)各項指標(biāo)，為企業(yè)發(fā)放了2億元的固定資產(chǎn)貸款，期限5年，有效滿足了企業(yè)項目建設(shè)、安裝工程、采購設(shè)備等資金需求。
“針對萬鼎公司項目需要中長期貸款但缺少足額抵押物的情況，為了平衡風(fēng)險，我們主要做了3件事。”陳紅軍一一列舉，“第一，貸款發(fā)放前，要求項目資本金到位，保障工程順利開工；第二，除了土地使用權(quán)及在建工程抵押外，追加了連帶責(zé)任擔(dān)保，增強(qiáng)抗風(fēng)險能力；第三，借助行內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的自動預(yù)警系統(tǒng)，常態(tài)化做好貸后資金監(jiān)測管理，實現(xiàn)精準(zhǔn)管控。”
宋華盛介紹，“信息共享、獨(dú)立審批、自主決策、風(fēng)險自擔(dān)”的銀團(tuán)貸款模式也是一種不錯的方式——匯集多家銀行的資金共同支持，不僅能較好滿足民營制造業(yè)企業(yè)大項目長期、大額的資金需求，還具有分散風(fēng)險、規(guī)模優(yōu)勢等特點(diǎn)。
據(jù)介紹，截至今年6月末，杭州制造業(yè)中長期貸款占制造業(yè)貸款比重達(dá)51.29%，較去年同期提高1.80個百分點(diǎn)。
如何可持續(xù)？
政府搭建服務(wù)平臺，優(yōu)化對接銀企需求
針對當(dāng)前制造業(yè)中長期貸款的痛點(diǎn)難點(diǎn)，當(dāng)單個金融機(jī)構(gòu)收集企業(yè)、項目信息的能力和判斷產(chǎn)品市場、企業(yè)發(fā)展前景的能力有限時，又該如何幫助其改善提升？
記者采訪發(fā)現(xiàn)，銀企間的信息不對稱也是制約雙方有效合作的重要因素。對企業(yè)而言，無法動態(tài)掌握不同金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品；對銀行而言，難以精準(zhǔn)掌握企業(yè)信息，授信存在風(fēng)險。
鑒于這些痛點(diǎn)難點(diǎn)，杭州搭建金融服務(wù)平臺“杭州e融”，由杭州征信有限公司對企業(yè)信用相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行歸集處理，結(jié)合工商、稅務(wù)、社保、公積金、司法等30個部門數(shù)據(jù)為企業(yè)精準(zhǔn)“畫像”；同時深入挖掘數(shù)據(jù)信用價值，為銀行的企業(yè)授信提供信用數(shù)據(jù)支持，讓信用信息真正成為企業(yè)融資資本。
杭州市委金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，運(yùn)用政府公共數(shù)據(jù)，通過信用大數(shù)據(jù)賦能銀企融資對接。一方面為中小微企業(yè)提供融資需求快捷發(fā)布、金融產(chǎn)品智能撮合、惠企政策一鍵查詢等一站式服務(wù)，另一方面為金融機(jī)構(gòu)配套提供企業(yè)社會信用查詢、信用評分、貸后監(jiān)控等信用產(chǎn)品，緩解供需雙方信息不對稱問題。
截至目前，“杭州e融”平臺累計入駐企業(yè)及個體工商戶超26萬家，上線金融產(chǎn)品417款，成功實現(xiàn)融資對接超11萬筆，撮合融資超3200億元。
濱江區(qū)鼓勵傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，在企業(yè)直接融資、創(chuàng)投機(jī)構(gòu)入駐投資、擔(dān)保公司擴(kuò)大擔(dān)保、銀行信用放貸等方面給予政策傾斜；上城區(qū)打造規(guī)模10億元的貸款風(fēng)險池，為科創(chuàng)型、制造型企業(yè)提供貸款貼息，2023年為67家企業(yè)累計提供貸款2.9億元……近年來，杭州多地積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更好服務(wù)制造業(yè)企業(yè)發(fā)展。
國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在浙江，銀行堅持“資金跟著項目走”，以服務(wù)項目為抓手推進(jìn)中長期貸款投放，組織銀行實施“清單制”管理；針對制造業(yè)要素投入大、產(chǎn)業(yè)鏈條長等特點(diǎn)，浙江以產(chǎn)業(yè)鏈骨干企業(yè)為核心，沿產(chǎn)業(yè)鏈延伸金融服務(wù)，完善制造業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈融資支持，從而進(jìn)一步把控風(fēng)險。
宋華盛建議，應(yīng)強(qiáng)化多方利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，完善政策支持機(jī)制，幫助金融機(jī)構(gòu)拓展信息獲取渠道，發(fā)揮政府引導(dǎo)基金杠桿作用，激發(fā)銀行金融服務(wù)制造業(yè)的動力。
